10 Вещей, которые банк спросит, когда вам нужен бизнес-кредит |

Этот банковский кредит, который вы хотите для своей компании? Ну, банк захочет многое сделать, прежде чем дать его вам.

Вы находите это сложным? Я тоже. Я был очень разочарован, когда мне понадобился первый коммерческий банковский кредит моей компании для финансирования дебиторской задолженности более чем на 1 миллион долларов - от известных дистрибьюторов не меньше, - и мы закончили тем, что должны были подписать залог в нашем семейном доме, чтобы получить кредит.

Мы сказали: «Подождите, мы корпорация, зачем нам нужны личные гарантии?»

Они сказали: «Если вы не верите в свой бизнес, то и мы этого не делаем».

Мы сказал: «Подождите, это хорошая дебиторская задолженность, вы уже проверили кредитные рейтинги этих дистрибьюторов, почему их не достаточно?»

Они сказали: «Если вы не верите … (см. выше)». И при этом Я понял правду в старой циничной шутке, в которой говорится, что банки будут давать вам деньги только в том случае, если вам это не понадобится.

Одна из первых вещей, чрезмерно оптимистичная, обнаруживает, что они ищут финансирование, так это то, что банки не финансировать бизнес-планы. В свою защиту это было бы против банковского права, если бы они это сделали. Банки имеют дело с деньгами вкладчиков. Хотите ли вы, чтобы ваш банк инвестировал ваш остаток на текущий счет в стартапе? Я бы не стал. И не будут и американские банковские регуляторы.

См. Также: 3 препятствия для получения банковского займа и способы его преодоления

Слушайте, что Питер и Джонатан обсуждают эту статью в нашем первом эпизоде ​​The Bcast:

Нажмите здесь чтобы подписаться на The Bcast on iTunes »

Итак, вот что ожидать от банка, когда вы подаете заявку на коммерческий кредит для своего бизнеса. Конечно, будут отдельные исключения для каждого правила, но вот общее правило:

1. Залог

Как я уже объяснял выше, банки предоставляют кредиты автозагрузкам. Одно исключение из этого правила заключается в том, что федеральное управление малого бизнеса (SBA) имеет программы, которые гарантируют некоторую часть затрат на запуск для новых предприятий, поэтому банки может предоставить им деньги с правительством, уменьшая риск банков.

Таким образом, ваш бизнес должен иметь твердые активы, которые он может пообещать для поддержки бизнес-кредита. Банки очень внимательно смотрят на эти активы, чтобы убедиться, что они уменьшают риск. Например, когда вы обязуетесь Дебиторская задолженность для поддержки коммерческого ный кредит, банк проверит основные счета дебиторской задолженности, чтобы убедиться, что эти компании являются платежеспособными; и они будут принимать только часть, часто 50, а иногда и 75%, дебиторской задолженности для возврата кредита. Когда вы получите кредит на инвентаризацию, банк будет принимать только процент от запасов, и сначала они будут пинать много шин, чтобы убедиться, что это не старые и устаревшие запасы.

Необходимость обеспечения также означает, что большинство владельцы малого бизнеса должны закладывать личные активы, как правило, собственный капитал, чтобы получить бизнес-кредит.

См. также: Полное руководство по кредитам SBA

2. Бизнес-план

Существуют исключения, но подавляющее большинство коммерческих заявок на получение кредита требуют документа бизнес-плана. В настоящее время это может быть короткий, возможно, даже худой бизнес-план, но банки по-прежнему хотят, чтобы это стандартное резюме компании, продукта, рынка, команды и финансовых показателей.

См. Также: Представление плана бережливого планирования: как планировать меньше и быстрее развиваться

3. Все финансовые данные вашего бизнеса

Это включает все текущие и прошлые ссуды и долги, все банковские счета, инвестиционные счета, счета кредитных карт и, конечно же, вспомогательную информацию, включая идентификационные номера налогоплательщиков, адреса и полную контактную информацию.

