Спросите Брианну: окупите займы или начните чрезвычайный фонд?

Добро пожаловать в «Ask Brianna», колонку вопросов и ответов, которая помогает 20-somethings подготовиться к поиску работы, обрабатывать деньги и управлять студенческими кредитами. Каждая другая среда, новая «Спроси Брианну», рассмотрит эти темы с советами, которые я получил при написании этого материала.

Есть вопрос? Отправьте его по адресу [email protected], и я верну свой ответ. Ваш вопрос может появиться в следующей колонке.

Может быть, вы были достаточно удачливы, чтобы выиграть высокооплачиваемую работу прямо из колледжа, или вы работали достаточно трудно заработать прибавку. Решение о том, как тратить лишние деньги, может быть жестким, хотя, когда вы задолжаете тысячам студенческих кредитов. Это приводит к тому, что многие выпускники спрашивают:

У меня, наконец, есть немного дополнительных денег на моем банковском счете каждый месяц. Должен ли я поместить его в студенческие ссуды или сохранить его в чрезвычайном фонде?

Ответ:

В мире личных финансов есть золотые правила, и это один из них: чрезвычайный фонд абсолютно необходим, даже если у вас есть большой взнос студенческого кредита (и даже если вы живете в городе, где коктейли стоят 15 долларов США). Чрезвычайный фонд удобен в бесконечном числе сценариев: внезапная потеря работы, ремонт автомобилей, неожиданные стоматологические счета … список можно продолжить.

Фактически, когда у вас нет сбережений, все неожиданное - это чрезвычайная ситуация. Выделенный банковский счет позволит вам оплачивать внезапные расходы, не помещая их на кредитную карту, которая со временем может увеличиться на 15% и более.

Я советую создать экстренный фонд, прежде чем выплачивать дополнительные средства по кредитам. Продолжайте делать свои минимальные платежи по кредитам, чтобы сохранить их в хорошей репутации.

Сумма, которую вы удобно вкладываете в свой фонд экстренной помощи, зависит от вас. Вот трехэтапный план, чтобы получить ваш экстренный фонд и сохранить свои студенческие ссуды.

Шаг 1: Определите уровень комфорта в чрезвычайных ситуациях

Во-первых, оцените ваши ежемесячные расходы. Осмотрите свои банковские выписки и операции с кредитными картами за предыдущий месяц, чтобы узнать, сколько вы потратили на аренду, питание, счета, транспорт и развлечения. Затем определите, сколько месяцев стоит расходов, которые вы хотели бы иметь в качестве подушки.

Скажем, вы тратите в среднем 2500 долларов в месяц. В идеале, вы должны сохранить как минимум три месяца расходов, или 7500 долларов, в вашем чрезвычайном фонде. Если вы можете рассчитывать на поддержку из других источников, таких как ваши родители или супруг, этой суммы может быть достаточно. Если вы сами по себе, шесть месяцев или более расходов станут лучшей целью.

Но ничего - даже $ 500 или $ 1000 - лучше, чем ничего.

Шаг 2: составить план по созданию вашего резервного фонда

Как только вы знаете, сколько вы хотите сохранить, сделайте план для этого. У очень немногих из нас 20-somethings есть дополнительные 7500 $ или больше, лежащие вокруг, так что это нормально, чтобы взять несколько месяцев, чтобы вырезать деньги, которые вы хотите сохранить в своем чрезвычайном фонде.

• Настройте автоматическую передачу с вашего текущего счета. Мне пришлось перестроить свой сберегательный счет, когда я получил первую дневную работу из школы градации. Я понял, что единственный способ сделать это - автоматизировать экономию, поэтому я связал свои банковские счета и создал перевод средств с моей проверки на мой сберегательный счет сразу после каждой зарплаты. Теперь я едва пропускаю сумму, которую я вношу в свой фонд неотложной помощи, так как у меня нет возможности потратить ее. Я остановлю передачу, когда попаду в цель.
• Убирайте большие куски, когда получаете большие куски. Подумайте о своем чрезвычайном фонде, когда вы получаете бонус или повышение на работе, вы получаете свой возврат налога или получаете наличные деньги в качестве перка для использования вашей кредитной карты. Не стоит сначала вкладывать дополнительные деньги в сбережения, но когда вам это нужно, вы будете рады, что сделали.
• Подумайте о том, что ваш чрезвычайный фонд неприкосновенен после его полного заполнения. Только погрузитесь в него, чтобы заплатить за настоящие чрезвычайные ситуации, и пополняйте его, как только сможете, если вы его используете. Создайте отдельный сберегательный счет, если вы хотите сэкономить на отдыхе, автомобиле или другом большом расходе, который не квалифицируется как чрезвычайная ситуация.

Шаг 3: Как только вы нажмете свою цель, добавьте ту же сумму к своим студенческим кредитам

Есть дополнительное преимущество для автоматической пересылки в ваш чрезвычайный фонд: вы привыкнете к тому, что не будете тратить эту сумму. Скажите, что вы вкладывали 500 долларов в месяц на сбережения. Когда ваш экстренный фонд находится на том уровне, которым вы довольны, начните вносить в это 500 долларов США вместо своих студенческих кредитов.

В конечном итоге вы сэкономите больше всего денег, направляя сначала платежи по самым высоким процентам. Но если это будет мотивировать вас сначала полностью расплатиться с вашими меньшими кредитами, начните с них.

Позвоните своему сервисному консультанту по студентам и спросите у компании, какие у вас варианты для выплаты больше, чем минимум каждый месяц. Многие сервисы позволят вам установить прямой регулярный платеж с вашего текущего счета за новую общую сумму: 500 долларов США, если ваш минимальный платеж составляет, например, 300 долларов США. Или вы можете вручную заплатить дополнительно на веб-сайте сервис-провайдера. Если вы хотите сначала заплатить определенные займы, вам необходимо отправить письмо или отправить по электронной почте инструкции компании. Бюро по защите прав потребителей (CFPB) имеет полезное пробное письмо, которое вы можете использовать в качестве шаблона.

Удивительно иметь гибкость, чтобы быстрее оплачивать ваши студенческие ссуды; просто убедитесь, что у вас есть сбережения, чтобы вернуться в случае чрезвычайных ударов.В следующий раз мы посмотрим, что делать, когда вы будете готовы к еще одной финансовой вехой: у меня никогда не было кредитной карты. Должен ли я получить кредит?

Больше от Investmentmatome:

Выберите лучший вариант погашения кредита студента в 3 простых шага

Наш сайт Руководство по жизни и деньгам в ваши 20 лет

Лучшие 5 вещей, которые нужно сделать о ваших студенческих кредитах после окончания

Brianna McGurran является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Следуйте за ней в Twitter: @briannamcscribe.