Почему бы кто-нибудь арендовать?

Люди, которые используют магазины в аренду, часто получают вдвое больше розничной цены - или больше - за все, что они покупают.

Так почему миллионы людей арендуют себя?

Исследователи говорят, что люди, которые покровительствовают арендным домам, не являются глупыми, обязательно. Вместо этого они становятся жертвой неразумного мышления, которое поражает большинство людей, а также ограниченные возможности для людей с низкими доходами с плохим, несуществующим или невыполненным кредитом.

«Если вы поговорите с собственными клиентами, вы обнаружите, что никто не считает это дешевым», - говорит Джим Хоукинс, профессор Юридического центра Университета Хьюстона, который исследовал эту отрасль. «Все знают, что это дорогостоящий способ купить».

Первичная привлекательность арендной платы заключается в том, что она обеспечивает немедленный доступ к домашним товарам без необходимости сохранять или делать долгосрочные обязательства - две вещи, которые особенно трудны для малообеспеченных семей, которые с меньшей вероятностью имеют предсказуемые доходы, чем более богатые семьи.

Почему платежи более привлекательны, чем сохранение

Клиенты могут приобретать фирменную мебель, бытовую технику или электронику (девиз арендодателя Rent-A-Center «Get Good Stuff Today») без кредитных проверок или авансовых платежей и относительно низких ежемесячных или недельных платежей.

Компании, предоставляющие аренду, обычно предлагают бесплатную доставку, настройку и обслуживание, если товары нуждаются в ремонте, огромный плюс, потому что многие семьи не имеют сбережений для оплаты непредвиденных расходов. (Федеральная резервная система говорит, что 44% взрослого населения США не смогли получить 400 долларов в случае чрезвычайной ситуации).

Если клиенты не могут совершать платежи, элементы могут быть возвращены без инициирования деятельности по сбору или повреждения кредитных отчетов. Поскольку семьи с низким доходом часто не имеют сберегательных подушек для решения финансовых потрясений, они готовы заплатить огромную премию за гибкость «совершенно беглого контракта», - обнаружили исследователи из Университета Карнеги-Меллона.

«Внешний наблюдатель может заметить, что они платят огромную цену за эти функции, и они есть», - говорит исследователь Брайан Зикмунд-Фишер, который теперь является профессором Мичиганского университета. «Но кому-то трудно смотреть на эти контракты с места финансовой стабильности и богатства, чтобы действительно понять опыт финансовой неопределенности, с которой многие люди живут».

Где наличные деньги рискованны

Зикмунд-Фишер и его коллега Эндрю Паркер нашли много клиентов, которые изо всех сил пытались сэкономить деньги, вместо этого использовали контракты на аренду в качестве инструмента финансового управления. Люди с низким доходом часто боятся, что любые деньги, которые они сэкономят, исчезнут в других расходах, когда их доходы упадут или будут съедены банковскими сборами, или дисквалифицируют их из некоторых общественных благ, в то время как платежи, требуемые договором аренды, позволят им которые они не могли получить.

«Они использовали [контракты на аренду] как механизм самоконтроля: это заставляло их вкладывать деньги в товары длительного пользования буквально еженедельно», - говорит Зикмунд-Фишер.

Это все еще не делает ренту собственной идеей. Покупка вещей, которые вы действительно не можете себе позволить, редко.

Разница в том, что люди с более высоким уровнем дохода и лица с более высоким кредитом могут подвергнуть их нецелесообразным покупкам пластику при гораздо более низких эффективных процентных ставках. Тот, кто взимает плату за 450 долларов на карточке с 20-процентной процентной ставкой, заплатит 89,49 процентов за 22 месяца, если она сделает минимальные платежи. Чтобы купить один и тот же телевизор, клиент из собственной квартиры может сделать 52 еженедельных платежа в размере 20 долларов США и потратить на 1 040 - 590 долларов больше, чем денежная цена.

Хотя клиенты могут понять, что стоимость высокая, многие не понимают, насколько высоко или высоко оценивают, как аренда - как кредиты на день выплаты жалованья, автозадачи и другие продукты, предназначенные для потребителей с низким доходом, - могут подорвать их финансовое благополучие, - говорит экономист Сингн-Мэри МакКернан, эксперт по вопросам создания богатства и бедности для Urban Institute, аналитического центра экономической и социальной политики.

МакКернан считает, что решение заключается не в том, чтобы регулировать эти предприятия из-за своего существования, а в том, чтобы помочь семьям с низкими доходами привыкнуть к спасению, несмотря на препятствия. Она поощряет людей делать автоматические сбережения, искать недорогие банковские счета и узнавать о лимитах активов для программ льгот, таких как продовольственная помощь, поскольку они могут быть выше, чем люди думают.

«Идея состоит в том, чтобы облегчить создание сбережений, чтобы они нуждались в этих продуктах меньше», - говорит МакКернан.