Наследие для ваших любимых - лаборатория Meth или страхование жизни?

Лаура Таннер, доктор философии CFP

Узнайте больше о Лауре в Investmentmatome's Ask the Advisor

В AMC-шоу «Breaking Bad» Уолтер Уайт - учитель химии средней школы, который изо всех сил пытается поддержать свою семью. Когда ему поставили диагноз рака, он начинает создавать кристалл, чтобы он мог оставить деньги для своей семьи. Менее драматичный возможный сценарий: достаточное страхование жизни до его диагноза. В этом посте вы узнаете о срочном страховании жизни и о том, как вы можете обеспечить своих близких (не прибегая к органической химии и преступности).

Основы страхования жизни

Основная цель страхования жизни - заменить ваш доход, если вы уйдете, так что финансовые последствия для вашей семьи минимальны. Существует два вида страхования жизни. Срок жизни обеспечивает смертную казнь в течение определенного периода времени над жизнью застрахованного лица, например, 20 лет. Это наименее дорогостоящая форма покрытия и является наиболее распространенным типом, рекомендованным финансовыми планировщиками. Постоянная жизнь (включая всю жизнь) покрывает застрахованного на протяжении всей его жизни, а также имеет денежную стоимость. Премии за этот вид страхования дороже, а иллюстрации (финансовые прогнозы) могут быть непроницаемыми. Постоянная жизнь имеет свое применение, о чем будет рассказано в более позднем посте.

Вам нужно страхование жизни?

Если вы одиноки, как и я, без иждивенцев, вам, вероятно, не нужно страхование жизни. Пары (женатые или живущие вместе) должны учитывать страхование жизни, в зависимости от относительных доходов каждого и их образа жизни. С рождением ребенка страхование жизни становится особенно важным. Вы захотите убедиться, что основные расходы, включая ипотечные платежи и обучение в колледже, будут покрываться в случае смерти одного из родителей. Если один из родителей является опекуном и остается дома с детьми, стоит рассмотреть вопрос страхования жизни для него / нее (помимо родителя, получающего доход). Смерть родителя-опекуна создаст финансовые трудности для оставшегося в живых родителя с точки зрения организации ухода за детьми.

Что делать, если у вас есть страхование жизни через работу?

У вас может быть страхование жизни как пособие для сотрудников. Однако, возможно, этого недостаточно, чтобы удовлетворить ваши потребности, если у вас есть иждивенцы. Кроме того, это покрытие зависит от того, остаетесь ли вы в вашей компании. Преимущество группового срока жизни (ваше страхование жизни через вашу работу) заключается в том, что нет требования андеррайтинга (см. Ниже).

Сколько внимания вам нужно?

Эмпирическое правило состоит в том, что человеку требуется покрытие, равное 8-10 раз его зарплате (в зависимости от количества иждивенцев, других финансовых ресурсов, образа жизни).

Стоимость срока страхования жизни

Сколько вы платите в премиях, зависит от нескольких факторов, включая пособие по смерти (сумма денег, которую вы должны заплатить своим бенефициарам) и статистическую вероятность вашей смерти в период страхования. Эта вероятность определяется андеррайтингом, частью процесса подачи заявки, в которой страховая компания будет смотреть на ваш образ жизни (курение, выпивка и т. Д.), Семейную историю болезни и результаты медицинского обследования. Помните Уолтера Уайта, учителя химии средней школы? Ему было бы трудно получить доступный охват после его диагноза рака.

Чтобы дать вам конкретный пример стоимости срока жизни, 40-летняя женщина, находящаяся в хорошем состоянии здоровья, заплатит около $ 115 за месяц на 20-летнее страхование жизни с 1 миллионом смертельных выплат.

Следующие шаги

1. Просмотрите свой полис страхования жизни через работу.
2. Работа со страховым брокером или доверенным агентом по страхованию жизни, если вы чувствуете, что вам нужно дополнительное покрытие.
3. Убедитесь, что ваша страховая компания находится в хорошем финансовом положении, посмотрев ее рейтинг на A.M. Лучший сайт.