Почему ваш 401 (k) не является банком |

Резкие времена требуют радикальных мер, особенно в наши дни. Но когда дело доходит до рейдерства вашего 401 (k), чтобы оплачивать счета или покупать вещи, невероятно важно понять последствия в первую очередь.

Как заимствование против 401 (k) работ

Основная идея заимствования против 401 (k) заключается в том, что работник снимает деньги со своего счета 401 (k), но соглашается вернуть его с процентами в течение следующих пяти лет. Обычно работник может брать меньше 50 000 долларов США или 50% от балансовой суммы счета 401 (k). Сотрудник в основном заимствует у своих собственных денег и избегает уплаты государственных и федеральных подоходных налогов на распределение, а также огромного 10% налогового штрафа, наложенного на ранние 401 (k) изъятия.

IRS обычно не налагает штраф, если кредит погашается в течение пяти лет. (Если деньги используются для покупки дома, этот срок не применяется.) Некоторые планы позволят заимствовать только расходы на образование или медицинские расходы.

Процесс обработки документации и время, связанное с заимствованием против 401 (k), варьируются от плана к плану, но IRS требует «существенно высокого уровня» платежей по крайней мере ежеквартально в течение срока действия займа. Если заемщик находится на неоплачиваемом отпуске или на оплачиваемом отпуске, который платит меньше, чем требуемые платежи по кредиту, заемщику не нужно делать регулярные платежи, но кредит все еще должен истекать через пять лет. Обычно отпуск не может превышать одного года в IRS.

Большие точки продажи заимствований из 401 (k) заключаются в том, что процентная ставка по этим кредитам может быть ниже, а заемщики возвращаются обратно какого-либо банка, который может или не может иметь свои кредитные баллы. Но есть и другие соображения, которые делают идею немного менее привлекательной.

Вы находитесь в двойной проблеме, если вы уходите или выходите

Во многих случаях ссуда выплачивается и выплачивается, даже если вы теряете работу или выйти. Это означает отказ от лучших возможностей, если у вас нет наличных средств для погашения кредита сразу. Для загрузки, если вы не погасите кредит вовремя - даже если у вас все еще есть ваша работа - вы должны обладать государственными и федеральными подоходными налогами на деньги, а IRS будет придерживаться 10% штрафа за раннее снятие, если вы

Рост гандикапа на счету

Многие планы 401 (k) не позволяют вам делать больше инвестиций в ваш план 401 (k), если есть непогашенный кредит. Все ваши вклады направляются на то, чтобы сначала заплатить за этого принципа. Таким образом, вы можете упустить возможность покупки на рынке. Некоторые планы также подталкивают плату за платежи по кредиту, что еще больше подрывает баланс вашего счета.

Эта низкая процентная ставка может быть обломкой, если вы считаете, что это также ваша норма прибыли

Другими словами, вы не только находитесь в ситуации в котором ваши заемные средства не быстро оцениваются, но вы являетесь единственным источником возврата. Таким образом, эта низкая процентная ставка может показаться отличной, когда вы заемщик, но когда вы считаете, что вы также являетесь кредитором, это настоящая проблема, когда вы зарабатываете, скажем, 3%, а все остальные зарабатывают 10%, Учитывая эффекты компаундирования, долгосрочные последствия заимствования против вашего 401 (k), когда вы молоды, могут существенно повлиять на ваш образ жизни, когда вы уходите на пенсию. И поскольку кредит считается потребительским кредитом, обычно нет ничего о кредите 401 (k), который не облагается налогом.

Вы теряете налоговый статус заемных средств

401 (k), как правило, финансируемых за счет доналоговых долларов. Однако, когда вы возвращаете кредит, вы платите доллары после уплаты налогов. Подумайте об этом так: когда вы впервые профинансировали свою учетную запись, вам нужно заработать 500 долларов США на доналоговой основе, чтобы финансировать 500 долларов на счете. Но для инвестора в 28% -ном кронштейне, выплачивающем кредит в размере $ 500 401 (k), они должны заработать 694 доллара США на основе до налогообложения.

В целом, заимствование из вашего 401 (k) не является удобным и выгодным опыт некоторых людей сделать это. Но если ситуация правильная, она может работать для некоторых. Не принимайте решение легко и не берете деньги, чтобы заплатить за что-то ненужное, как отпуск. В конце концов, погружение в ваши пенсионные фонды - это красный флаг, который может жить за вашими средствами.