10 крупных ошибок страхования жизни люди делают

Ошибки в страховании жизни могут повредить любимым людям, которых вы хотите защитить политикой.

Но при тщательном планировании и ноу-хау вы можете избегать общих ошибок и следить за тем, чтобы ваша семья была должным образом охвачена.

Вот 10 шагов, которые следует избегать при покупке страхования жизни.

1. Опираясь исключительно на страхование жизни группы

Групповое страхование жизни - хорошая польза для сотрудников, но суммы, которые работодатели предоставляют - обычно от одного до двух раз в год - обычно недостаточно для людей, нуждающихся в страховании жизни. И во многих случаях охват заканчивается, когда вы покидаете компанию, оставляя свою семью без финансовой страховки.

2. Промедление

Почти третья часть американцев считает, что им нужно больше страхования жизни, а 43% считают, что они почувствовали бы финансовый удар в течение шести месяцев, если бы основной заработок их семьи умер, согласно исследованию Барометра по страхованию 2015 года отраслевыми группами LIMRA и Life Happens. Тем не менее, 54% американцев не планируют покупать страхование жизни в ближайшие 12 месяцев.

Если вам нужно страхование жизни, лучше покупать скорее, чем позже. Ставки страхования жизни увеличиваются с возрастом и развиваются состояния здоровья, такие как высокое кровяное давление.

3. Покупка политики без покупок вокруг

Котировки страхования жизни для того же самого покрытия широко варьируются от компании. По данным исследования Investmentmatome, цена на 20-летнюю стратегию срочной жизни в размере 500 000 долларов для здорового 30-летнего неконтактного человека может варьироваться от 244 до 655 долларов в год.

Помимо сравнения цен, важно также проверить рейтинг финансовой устойчивости любой компании, которую вы считаете. Вы хотите получить самые высокие оценки, чтобы убедиться, что ваша компания сможет выплатить возможный иск о смерти. Рейтинговые агентства, такие как A.M. Лучшие показатели финансовой устойчивости.

4. Выбор неправильного типа страхования жизни

Долгосрочное страхование жизни, которое покрывает вас в течение определенного количества лет, является достаточным для большинства людей, которым требуется страхование жизни, и это дешево. Здоровый 30-летний некурильщик может получить 500 000 долларов срочного страхования жизни в течение 20 лет за менее чем 5 долларов США в неделю.

»СРАВНИТЬ: Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте

Постоянное страхование жизни, такое как целая или универсальная жизнь, охватывает вас на всю жизнь и имеет инвестиционный компонент, называемый денежной стоимостью. Кассовое значение аккумулируется постепенно. Вы можете брать за наличные деньги или сдавать политику за деньги.

Из-за пожизненного покрытия и денежной стоимости постоянное страхование жизни стоит во много раз больше, чем срок жизни. Общая политика в размере 500 000 долларов США может стоить около 5000 долларов в год для мужчины и 4400 долларов для женщины, основанной на ставках Investmentmatome, найденных для 30-летних некурящих.

Постоянное страхование жизни является важным финансовым инструментом для некоторых потребителей, таких как пожилые финансовые иждивенцы и богатые люди, которые хотят предоставить деньги для наследников для уплаты налогов на недвижимость. Политики сложны, поэтому вам нужна помощь от доверенного финансового консультанта.

5. Покупка неправильного покрытия

Чтобы получить правильное количество для того, сколько страховки жизни вам нужно, добавьте свои долгосрочные финансовые обязательства, а затем вычтите текущее страхование жизни, если у вас есть, и ликвидные активы, такие как сбережения. Обязательства могут включать учебу в колледже и другие связанные с ребенком расходы, ипотеку и другие долги и ваш годовой доход, умноженный на количество лет, которое вы захотите заменить.

6. Именование несовершеннолетнего в качестве бенефициара

Вы можете купить политику для своих детей, но называть их бенефициарами политики, когда они все еще несовершеннолетние, это плохая идея. Если вы умрете до того, как достигли законной взрослой жизни, компания по страхованию жизни не может выплачивать пособия до тех пор, пока суд не назначит опекуна. Это требует времени и денег на оплату услуг адвоката и судебных расходов.

Вместо этого назовите своего супруга или другого доверенного взрослого в качестве бенефициара. Или настройте доверие к страхованию жизни для своих детей и назовите доверенное лицо и доверенное лицо в качестве бенефициара в вашем полисе страхования жизни. Вы можете указать, как использовать деньги.

7. Именование вашего имущества в качестве получателя

Как правило, лучше назвать доверие, организацию или людей, которых вы хотите получать в качестве бенефициаров. Если вы назовете свое поместье, бенефициары вашего имущества не получат льготы до тех пор, пока законный процесс завещания не будет закончен, что может занять месяцы или даже годы, если имущество сложно. Деньги страхования жизни также могут быть предметом требований кредиторов, если вы называете свое имущество в качестве бенефициара.

Как правило, выплаты по страхованию жизни защищаются от кредиторов, когда вы назначаете бенефициара, кроме вашего имущества.

8. Соблюдение политики в отношении страхования жизни, если у вас есть большая недвижимость

Быть владельцем политики на собственном страховании жизни - это то, чего следует избегать, если у вас есть достаточно большое имущество, чтобы обладать федеральными налогами на недвижимость. В 2015 году это имущество стоимостью более 5,43 млн. Долл. США для одного человека или 10,86 млн. Долл. США для супружеской пары.

Если ваше имущество стоит больше, чем эта сумма освобождения, доходы от страхования жизни могут быть включены как часть налогооблагаемого имущества. Чтобы обойти эту проблему, вы можете получить доверенность на покупку политики или вы можете предоставить деньги на премиальные для взрослого бенефициара, чтобы владеть и оплачивать политику. Вы можете предоставить до 14 000 долларов США в год любому человеку, свободному от федеральных налогов.

9. Сохраняя секретный полис страхования жизни

Некоторые люди не любят говорить о своих личных финансах, даже с близкими родственниками. Но кто-то должен знать о политике страхования жизни, поэтому бенефициар может подать заявку. Помимо супруга или взрослых детей, здесь есть люди, которые не без основания знают о вашей политике: финансовый консультант, адвокат по планированию недвижимости и любой, кого вы назначаете по своему усмотрению в качестве личного представителя или исполнителя вашего имущества.

10. Забыв обновить обозначения бенефициаров

Финансовые консультанты рекомендуют вам просматривать свои политики каждые несколько лет, чтобы удостовериться, что они обеспечивают достаточную защиту, и что при необходимости вы обновляете получателей. Удостоверьтесь, что вы рассматриваете освещение после крупных жизненных событий, таких как брак, развод, повторный брак и рождение ребенка.

Суть

Избегая этих слишком распространенных ловушек, вы можете убедиться, что ваша страховая жизнь делает то, что она должна делать, - обеспечить защиту вашей семьи.

Наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте поможет вам найти правильную сумму покрытия и сравнить цены.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Изображение через iStock.