Спросите Брианну: «Я утону в частных студенческих кредитах». Что я должен делать?

Добро пожаловать в «Ask Brianna», колонку вопросов и ответов, которая помогает 20-somethings подготовиться к поиску работы, обрабатывать деньги и управлять студенческими кредитами. Каждые две недели новый «Спроси Брианну» рассмотрит эти темы с советами, которые я получил при написании этого материала.

Есть вопрос? Отправьте его по адресу [email protected], и я верну свой ответ. Ваш вопрос может появиться в следующей колонке.

Федеральные студенческие ссуды являются более безопасными, чем частные займы. Просто спросите биоэтика Самуэля Гарнера, который написал в Слайте, как ему удалось заимствовать 100 000 долларов в частных студенческих ссудах, даже не осознавая этого.

Федеральные займы имеют льготы, которые частные кредиты не делают, если погашение становится трудным позже, например, ежемесячные платежи, основанные на вашем доходе или прощении, если вы работаете на государственной службе. Но, может быть, вы не знали этого, когда выясняли, как платить за колледж. Возможно, вам нужны были частные кредиты, чтобы позволить себе школу мечты. Может быть, теперь вы застряли с счетами, которые вы не можете справиться.

Вопрос:

Я так много плачу в частных студенческих ссудах, что я не могу делать другие вещи, которые я хочу делать, например, купить дом или пойти в школу градиента. Как я могу получить их под контролем?

Ответ:

Чувствуется ужасно, что на вас висит задолженность, и большие частные студенческие ссуды могут быть особенно страшными. Но у вас есть варианты, которые могут снизить процентную ставку и помочь вам быстрее избавиться от ваших частных кредитов. Это зависит от вас, чтобы исследовать их. Составьте список ваших сальдо, процентных ставок и кредиторов; возьмите бокал вина; и начать исследования.

Во-первых: попробуйте рефинансирование студенческого кредита

У вас, вероятно, теперь есть лучшие финансовые привычки, чем вы, когда вы впервые начали колледж. Это основа рефинансирования студенческих кредитов: кредиторы вознаграждают вас за хороший кредит, предлагая вам новый частный студенческий кредит по более низкой процентной ставке, чем вы могли бы получить в течение многих лет назад.

Как это устроено

Более десятка банков и стартапов теперь рефинансируют студенческие ссуды. Кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг, доход, образование и другие факторы; решить, могут ли они доверять вам, чтобы вернуть их; и вы получите новый частный кредит, который сочетает ваши предыдущие балансы с новой процентной ставкой.

Если вы подаете заявку самостоятельно, вам понадобится хороший или отличный кредит и стабильный доход по отношению к вашему долгу. Вы можете использовать подписчика - как надежного родителя, друга или родного брата - если вы не соответствуете требованиям. Процентная ставка, которая на несколько процентных пунктов ниже текущей ставки, может означать тысячи долларов сбережений с течением времени и перерыв в ваших ежемесячных платежах.

Когда начать

Партнеры Investmentmatome с Credible, рынком рефинансирования студенческих займов, которые позволяют сравнивать предложения рефинансирования сразу нескольких кредиторов. Это проще, чем обращаться с каждой компанией по отдельности.

Есть кредиторы за пределами рынка, которые вы, возможно, захотите проверить, также, как SoFi, Earnest и Darien Rowayton Bank. Обязательно обращайтесь к нескольким кредиторам в течение 30-дневного периода, чтобы ваш кредит не пострадал.

Рефинансируйте свои студенческие ссуды

Если это не сработает: договориться с вашим кредитором

Рефинансирование не будет вариантом для некоторых заемщиков, а другие могут найти процентные ставки, которые они предлагают, не намного ниже, чем они платят в настоящее время. Это означает, что пришло время изучить, что ваш текущий кредитор может сделать для вас.

Как это устроено

Многие частные кредиторы предлагают терпение в течение трех-шести месяцев, а это означает, что вам не нужно производить платежи. Это полезно, если вы безработный или нуждаетесь в коротком перерыве от вашего счета. Но проценты начисляются и увеличивают ваш баланс в конце периода терпимости.

Давление на частных кредиторов, чтобы предлагать трудным заемщикам более постоянное облегчение. Например, Wells Fargo и Discover недавно начали предоставлять пониженные процентные ставки или более низкие ежемесячные платежи заемщикам с финансовыми трудностями или «чрезмерным кредитом для студентов».

Частные кредиторы не обязаны предоставлять такую ​​поддержку, а некоторые из них не публикуют помощь, которую они предлагают заемщикам, которые ее просят. Лучший способ узнать, может ли ваш кредитор облегчить управление кредитами, - это переговоры.

Когда начать

Позвоните своему кредитору и сообщите им, что у вас проблемы с платежами. Объясните, насколько сложно оплачивать необходимые расходы вместе с вашими студенческими кредитными счетами, но вы обязуетесь оставаться в курсе своих платежей. Спросите, могут ли они снизить процентную ставку или иным образом облегчить часть вашего бремени на долгосрочной основе, таким образом, чтобы впоследствии не прибавить к вашему балансу или увеличить ваши платежи позже.

Существуют и другие способы атаковать ваши студенческие ссуды. Вы могли бы сосредоточиться на получении большего дохода и наложить дополнительные деньги на свои наименьшие или самые высокие проценты, пока они не уйдут.

Но когда я говорю с заемщиками, которые платят студенческие ссуды, все они говорят мне одно и то же: решать заняться вашими займами - это только первый шаг. После того, как вы начинаете, мотивация, чтобы сделать это, следует.

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Следуйте за ней в Twitter: @briannamcscribe.