5 вопросов для запроса, прежде чем покупать полис страхования жизни

Политики страхования жизни - это их собственная особая порода. В отличие от страховых полисов автомобилей или домовладельцев, они не приходят на обновление каждый год, поэтому, когда вы покупаете их, вы, как правило, выполняете долгосрочные обязательства в 10, 20 или даже 30 лет.

Вот почему важно проводить ваши исследования, прежде чем покупать страхование жизни, и это включает в себя задание правильного вопроса вашему страховому агенту. Начните с этих пяти, если вы находитесь на рынке страхования жизни.

Как вы определяете размер страховки, в которой я нуждаюсь?

«Сколько мне нужно страхование жизни?» - главный вопрос, по словам Брайана Гали из BGA Insurance в Ньюпорт-Бич, штат Калифорния.

Хотя вы, возможно, слышали разные «эмпирические правила» о том, сколько вам нужно страхование жизни - например, в 10 раз больше годового дохода - пособие по смерти, подходящее для вас, - это очень индивидуальный расчет.

Спросите своего агента, какие активы и обязательства были использованы для достижения рекомендуемой суммы, и убедитесь, что аргументация имеет смысл для вас.

Как долго мне нужно страхование?

После того как вы обнулили сумму политики, следующим шагом будет выбор типа политики: постоянный или срок страхования жизни. Постоянная политика обеспечивает покрытие на всю жизнь, в то время как срок жизни политики сохраняется только на срок, который вы покупаете, например, 20 лет. Срок страхования жизни является менее дорогостоящим вариантом. И, часто, потребителям не требуется пожизненное покрытие.

[Котировки страхования жизни доступны через наш инструмент сравнения страхования жизни на сайте.]

«Есть очень мало сценариев, в которых я рекомендую, чтобы люди приобретали постоянное страхование жизни», - говорит Дэниел Джонсон из Parsec Financial в Ашвилле, Северная Каролина.

Если ваш агент рекомендует постоянную политику - например, переменную, универсальную или всю страховку жизни - разумно выяснить, почему. Поскольку агенты получают более высокие комиссионные за постоянное страхование, вы не можете зависеть от них, чтобы дать объективный ответ, говорит Энди Тилп из финансового планирования Триллиум-Валли в Шервуде, штат Орегон. «Они хорошо подготовлены к тому, чтобы ответить на этот вопрос так:« Конечно, вам нужно [постоянное страхование жизни] ».

Если вы испытываете давление со стороны своего агента, попробуйте быть прямым: «Не стесняйтесь спрашивать их, какие различия в комиссии, - говорит Джонсон.

Что произойдет, если я не смогу платить премии?

Если вы покупаете полис страхования жизни, ответ прост - если вы перестанете платить, у вас больше не будет страхования жизни. Но если вы склоняетесь к постоянному страхованию жизни, у вас могут быть варианты оплаты в будущем, после того как политика создаст денежную стоимость. «Политики имеют положения о том, чтобы использовать денежную стоимость и / или дивиденды для выплаты премий», - говорит Тилп.

Тилп добавляет, что держатели полисов понимают, как работает этот процесс, и сколько денежных средств они могут использовать для премий.

Как я могу ожидать, что моя политика будет выполнена?

Если вы покупаете постоянное страхование жизни, вы, возможно, уже знаете, что ваша политика будет иметь компонент денежных средств, который ваша компания будет инвестировать для вас. Но если возврат не гарантируется, будущая стоимость вашей денежной стоимости - это догадка.

«Политики обычно имеют гарантированную иллюстрацию [возврата] и гипотетическую иллюстрацию« на основе инвестиционных прогнозов, которые не гарантируются, - говорит Тилп. «Я бы настаивал на том, чтобы сосредоточиться на гарантированной иллюстрации, так как это то, что вы знаете, точно».

Можем ли мы решить любые другие потенциальные проблемы с этими страховыми полисами?

Гэли говорит, что если вы покупаете постоянное страхование жизни, вы можете заполнить другие потребности своей политикой, например, страхование долгосрочного ухода или пенсионное планирование.

Некоторые пенсионеры используют изъятия или займы из их денежной стоимости в дополнение к доходу на пенсию, хотя большинство консультантов согласны с тем, что это стратегия, которая лучше всего подходит только тем, кто уже максимизирует другие методы пенсионного накопления, такие как 401 (k) s и IRA. И некоторые политики предлагают долгосрочного ухода всадников или другие способы финансирования дома престарелых.

Вы также можете растянуть свои страховые выплаты с водителями. Например, всадник с ускоренной смертностью может покрыть долгосрочные медицинские услуги, выплачивая часть своей смертной казни, если вы больны или ранены. Вы также можете рассмотреть отказ от премиального гонщика, который платит ваши премии, если вы не можете работать.

Но когда дело доходит до других применений вашей политики, как и во всех аспектах, важно знать, что вы покупаете. «Если они этого не понимают, тогда им нужно спросить», - говорит Тилп. «Или решительно рассмотрите более простое решение политики с низкой себестоимостью и самостоятельно инвестируйте разницу в премиях».

Алиса Холбрук является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @aliceInvestmentmatome .

Изображение через iStock.