6 причин, по которым компании отказываются от кредитования малого бизнеса

Никто не любит отказ. Является ли это «нет» от вашей мечты, человека, которого вы любите, или банка, это укусы.

И если вы владелец малого бизнеса, вы можете слишком хорошо знать это чувство. По данным опроса, проведенного Федеральными резервными банками Нью-Йорка, Атланты, Кливленда и Филадельфии, малые предприятия, подавшие заявки на финансирование в первой половине 2014 года, получили только половину.

Investmentmatome задал вопрос специалистам по кредитованию, который вызвал жгучий вопрос, о котором многие владельцы малого бизнеса хотят ответить: почему владельцы малого бизнеса отказались от займов для малого бизнеса?

1. Плохой кредит или без кредита

Химена Ариас / Кайл Фримен

Кредитная оценка - это показатель кредитоспособности лица или бизнеса. Банки обычно рассматривают как личные, так и деловые кредитные баллы, чтобы принимать решения о кредитовании и устанавливать процентные ставки. Каждый человек и бизнес имеют несколько кредитных баллов, о которых сообщают различные кредитные бюро. Три основных личных кредитных бюро - Equifax, Experian и TransUnion, а основные бизнес-кредитные бюро - Equifax, Experian и Dun & Bradstreet.

Каждое кредитное бюро оценивает кредитные баллы несколько иначе, и не всегда ясно, какие кредиторы смотрят на какие баллы. Как правило, кредитный рейтинг может быть низким по нескольким причинам, включая банкротство, а также поздние или пропущенные платежи кредиторам, эмитентам кредитных карт и поставщикам. Некоторые компании просто слишком новы, чтобы создать кредитную историю.

«Самая распространенная причина, по которой [владельцы бизнеса отказываются от займов] в нашем сообществе не имеют кредитной истории или низкого кредитного балла», - говорит Симен Ариас, менеджер финансовых услуг в Фонде Миссии. Фонд фондов Миссии в Сан-Франциско облегчает круги кредитования – программа однорангового кредитования с нулевым процентом - и предоставляет кредиты некоторым кредитным бюро. Это помогает кредиторам с низким уровнем кредитования повышать кредитные рейтинги и получать право на получение традиционных кредитов.

Чтобы повысить свои личные и деловые кредитные баллы, владельцы бизнеса должны своевременно осуществлять платежи, хорошо тратить свои средства по кредитным лимитам и открывать кредитные счета.

Получите бесплатный личный кредитный рейтинг каждую неделю от Investmentmatome

• Откройте больше дверей для финансирования своего бизнеса.
• Задавайте свои цели и отслеживайте свои успехи.
• Регистрация не повлияет на ваш счет.

Получите свой кредитный рейтинг

---

2. Отсутствие обеспечения

Банкам часто требуется залог - физическое имущество, которое может гарантировать кредит, если оно не погашено - прежде чем они согласятся предоставить кредит. Тем не менее, у новых предприятий может не быть оборудования или недвижимости, предлагаемой в качестве залога, или они могут не захотеть использовать свои личные активы (подумайте: дома и автомобили) в качестве залога.

Стивен Шейнбаум / Merchant Cash and Capital

«Сумма, которую банк будет кредитовать, зависит от стоимости ваших активов», - говорит Стивен Шейнбаум, основатель Merchant Cash and Capital и Bizfi. «Дома и автомобили являются наиболее распространенной формой обеспечения, но если вы не владеете ничем, что банк считает ценным, у вас возникнут проблемы с обеспечением банковского кредита».

Компании Sheinbaum являются двумя онлайн-кредиторами, которые появились в последнее десятилетие, чтобы предлагать альтернативы финансирования банковским кредитам. Merchant Cash and Capital предоставляет наличные авансы онлайн-торговцам, а Bizfi является онлайн-рынком для вариантов финансирования малого бизнеса. Онлайн-кредиторы обычно предлагают кредиты по более высоким процентным ставкам, чем традиционные банковские кредиты, но часто не требуют залога.

3. Слабый денежный поток

Банки хотят видеть, что у предприятий достаточно денег для ежемесячных платежей по кредитам в дополнение к оплате аренды, заработной платы, инвентаря и других расходов. Тем не менее, многие малые предприятия изо всех сил стараются сохранить наличные деньги в банке, даже если они выгодны, часто потому, что им приходится платить сторонним поставщикам авансом, прежде чем они получат оплату за свой продукт или услугу.

