Как выйти из политики страхования жизни

Страхование жизни призвано помочь вашей семье избежать финансовых трудностей, если вы умрете. Но если вы придерживаетесь неправильной политики или политики, которую вам больше не нужно, может возникнуть множество проблем, пока вы живы.

«Вы можете в любой момент отменить полис страхования жизни, - говорит Джефф Рут, независимый агент по страхованию жизни и владелец агентства страхования Rootfin в Остине, штат Техас.

Варианты отмены варьируются в зависимости от того, как долго вы проводили политику, свой возраст и тип политики - срок или постоянный - у вас есть.

" Учить больше: Читайте о различиях между пожизненным и срочным страхованием жизни.

СИТУАЦИИ И РЕШЕНИЯ
У вас есть раскаяние покупателя: если вы только что купили свою политику, вы можете вернуться во время «свободного просмотра» и получить полный возврат средств. Период свободного просмотра обычно длится 10 дней, но зависит от штата.
У вас есть пожизненное страхование жизни: вы можете прекратить платить страховые взносы и уйти. Вы потеряете деньги, которые вы уже заплатили.
Вам в возрасте 65 лет или младше, и у вас есть постоянный полис страхования жизни: вы можете отказаться от политики за свою денежную стоимость, или вы можете обменять ее на другую политику или аннуитет без налогов.
Вы достигли 65-летнего возраста и имеете постоянную политику в отношении жизни: вы можете отказаться от политики или обменять ее на налоговые льготы, как и в возрасте до 65 лет. Вы также можете продать политику в урегулировании.
Вы по-прежнему нуждаетесь в страховании жизни, но не можете позволить себе свои премии: у вас есть варианты, которые могут включать выплату вашей премии с дивидендами или снижение вашей смертной казни.

»СРАВНИТЬ: Котировки страхования жизни

Используйте период свободного просмотра

Если у вас есть немедленные сожаления, вы можете отказаться от политики страхования жизни. Периоды «свободного просмотра» позволяют потребителям короткое время, обычно 10 дней после получения политики, в течение которых они могут прекратить ее для полного возмещения. Государственные правила и тип политики определяют конкретный период.

В период свободного просмотра звоните своему агенту или страховщику и следуйте их шагам, чтобы отменить политику.

Срок страхования жизни? Прекратить платить

Вы можете прекратить выплату страховых взносов и позволить продлить срок действия политики жизни, то есть покрытие закончится. Обратите внимание: если вы решите снова купить страхование жизни в будущем, ваши ставки будут выше, потому что вы станете старше и, возможно, менее здоровы.

Сдавать постоянную политику

Когда вы платите страховые взносы, постоянные страховые полисы обычно накапливают денежную стоимость - это инвестиционная составляющая. Если вы сдадите постоянную политику, ваш страховщик предоставит вам стоимость сдачи, которая представляет собой денежную стоимость за вычетом любых выплат за сдачу.

В первые несколько лет политики денежная стоимость, вероятно, будет расти очень медленно и не стоит сдаваться. «Многие из этих политик занимают от семи до десяти лет, чтобы просто покончить, - говорит Крис Хантли, независимый агент по страхованию жизни и президент Huntley Wealth and Insurance Services в Сан-Диего.

Имейте в виду, что вы можете обладать налогом на любые инвестиционные выгоды - в отличие от премиальных платежей - которые были частью вашей стоимости сдачи.

Выполнить беспошлинный обмен

Вы можете обменять постоянный полис страхования жизни на определенные товары без налогов.

Вызванный обмен 1035, это, вероятно, не будет быстрым процессом, говорит Хантли, но, возможно, стоит избегать налогового счета. Вы можете обменять постоянный полис страхования жизни на:

• Аннуитет
• Аннуитет с пожизненным страхователем
• Другой полис страхования жизни
• Полис страхования жизни с водителем долгосрочного ухода
• Страховой полис долгосрочного ухода

Возьмите жизнь

Возможно, вы сможете продать постоянную политику в сделке по расчету жизни. Этот вариант обычно доступен только в возрасте 65 лет и старше, а пособие по вашей политике - 100 000 долларов США и более, хотя есть исключения.

В условиях жизни ваш страховой полис остается в силе, и инвестор - часто банк или страховая компания - становится владельцем и бенефициаром. Инвестор платит страховые взносы и может продать политику другому инвестору, не сообщив вам. Вы можете облагаться налогом на часть поселения.

Когда вы умираете, инвестор получает выплату по страхованию жизни - и будет хотеть поддерживать связь до этого момента. «Они позвонят вашей семье, проверяют ваше здоровье и могут иметь доступ к вашим медицинским документам, пока вы живете», - говорит Хантли.

По словам Ассоциации страхования жизни, вы часто получаете больше денег за счет жизни, чем сдача политики, но обе сети, нежели ваша семья, получат от выплаты, если вы умерли.

" БОЛЬШЕ: Читайте о жилых поселениях

ЕСЛИ ВЫ ХОТИТЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ, НО НЕ ПОЛИТИКУ, КОТОРУЮ ВЫ ИМЕЕТЕ
Переключиться на оплачиваемый статус	Один тип постоянного страхования жизни, политика всей жизни, может позволить вам использовать денежную стоимость - если у вас есть достаточно - заплатить все свои премии. Это уменьшит вашу смертельную прибыль.
Снизите пособие по смерти	Обычно вы можете уменьшить свой срок или постоянную политическую стоимость для снижения премий, но обратитесь за дополнительной информацией к своему страховщику.
Оплатить дивидендами	Если ваша политика связана с взаимной компанией, она может иметь право на получение дивидендов. Вы можете использовать их для своей премии.

Проконсультируйтесь с вашими бенефициарами

«Если вы проводите политику в течение 20 или 30 лет, лучший доход, который вы получите, - это пособие по смерти», - говорит Хантли. Он предлагает попросить бенефициаров, прежде чем вы избавитесь от политики, чтобы посмотреть, хотят ли они платить взносы, поскольку в конечном итоге они получат выплату страхового возмещения.

Лэйси Гловер - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @LacieWrites .