Почему небольшие кредиторы сообщества возвращаются?

Один из крупнейших банков страны, с филиалами в вашем городе, рекламирует повсюду. Вы знаете их звон. Эти объявления заманчивы для владельцев малого бизнеса - трудно противостоять десяти крупнейшим банкам, потому что они контролируют активы в размере 10,1 трлн долларов и имеют маркетинговый бюджет, чтобы доказать это. После просмотра объявлений в течение недель по телевизору, вы подаете заявку на кредит для малого бизнеса.

Ваше сердце бьется быстро, когда вы наконец получаете ответ от банка. Вы открываете его, и это письмо формы, которое гласит: «Вы были отклонены».

Теперь вы являетесь статистикой. Ассоциация корпоративных возможностей, национальная организация, которая выступает за развитие микропредприятий, заявляет, что примерно 8 000 запросов на бизнес-кредиты отклоняются каждый будний день в Соединенных Штатах.

Большие банки предпочитают большие кредиты

Шансы запуска кредит от крупнейших банков в Америке не благоприятен. В докладе Гарвардской бизнес-школы «Государство кредитования малого бизнеса: инновации и технологии и последствия для регулирования» заявляет, что крупные банки утверждают только 33 процента кредитов под 100 000 долларов США по сравнению с 60 процентами, утвержденными небольшими банками. Этот вывод был основан на обзоре бизнес-владельцев FDIC.

Объяснение несоответствия прост: крупные банки сосредоточены на поиске и масштабировании займов на миллион долларов, перекрестных продаж своих клиентов и снижении затрат за счет стандартизированные рабочие процедуры и технологии.

Но не беспокойтесь - кредиторы сообщества помогают малым предприятиям.

Встреча с кредиторами сообщества

Финансовые институты развития сообществ (CDFI) - это один из типов кредиторов сообщества. CDFI могут быть кредитными союзами, субъектами экономического развития, некоммерческими кредиторами, малыми банками, кредиторами микрофинансирования, компаниями венчурного капитала или корпорациями по развитию сообществ, ориентированными на жилье с низким и средним доходом.

Обычно это некоммерческие организации, приверженные миссии делая капитал доступным для сообществ, которым они служат. Часто, когда банк говорит «нет» малому бизнесу, кредитор сообщества найдет способ сказать «да», потому что их внимание сосредоточено на сообществе, а не на возврате инвестиций акционерам.

Министерство финансов США наблюдает за CDFI, которая была создана в 1994 году, чтобы сделать капитал доступным для борющихся общин. CDFI устраняют проблемы, которые не рассматриваются ответственным образом частным сектором, такие как доступ к доступным кредитам, финансовые продукты, ориентированные на небанковское население (не обслуживаемые банком или аналогичным финансовым учреждением), обучение финансовой грамотности, доступное жилье, и развитие сообщества.

На веб-сайте Казначейства говорится: «CDFI, управляемые миссиями, восполняют эти пробелы, предлагая доступные финансовые продукты и услуги, которые отвечают уникальным потребностям экономически недостаточно обслуживаемых сообществ».

Как только они одобрят сертифицированный CDFI, Казначейство вкладывает в нее инвестиции через конкурсный грантовый процесс. Получая государственное финансирование, CDFI используют эти средства с помощью средств частного сектора для кредитования малого бизнеса и проектов развития сообществ. Чтобы повысить успех, CDFI предоставляют постоянную техническую помощь и образование своим бизнес-клиентам. Техническая помощь и семинары помогают улучшить бизнес-навыки в стратегическом планировании, бухгалтерском учете и маркетинге, чтобы гарантировать, что бизнес будет устойчивым.

Кредиторы сообщества можно найти по всей стране, из Фонда возможностей в Калифорнии; LiftFund, с офисами в Техасе и на юго-востоке; Бизнес-центр для новых американцев в Нью-Йорке; и Coastal Enterprises, Inc. в штате Мэн. Accion также предоставляет микрофинансирование и более крупные кредиты малым предприятиям на всей территории Соединенных Штатов.

Сегодня насчитывается более 1000 CDFI. В течение 2016 года ассигнования фонда CDFI составили $ 2,1 млрд. В виде займов и инвестиций, что привело к созданию 28 000 рабочих мест. Награжденные программой CDFI профинансировали 13 300 предприятий. Скорее всего, рядом с вами есть кредитор сообщества. Чтобы найти CDFI, посетите Финансовую сеть возможностей.

Выполняйте домашнее задание

Прежде чем подать заявку на бизнес-кредит от кредитора на уровне сообщества, сделайте домашнее задание. Убедитесь, что вы заработали не менее 60 - 90 дней, прежде чем вам понадобятся средства, потому что процесс требует времени. Поиск кредиторов сообщества в вашем регионе. Когда вы найдете потенциального кредитора, запланируйте встречу. Это даст вам возможность задать вопросы о кредиторе и ознакомиться с их кредитным процессом.

Спросите их о предлагаемых ими кредитных продуктах (кредитные линии, срочные кредиты или финансирование коммерческой недвижимости), процентную ставку, и условия кредитования. Спросите о кредитах и ​​о том, есть ли штраф за предоплату за уплату кредита досрочно. Ожидайте, что процентные ставки будут выше, чем в банке, на несколько процентных пунктов, но когда вы добавите все преимущества работы с кредитором сообщества, они, как правило, перевешивают негативы.