4. Полная информация о дебиторской задолженности

Это включает в себя старение, учетную информацию (для проверки их кредита) и историю продаж и платежей.

(И если вы не знаете, что такое ваши дебиторы, ваши благословения. Если бы у вас были какие-либо вопросы, вы бы знали. Или читайте наш гид, чтобы узнать.)

5. Полная информация о кредиторской задолженности

Это включает в себя большую часть той же информации, что и для Дебиторской задолженности, и, кроме того, им нужны кредитные ссылки, компании, которые продают ваш бизнес на счет, который может ручаться за ваше поведение по оплате. Если вам нужно больше узнать о кредиторской задолженности, просто ознакомьтесь с нашим руководством, которое просто объяснит ситуацию.

См. Также: Владельцы малого бизнеса, начните отслеживать свои финансовые показатели

6. Полная финансовая отчетность, предпочтительно проверенная или пересмотренная.

В балансе должны быть указаны все ваши бизнес-активы, обязательства и капитал, а самый последний баланс - самый важный. Ваши заявления о прибылях и убытках должны, как правило, возвращаться не менее трех лет, но исключения могут быть сделаны, иногда, если у вас недостаточно истории, но у вас есть хороший кредит и активы для залога в качестве обеспечения. Вы также должны будете предоставить столько прибыли и убытков, сколько у вас есть, до трех лет назад.

Что касается аудированных заявлений, то «проверенные» заявления означают, что вы заплатили несколько тысяч долларов, чтобы перейти на CPA их и взять на себя определенную формальную ответственность за их точность. CPAs подвергаются судебному преследованию за плохие аудиты. Чем больше ваш бизнес, тем вероятнее, что вы будете иметь проверенные заявления, готовые как часть обычного курса бизнеса по причинам, связанным с ответственностью и ответственностью за отчетность.

Рассмотрение заявлений намного дешевле, больше как тысяча долларов, потому что CPA, которые просматривают ваши заявления, имеют меньшую ответственность, если вы ошиблись. Банки не всегда нуждаются в проверенных или даже проверенных отчетах, поскольку они всегда требуют залога, активов, подверженных риску, поэтому они больше заботятся о стоимости активов, которые вы обещаете.

7. Все ваши личные финансовые данные

Сюда входят номера социального страхования, чистая стоимость, данные об активах и обязательствах, такие как ваш дом, транспортные средства, инвестиционные счета, счета кредитных карт, автокредиты, ипотечные кредиты, все это.

Для предприятия с несколькими владельцами или партнерские отношения, банк захочет получать финансовую отчетность от всех владельцев, имеющих значительные доли.

И да, как я подразумевал во введении к этой статье, это приводит к личной гарантии. Ожидайте подписать личную гарантию в рамках процесса кредитования.

8. Информация о страховании

Поскольку все дело в снижении рисков, банки часто обращаются к более новым компаниям, зависящим от основных учредителей, для страхования от смерти одного или нескольких учредителей. И мелкий шрифт может направить выплату на смерть, чтобы сначала отправиться в банк, чтобы погасить кредит.

9. Копии прошлых возвратов

Я думаю, что это предотвратит несколько наборов книг, которые, кстати, я считаю мошенничеством, но банки хотят видеть корпоративные налоговые декларации.

10. Согласование будущих коэффициентов

В большинстве коммерческих кредитов есть то, что мы называем кредитными ковенантами, в которых компания соглашается сохранить некоторые ключевые коэффициенты - быстрое соотношение, текущее соотношение, долг к капиталу, например, в определенных определенных пределах. Если ваши финансовые показатели упадут ниже этих конкретных уровней в будущем, то вы технически не выполняете заем.

Знаете ли вы, что эта статья является частью нашего руководства по кредитованию малого бизнеса и нашего руководства по планированию Bplans? Все, что вам нужно знать о создании своего тона, все в одном месте.

Нужна помощь в поиске кредита? Ознакомьтесь с поиском займов Bplans.