Jay DesMarteau / TD Bank

Владельцы бизнеса должны понимать, сколько денег проходит через их операции. Если больше денег выйдет, чем придет, им необходимо внести изменения.

«Если у вашего бизнеса слишком сильная маржа, работайте над снижением расходов или поиском путей увеличения доходов до подачи заявки на получение кредита», - говорит Джей ДеМарто, глава отдела малого бизнеса в TD Bank.

Хотя денежный поток по-прежнему является проблемой для многих малых предприятий, он улучшается для некоторых. Пятьдесят восемь процентов из 601 малых предприятий, опрошенных в апреле 2015 года для индекса Wells Fargo / Gallup Small Business, говорят, что их денежный поток был «очень хорошим» или «несколько хорошим» за последние 12 месяцев, по сравнению с 50% в прошлом году.

4. Отсутствие подготовки

Некоторые предприятия получают отказ в кредитовании малого бизнеса, потому что владельцы не готовы.

Марк Палмер / Брайан Стивен Фотография

«Многие компании просто не разбираются в процессе подачи заявки и полагают, что могут войти в банк, заполнить заявку и получить одобрение на получение кредита», - говорит Марк Палмер, управляющий директор и аналитик BTIG, мировой торговли, брокерской и инвестиционная фирма.

Согласно заявлению веб-сайта администрации малого бизнеса США, перед подачей заявки на получение банковского кредита предприятия должны иметь письменный бизнес-план, финансовую отчетность или прогнозы, личные и бизнес-кредитные отчеты, налоговые декларации и банковские выписки.Они также должны иметь копии соответствующих юридических документов, включая учредительные документы, контракты, лизинг и любые лицензии и разрешения, необходимые для работы.

5. Поиск небольших займов

Согласно данным бизнес-школы Harvard Business School от 2014 года, Карен Миллс, бывший администратор SBA, большинство малых предприятий ищут кредиты на сумму менее 100 000 долларов. Однако банки хотят получить более крупные кредиты, потому что для них выгоднее. Это стоит банку примерно той же суммы, чтобы обработать кредит в размере 50 000 долларов США, поскольку он имеет кредит в 1 миллион долларов, но он может зарабатывать больше денег, андеррапируя последний.

Поэтому, хотя может быть сложно получить банковский кредит в качестве владельца малого бизнеса, онлайн-кредиторы, такие как OnDeck, Lending Club и Dealstruck, появились, чтобы предложить небольшие долларовые кредиты, которые традиционные банки не хотят подписывать. SBA также гарантирует микрокредиты до 50 000 долларов США.

6. Безнадежные банки

Кредитование малого бизнеса рискованно для банков. После финансового кризиса 2008 года многие банки повысили свои кредитные стандарты, чтобы избежать такого риска.

Rhea Aguinaldo / Малый бизнес

«После рецессии банки стали более склонными к риску, и, к сожалению, кредиты для малого бизнеса по своей сути являются более рискованными, чем кредиты для крупных предприятий или даже потребительские кредиты», - говорит Рея Агинальдо, менеджер по предпринимательству для малого бизнеса, национальной группы по защите интересов малого бизнеса, Некоторым владельцам малого бизнеса лучше повезло получать кредиты от местных банков, где они имеют отношения с персоналом банка.

«Малые предприятия имеют лучшие результаты, если их знают банкиры, - говорит Палмер из BTIG.

Найти и сравнить кредиты для малого бизнеса

Investmentmatome разработала список лучших кредитов для малого бизнеса для удовлетворения ваших потребностей и целей. Мы оценили кредитоспособность кредитора, объем рынка и пользовательский опыт, среди других факторов, и упорядочили их по категориям, которые включают ваш доход и как долго вы были в бизнесе.

Сравнить бизнес-кредиты Teddy Nykiel является штатным писателем, охватывающим личные финансы для Investmentmatome , Следуйте за ней в Twitter @teddynykiel и на Google+ . Свяжитесь с ней по адресу [email protected] .

Этот пост был первоначально опубликован 13 мая 2015 года. Он был обновлен 8 декабря 2015 года.

Изображение через iStock.