Подача заявления на получение кредитной карты после банкротства

Подача заявки на банкротство обычно означает большой удар по вашему кредиту, но это не обязательно означает, что вы полностью отключены от нового кредита.

Подача банкротства на ваши кредитные отчеты упростит утверждение кредита. Тем не менее, у разных кредиторов есть разные политики, и кредиторы рассматривают несколько факторов при определении вашего кредитного права. Также вступили в игру такие факторы, как ваш доход и время с момента банкротства.

Политики варьируются от эмитента

Некоторые кредитные эмитенты имеют четкую политику в отношении того, как банкротство может повлиять на утверждение кредита. Например, страница регистрации для Capital One® Secured Mastercard® отмечает, что заявители не имеют права, если они «имеют невыплаченное банкротство (которое еще не разрешено)».

Эмитенты часто не знают о критериях, по которым они одобряют или отклоняют заявки. Большинство людей узнают, были ли они одобрены или отказаны только после подачи заявления - и получение жесткого кредитного эффекта, которое может занять их счет дальше. Каждый кредитор или эмитент карты имеет свои собственные рекомендации, на которых он принимает определенные карточки. Эти рекомендации не так просты, как наличие определенного кредитного балла или банкротства, которое было разрешено более определенного количества лет назад.

Однако, если вы хотите восстановить кредит после банкротства с помощью кредитной карты, вероятно, это лучший способ начать работу с защищенной картой.

Что такое защищенная карта?

Защищенные карты разработаны специально для людей, пытающихся улучшить свой кредит. Они отличаются от обычных кредитных карт тем, что они требуют, чтобы вы отложили гарантийный депозит, как правило, несколько сотен долларов. Ваш депозит обычно равен вашей кредитной линии: например, сделайте депозит в размере 400 долларов США, и у вас есть кредитная линия в размере 400 долларов США. Депозит защищает эмитента, если вы не совершаете платежи. Это делает обеспеченные карты относительно безопасной ставкой для кредиторов, расширяющих кредитные линии для людей с более низким кредитным рейтингом.

Крепкий наконечник

Защищенная карта отличается от предоплаченной дебетовой карты. С защищенной картой ваш депозит служит резервным, если вы не оплачиваете свой счет. С предоплаченным дебетом деньги, которые вы «загружаете» на карту, используются для оплаты ваших покупок. Предоплаченные дебетовые карты не помогают вам создавать кредит.

«Обеспеченные кредитные карты, очевидно, являются хорошим выбором», - говорит Карлос Колон, менеджер программы финансового образования для Mpowered, некоммерческой финансовой коучинговой организации в Колорадо. «В зависимости от банка или кредитного союза - и я люблю выступать за кредитные союзы, потому что они некоммерческие - у них могут быть некоторые требования в отношении того, как долго банкротство прошло».

" БОЛЬШЕ: Лучшие защищенные кредитные карты Investmentmatome

Эмитенты кредитных карт могут и отказывают заявителям в недавних банкротствах или других событиях в своих кредитных отчетах даже для обеспеченных карт. Если вы подозреваете, что подача банкротства может означать, что вам будет отказано в получении защищенной карты через крупного эмитента, подумайте о том, чтобы подать заявку на получение кредита в местном кредитном союзе.

«Местные кредитные союзы зачастую более снисходительны и доступны, чем больший банк», - говорит Колон, особенно для тех, кто хочет оправиться от банкротства. «Просто следите за тем, чтобы обеспеченная карта сообщалась всем трем бюро».

Если карта не сообщит хотя бы одному из трех крупных кредитных бюро, положительная активность на вашем счете - например, своевременное внесение платежей и поддержание баланса - не улучшит ваш кредитный рейтинг. Чем больше бюро сообщает о карте, тем лучше, поскольку информация, о которой сообщалось, является положительной.

---

Симулятор кредитного рейтинга

Что произойдет, если …

Я расплачиваюсь этим долгим долгом:

Получите свой результат!

Ваш новый счет:

---

Получение кредитной карты предлагает после банкротства

Некоторые люди могут фактически получить приток предложений по кредитной карте вскоре после банкротства. Подходите к таким предложениям с осторожностью.

