5 предсказаний для мира после Дурбина
5 НОВЫХ ЛАЙФХАКОВ С КОНСТРУКТОРОМ LEGO 4K
Оглавление:
- 1. Банки: не используйте дебетовую карту
- 2. Пожалуйста, ничего, кроме дебетовой карты
- 3. Более высокие платы за салфетки для розничных торговцев
- 4. Зарядка больше для гамбургера
- 5. Возможное сокращение или удаление Дурбина
Завтра, 1 октябряулица, вступят в силу первые положения Поправки Дурбина. Плата за обмен дебетовой картой будет ограничена 21 центами плюс 0,05% от транзакции, с возможностью дополнительного процента, если банки и карточные сети будут соблюдать определенные процедуры обеспечения безопасности. Банки утверждают, что пошлины обмена необходимы для финансирования защиты от мошенничества, но за каждый доллар, который они выплачивают в результате мошенничества, десять собираются в виде сборов. В последние годы пошлины на обмен валюты резко возросли, что обусловливает особую нагрузку на мелких ритейлеров и ресторанов, которым предъявлены самые высокие пошлины. Фактически, для многих торговцев плата за обмен является их вторым по величине расходом после рабочей силы.
Но колпачок на счетах дебетовой салфетки вряд ли является четкой победой для потребителей. Потребители видели, что их дебетовые вознаграждения отменены или сокращены, их бесплатные учетные записи исчезают, а требования к их минимальному балансу увеличиваются. Даже Федеральная резервная система, которая издала правила, не уверена, будут ли им помогать или причинять боль.
Разумеется, розничные торговцы выиграют от этого законодательства? Не так быстро. Visa и MasterCard имеют чокхолд в сети обработки кредитных карт, и, как может сказать вам любой студент Econ 101, дуополия получает диктовку цен. Виза уже внедрила ряд положений, касающихся винтовых купюр, и мы, скорее всего, увидим больше.
После того, как Додд-Франк прошел в июле 2010 года, мы видели, как лоббируют, мучают, законодательно, ведут переговоры и пересматривают. Но последствия от Дурбина только начались. Вот что, как мы думаем, произойдет сейчас, когда плата за дебетовые салфетки ограничена.
1. Банки: не используйте дебетовую карту
Еще до того, как были объявлены окончательные положения Поправки Дурбина, банки начали демонтировать бесплатную проверку и вознаграждение. Чейз явно обвинил Дурбина в своем письме, информируя клиентов о том, что их награды будут отменены, обманывая обещание оживить его, если поправка будет отложена. Другие, от Bank of America до TD Bank, покончили с безусловной бесплатной проверкой. Посмотрите, чтобы увидеть больше препятствий для использования дебетования: Wells Fargo и Chase пилотируют ежемесячные платежи за использование дебетовых карт, и у них нет оснований заботиться о том, что их клиенты испытывают усталость и уходят.
5 октября. Ну, это одно предсказание, которое происходит довольно быстро. Citi повысила гонорары по текущему счету, присоединившись к платежной плате Банка Америки. Это называется.
2. Пожалуйста, ничего, кроме дебетовой карты
Дебетовые карты внезапно становятся менее прибыльными для банков. Кредитные и предоплаченные дебетовые карты заменяют эти новые убыточные продукты. В дополнение к палочкам ежемесячной проверки сборов, банки предлагают морковь лучшего вознаграждения кредитной карты. Бонус за регистрацию после бонуса регистрации бонуса попадает в мир кредитных карт, заставляя клиентов использовать кредитные карты с богатым обменом. Кредитные карты без комиссии также получают свой день на солнце: если текущий счет с ежемесячной оплатой в размере 10 долларов США, годовая плата за кредитную карту в размере 59 долларов США кажется вполне разумной.
3. Более высокие платы за салфетки для розничных торговцев
Вы могли бы подумать, что торговцы будут явными бенефициарами регулирования обменных сборов. Но против них действуют два фактора, и вполне вероятно, что они увидят увеличение сборов. Во-первых: торговец никогда не получает счет, который включает в себя позицию обмена обмена. Заряд прилагается вместе с другими зарядами сторонним процессором, который может взимать такую же сумму и забирать плату за обмен, без того, чтобы купец был мудрее. Во-вторых: плата за списание PIN-кода на самом деле самая низкая, взимаемая карточными сетями. Для кредитных и подписи дебетовые транзакции намного выше. Поскольку банки отдают своих клиентов за кредит, меньшая доля пластиковых транзакций будет поступать с дебетования. Это приведет к увеличению общих сборов, уплачиваемых розничными торговцами.
4. Зарядка больше для гамбургера
Генеральный директор JPMorgan Chase Джейми Димон сказал: «Если вы ресторан, и вы не можете взимать плату за соду, вы будете взимать больше за гамбургер». Потребители видят это с большей легкостью в оплате счетов, но розничные торговцы получают сжимал также. В дополнение к относительно пассивному переносу расходов с дебетового кредитования Visa и MasterCard активно меняют свои условия, чтобы вытеснить определенных розничных продавцов. До-Дурбин, маленький розничный торговец, может быть начислен на 10 центов плюс 1% от транзакции, за салфетку в размере 17 центов на бутерброд с 8 долларов. Теперь, как приятный маленький eff-you, Visa и MasterCard взимают с мелких розничных продавцов максимальную сумму, разрешенную при более низких транзакциях. Тот же бутерброд с 8 долларов теперь будет иметь 26-процентную плату за обмен, только потому, что карты могут работать. Visa планирует ввести плату за регистрацию в сети, взимаемую с розничных торговцев за возможность принимать карты Visa. Ожидайте увидеть другие сборы, которые розничные торговцы не смогут избежать, не отворачивая непомерно большого числа клиентов. На самом деле, зарядка для гамбургера.
5. Возможное сокращение или удаление Дурбина
Это, скорее всего, самый спорный прогноз здесь. Большинство эффектов Дурбина, которые мы уже видели в некоторой степени, и тенденции будут продолжаться. Но если поправка Дарбина отменена или даже будет орошаться дальше, это будет существенное изменение политики.
В июне сенатор Джон Тестер (D-MT) представил законопроект о продлении срока действия поправки Дарбина в течение 24 месяцев (позднее он был сокращен до 12 для получения голосов).Законопроект передал Сенату 54 голосами, но ему не хватило 60, требуемых для предотвращения флибустата сенатора Дурбина. Законодательство, похоже, поддержало бы реформу платы за салфетки.
Но Visa, MasterCard и многие крупные банки внесли негативный ответ на реформу платы за перенос. Они сделали сокращения программ, которые непосредственно влияют на потребителей, и могут фактически увеличить комиссионные сборы для розничных торговцев, что приведет к повышению цен. Они тоже не успокаивались: каждый негативный ход, который они совершают, сопровождается: «Дурбин заставил меня это сделать».
Нюансы переменной 21-процентной крышки по сравнению с фиксированной 12-процентной единицей могут не отражать публичное воображение, но вам лучше подумать, что розничные торговцы будут слышать их голоса, если их гонорары будут расти. Национальная федерация розничной торговли и другие отраслевые группы были основными сторонниками поправки Дарбина; потребители, по большей части, были безразличны. Если регулирование теряет поддержку торговцев, оно, вероятно, будет уменьшено или полностью отменено.
