5 советов по инвестированию в 50-е годы

Как только вы достигнете большого 5-0, выдувные свечи на день рождения могут чувствовать себя менее похожими на праздник и больше похожи на разжигание пламени на костре финансовых обязательств. Это десятилетие, когда цены на детей, стареющие родители, автомобили и дома сходятся, а вопросы об уходе на пенсию начинают набирать обороты.

Пункты по сохранению пенсионных накоплений могут оценить ценность вашего портфеля в перспективе. Например, согласно T. Rowe Price, к 50 годам человек должен иметь в шесть раз более высокую зарплату. Это $ 420,000 для того, кто зарабатывает 70 000 долларов в год.

Но даже более эффективная регистрация для инвесторов среднего возраста заключается в том, чтобы запустить несколько различных сценариев экономии и инвестиций с помощью хорошего пенсионного калькулятора. Упражнение обеспечит более точные результаты, чем когда вы были моложе, и прогнозируемые расходы на отставку были немного более сумасшедшими.

Выяснил ли математика, что вам не хватает ваших целей? Еще есть время, чтобы добиться успеха. Вот как.

1. Составьте для потерянного времени

Более старые, более мудрые и, надеюсь, более богатые люди (это ваши пиковые годы заработка, в конце концов) могут преодолеть недостатки прошлых сбережений через догоняющие взносы на льготные пенсионные счета.

IRS позволяет тем молодым людям в возрасте 50 лет и старше взимать дополнительные 6 000 долл. США в год на пенсионный план на рабочем месте, превысив размер взносов в размере 18 500 долл. США в размере 18 500 долл. США и дополнительно 1000 долл. США в год для ИРА на общую сумму 6500 долл. США.

Это дополнение к портфелю может значительно улучшить перспективы выхода на пенсию. Экономия $ 6500 вместо $ 5500 в ИРА в возрасте от 50 до 65 лет и зарабатывая среднюю годовую доходность 6%, может добавить дополнительные 25 000 долларов на ваши сбережения путем выхода на пенсию. Максимум 401 (k) на работе, и это почти на 150 000 долларов больше.

2. Оставайтесь с акциями

Инвесторы всех возрастов испытывают скачки кровяного давления, когда рынок вращается, как это делалось несколько раз в последнее время. Но сейчас не время для того, чтобы восстановить ваше воздействие на акции.

У вас есть годы - десятилетия, даже если вы в хорошем состоянии и имеете семейную историю долголетия - чтобы выдержать взлеты и падения фондового рынка. Считайте, что менеджер фонда Vanguard имеет 78% активов в своем 2035 целевом пенсионном фонде, инвестированном в акции, при этом оставшиеся 22% в облигациях.

3. Развернуть диверсификацию

В рамках акций и облигаций части вашего портфеля ваши деньги должны быть дополнительно диверсифицированы по классам активов. Для акций, которые подразумевают наличие крупных, малых и средних компаний, созданных и развивающихся международных рынков и недвижимости. С облигациями он выделяет деньги на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные облигации США и международные облигации.

Для инвесторов DIY диверсификация может быть осуществлена ​​с помощью отдельных акций, паевых инвестиционных фондов или обменных фондов. Крупные брокеры имеют средства для отбора средств, которые помогают анализировать варианты, основанные на типе фонда, показателях производительности, расходах и других факторах. Если управление портфелем по своему усмотрению звучит как головная боль …

4. Рассмотрите возможность использования ярлыка выделения активов

Приобретение паевого фонда с установленными сроками или с помощью консультанта-робота создает задачу создания и управления сбалансированным портфелем.

Целевые денежные средства автоматически корректируют инвестиционный состав акций и облигаций на основе того, что подходит для тех, кто планирует выйти на пенсию в течение определенного года. Robo-advisors или компьютеризированные менеджеры по инвестициям создают и управляют портфелем на основе ваших целей и устойчивости к риску.

С обоими вариантами следите за расходами, которые могут оказывать коррозионное воздействие на доходность портфеля. Типичная плата за управление у robo-advisor начинается с 0,25% ваших активов в год. По данным Института инвестиционной компании, расходы на гибридные фонды в среднем составляют 0,74% в год, хотя лучшие показатели расходов ниже половины процента.

" Прочитайте больше: Найдите подходящего финансового консультанта для вас

5. Используйте Roth

Диверсификация продолжается, когда дело доходит до налоговых правил вокруг ваших инвестиций. Младшие инвесторы иногда предпочитают IRA Roth (которые предлагают освобождение от уплаты налогов) по сравнению с традиционными IRA (когда изъятия облагаются налогом, но вклады могут облагаться налогом). Это имеет смысл, потому что они, скорее всего, в более низкой налоговой шкале, чем они будут в отставке. Но Рот по-прежнему является ценным инструментом инвестирования на пенсию для мигрирующих вкладчиков.

Инвестирование в Roth IRA обеспечивает более старую гибкость вкладчиков по пути выхода из пулов денег с различными налоговыми процедурами. Рот также более мягкий, налоговый, когда речь идет о передаче денег своим наследникам.

Не претендовать на участие в Roth IRA? Если ваш работодатель предлагает вариант Roth 401 (k), нет ограничений на получение дохода. Подумайте о том, чтобы разделить ваши вклады между Roth и традиционными счетами, чтобы сохранить часть налогового бремени текущего года.