Когда Страхование всей жизни является хорошей инвестиционной стратегией?

На первый взгляд, страхование жизни звучит как простая концепция - вы платите страховой компании ежемесячную или годовую премию, а после вашей смерти компания выплачивает сумму своим бенефициарам.

Но постоянные полисы страхования жизни, такие как страхование всей жизни, также содержат инвестиционную составляющую, и именно здесь вещи могут запутаться. Некоторые из денег, выплачиваемых в вашей политике в отношении всей жизни, накапливают «денежную стоимость» в форме налогового инвестиционного счета, который страхователь может заимствовать. Страховые компании рассматривают эту политику как не только способ оставить финансовое наследие своим наследникам, но и как хороший инвестиционный инструмент.

Критики этой стратегии указывают на то, что доходность этих инвестиций, как правило, ниже, а плата выше, чем у других инвестиционных транспортных средств, и что срок страхования жизни - более дешевый вариант страхования жизни, который охватывает только определенное количество лет и не содержит инвестиционного компонента - лучше подходит для большинства людей.

Мы попросили финансовых консультантов Стивена Элвелла, Деймона Гонсалеса и Брайана МакКанна, которые являются членами нашего сайта «Спроси сеть консультантов», за их мнение о том, является ли страхование всей жизни разумным способом округлить свою общую инвестиционную стратегию.

Должны ли все считаться с полисом страхования жизни в рамках стратегии сбережения пенсий?

Стивен Элвелл: В то время как каждый может рассматривать весь полис страхования жизни как часть своей стратегии сбережения пенсий, для подавляющего большинства людей будут другие, более привлекательные варианты для использования в первую очередь. Для большинства, их 401 (k) работодателя будет первым выбором, особенно если есть встреча с работодателем, которая по сути является бесплатными деньгами. После этого, IRA и Roth IRA счета должны быть следующим соображением.

Брайан Макканн: Есть некоторые очень важные причины, чтобы иметь всю политику жизни, такую ​​как вопросы налога на недвижимость, уход за ребенком-инвалидом или иждивенцем, а также ликвидность для тесно связанных предприятий. Если вам нужна целая политика в отношении жизни по такой причине, вы также можете воспользоваться денежной стоимостью, которая строится в политике выхода на пенсию. Но я вообще не поощряю людей экономить на пенсии, используя полисы страхования жизни. Они могут быть дорогостоящим способом сэкономить.

Деймон Гонсалес: Я не рекомендую эту политику для всех. Большинство американцев не могут позволить себе купить соответствующий страховой полис страхования жизни только в полном объеме. Средний доход в США составляет около 54 000 долларов США на семью, и я думаю, что только 20% получателей дохода должны рассматривать всю жизнь. Срок страхования дешевле и почти всегда является лучшим видом страхования для 80% нации.

В каких ситуациях и для каких людей страхование жизни будет подходящим выбором?

Стивен Элвелл: Для людей с очень высоким доходом, которые превысили свои планы 401 (k), варианты IRA и Roth IRA, стратегия сбережений по страхованию жизни может иметь смысл, особенно если они нуждаются в страховании жизни. Другим жизнеспособным вариантом для лиц с высоким доходом может быть использование отсроченного, неквалифицированного аннуитета, если у них нет необходимости в страховании жизни.

" БОЛЬШЕ: Как найти лучший полис страхования жизни

Деймон Гонсалес: Обычно я рекомендую эту стратегию людям, которые уже максимизируют свои планы 401 (k), IRA Roth (если они имеют право) и 529 планов (если у них есть дети). Ценность денег защищена от кредиторов во многих штатах. Это также имеет смысл для тех, кто построил хорошее гнездовое яйцо и хочет разнообразить часть своего портфеля в постоянное страхование. Если вы находитесь в высокой налоговой группе, не склонны к риску и будете довольны возвратом на облигации, вам следует взглянуть на всю жизнь.

Каковы основные недостатки всей жизни в качестве стратегии сбережений на пенсию?

Стивен Элвелл: Страхование всей жизни может принести высокие премии и высокие инвестиционные затраты при работе с переменным универсальным страхованием жизни. Много раз инвестор может найти существенно менее дорогие варианты инвестиций за пределами страхования жизни. Чем дольше инвестиционные временные рамки, тем важнее эти инвестиционные затраты.

Деймон Гонсалес: Страховая компания ожидает премию, которую вы совершаете каждый год, и они не очень гибкие. Ваша политика может прекратиться, если вы потеряете работу и больше не сможете получать премиальные платежи. Важно иметь в виду, что вы платите за страхование жизни, а стоимость страхования будет зависеть от вашей общей производительности.

Что еще нужно знать потребителям при рассмотрении этого вопроса?

Деймон Гонсалес: Если вы собираетесь приобрести всю политику в отношении жизни, существует множество всадников и акронимов, и вы должны нанять честного советника, у которого есть опыт разработки политик, чтобы максимизировать денежную стоимость. Консультанту необходимо будет обратиться к иллюстративному программному обеспечению различных страховщиков для разработки наилучшей политики для вас на основе вашего здоровья, возраста и того, сколько вы хотите сохранить. Вы можете получать абсолютно разные иллюстрации от агентов, которые представляют одну и ту же компанию, поэтому не бойтесь ходить по магазинам.

Стивен Элвелл: Потребители должны иметь в виду, что многие люди, называющие себя финансовыми консультантами, имеют финансовый стимул продавать страхование всей жизни в качестве стратегии выхода на пенсию, когда другие возможности еще не используются.Я бы предупредил инвесторов о том, что «покупатель остерегается» должен применяться, когда советник, кажется, подталкивает продукт, не рассматривая другие, менее дорогостоящие варианты.

Брайан Макканн: Если вам не нужна постоянная страховка, долгосрочное страхование - очень доступный вариант. Вы можете инвестировать деньги, которые вы экономите на премиях, чтобы построить яйцо для отложенного гнезда. Если вы не максимизировали свои налоговые счета, такие как IRA или 401 (k), вы также можете получить налоговые льготы по своим взносам.

Стивен Элвелл является сертифицированным финансовым планировщиком и вице-президентом на уровне финансовых консультантов в Амхерсте, Нью-Йорк.

Деймон Гонсалес - сертифицированный финансовый планировщик и президент Domestique Capital в Плано, штат Техас.

Брайан МакКанн является сертифицированным финансовым планировщиком и руководителем в Bootstrap Capital в Сан-Хосе, штат Калифорния.