«По нашему опыту, потребители, которые прошли банкротство, получат предложения по кредитным картам», - говорит Нина Хек (Nina Heck), директор по консультированию и обслуживанию клиентов в консалтинговой организации Guidewell Financial Solutions, которая является некоммерческой организацией, предоставляющей кредит. «Кредиторы могут даже рассматривать их как лучший риск, чем некоторые другие заявители, потому что, будучи в банкротстве, они не могут заявить снова в течение семи-десяти лет. Таким образом, само по себе банкротство не может дисквалифицировать вас от получения кредита. Это скорее вопрос о том, как это повлияет на кредитные условия, которые вы получаете ».

Если вы закончите погашение банкротства, любые входящие предложения кредитной карты, вероятно, будут иметь низкие лимиты и высокие процентные ставки. Принятие предложения для этого типа карты - и использование его с умом - безусловно, может помочь вашему кредиту. Но прыжки обратно в использование кредитной карты могут быть не самым лучшим немедленным финансовым выбором.

Восстановление кредита после банкротства

Лучший способ получить кредитную карточку после банкротства - это исправить ваш кредит. Но вы не можете сделать это в одночасье. Это включает в себя осознанные изменения, чтобы изменить ваш финансовый прогноз в правильном направлении.

«Одной из основных причин выхода из банкротства является рассмотрение того, как ваши финансы будут двигаться вперед», - говорит Джерри Бучко, член правления Ассоциации финансового консультирования и планирования.Кредиторы финансовой стабильности ищут, когда они впервые одобряют вас за кредит, также важны после банкротства, говорит Бучко.

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, чтобы улучшить свой кредит после банкротства:

1. Удостоверьтесь, что все погашенные долги очищены от ваших кредитных отчетов

Если ваши кредитные отчеты по-прежнему показывают делинквентные счета после погашения банкротства, шансы на то, что они снижают ваш кредитный рейтинг.

«Мы часто рекомендуем людям, которые отказались от запроса и просмотрели копию своего кредитного отчета, прежде чем подать заявку на получение нового кредита», - говорит Хек. «Иногда бывают неточности. Например, учетная запись, которая была включена в банкротство, может не сообщаться как таковая ».

Каждый человек имеет право на бесплатный кредитный отчет каждый год из каждого из трех бюро. Если вы видите учетные записи, которые должны были быть закрыты при банкротстве, обратитесь в бюро, которое показывает ошибку и зафиксирует ее. Убедитесь, что ваша документация о банкротстве доступна для подтверждения любого неправильного представления.

2. Получите некредитные финансы в порядке

Хотя банкротство может быть результатом медицинских счетов или других неизбежных долгов, это часто связано с фундаментальными проблемами с расходами, сбережениями и бюджетированием. Решение этих проблем перед подачей заявки на получение кредитной карты может помочь вам в целом улучшить положение.

«Вы пользуетесь наемным трудом? Можете ли вы поддержать себя? Следите за своими счетами? Эти вещи помогают, - говорит Бучко. «Дело не только в том, есть ли у вас кредитная карта или нет».

3. Создание кредита

Как только у вас есть ваши финансы в форме, тогда пришло время подумать о стратегическом построении кредита с помощью обеспеченной кредитной карты или даже кредита кредитного застройщика.

Суть

Подача заявления о банкротстве не повлияет на вашу способность навсегда получить кредитную карту. Запись останется в вашем отчете о кредите на срок от семи до десяти лет. Но если вы возьмете долгосрочный подход к восстановлению своего кредита, вам будет проще получить доступ к более широкому спектру кредитных карт.

Банкротство "не обязательно имеет такой же отрицательный вес в течение всех 10 лет", - говорит Бучко. «Итак, если ваша финансовая деятельность после банкротства начинает выглядеть лучше в вашем кредитном отчете - вы своевременно оплачиваете свои счета, соотношение долга к доходу остается хорошим, больше нет коллекций - ваш финансовый день в день с течением времени активность будет выглядеть лучше. То, как ваше банкротство влияет на ваш кредитный рейтинг, становится все меньше и меньше, предполагая, что все идет хорошо ».

Кевин Кэш является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @kevin_cash.

Изображение через iStock.