Убедитесь, что ваш финансовый дом в порядке. Вам понадобятся трехлетние лизинговые и бизнес-налоговые декларации (если бизнес три года), бизнес-план с финансовыми показателями, включая недавний отчет о прибылях и убытках (иногда называемый P & L или отчет о прибылях и убытках), баланс, отчет о движении денежных средств и краткое описание того, как будут использоваться средства. Для фона обязательно ознакомьтесь с ключевыми элементами финансового плана. Обновите свое резюме и выделите опыт, который у вас есть, что сделает ваш бизнес успешным. Ваш кредитный сотрудник в общинном кредиторе поможет вам заполнить заявку.

Перед подачей заявки на кредит просмотрите свой кредитный отчет, запросив бесплатную копию от каждого из трех крупных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Знайте свой трехзначный кредитный рейтинг; чем выше число, тем лучше - вот видео с дополнительной информацией о кредитных баллах. Желательна оценка 680 или лучше. Посетите ежегодный кредитный отчет, чтобы начать.

Каждое кредитное бюро отличается; информация, содержащаяся в одном отчете бюро, может быть не такой же в других бюро. Неточная или уничижительная информация должна быть удалена, пройдя формальный спорный процесс, который начинается с заполнения формы - еще одна причина, чтобы дать себе достаточно времени, чтобы пройти процесс подачи заявки на кредит.

Будьте умственно подготовлены к личному гарантированию кредита. Это необходимо, если вы по умолчанию не по кредиту. Личная гарантия дает кредитору возможность пойти после ваших личных активов, чтобы получить полностью оплаченную задолженность. В дополнение к личной гарантии, кредитор будет нуждаться в залоге для обеспечения кредита. Все кредиты обеспечены залогом. Наиболее распространенной формой обеспечения является личная резиденция, когда у нее есть собственный капитал (рыночная стоимость минус непогашенная закладная равна капиталу). Кредиторы могут обеспечить кредиты с помощью оборудования, портфеля акций или других активов. Кредиторы в сообществах, как правило, более гибкие, чем большинство банков, в отношении обеспечения и будут работать с вами.

Уважение к процессу

Во время процесса андеррайтинга ваш кредитный специалист рассматривает ваше заявление и определяет вашу кредитоспособность. На этом этапе кредитор вытащит копию вашего кредитного отчета из одного из кредитных бюро. Кредиторы не хотят сюрпризов или играют в детектив. Раскрыть негативную информацию в начале процесса; Если вы этого не сделаете, вы можете потерять доверие кредитора.

Например, может быть, член семьи был болен, и вы использовали кредитные карты для оплаты своей медицинской помощи. В результате в вашем кредитном отчете появилось несколько просроченных платежей, а счет сборов - 200 долларов. Раскрыть эту информацию и дать краткое письменное объяснение того, что произошло. Объясните, что учетная запись была полностью оплачена и предоставлена ​​документация. Ваш кредитор по достоинству оценит вашу искренность и будет более склонным бороться за сделку с более высоким рейтингом.

Исторические финансовые показатели и движение денежных средств должны продемонстрировать, что бизнес может обслуживать долг по предлагаемому кредиту. Движение денежных средств от бизнеса является основным источником капитала для погашения кредита. Кредитор сообщества добавит больше веса для прогнозов для запуска. Если вы не можете продемонстрировать, что бизнес может оплатить кредит из денежного потока, вы будете отклонены.

Учитесь уважать процесс. Каждый кредитор имеет свои собственные правила, процесс, принятие решений и кредитные документы. Не расстраивайтесь документами или временем, которое может потребоваться от первоначального введения в финансирование кредита. Больше ориентируйтесь на конечную цель, получая «больной» (долгосрочный) капитал по разумной процентной ставке и срокам. Могут быть более быстрые способы получения капитала, но, как правило, они будут наносить ущерб долгосрочному здоровью вашего бизнеса.

Узнать кредит 5 C

Кредитор будет оценивать вас на пяти C кредит:

1. Персонаж
2. Вместимость
3. Капитал
4. Залог
5. Условия

Персонаж относится к послужной записи кандидата для оплаты счетов вовремя. Кроме того, это сочетание общей достоверности, достоверности и личности заявителя. Кредиторы настаивают на том, чтобы работать с людьми, которым они могут доверять.

Емкость - это возможность погашения кредита из денежного потока бизнеса и общее финансовое обеспечение заявителя.

Капитал - ваш вклад к проекту. Кредиторы не хотят финансировать 100 процентов проекта. Они хотят видеть, что у вас есть «скин» в сделке.

Обеспечение - это активы, обеспечивающие кредит, который дает кредитору уверенность в том, что сделка заслуживает финансирования.

Условия относятся к тому, как будут использованы средства, а также экономические и отраслевые факторы, которые могут повлиять на кредит. Например, трудно финансировать рестораны во время рецессии или во времена перераспределения промышленности.

Люди, которые действительно заботятся

Вместо того, чтобы бежать из банка в банк, надеясь получить кредит для малого бизнеса, изучите кредиторов на уровне общин. CFDI и другие некоммерческие кредиторы находятся в каждом штате, и они сосредоточены на обслуживании своих сообществ таким образом, чтобы увеличить экономическую активность. Они знают сообщество, и их решения принимаются на местном уровне.

Что вы найдете, так это то, что кредиторы сообщества не тратят большие деньги на продвижение себя, но, скорее всего, вы получите кредит, необходимый для создания своего бизнеса у людей, которые спина.