Рост расходов на страхование от наводнений может погубить покупателей дома

Когда Николай Пинтер и его жена занимались покупками дома, они избегали опасных зон паводков «любой ценой».

Как говорит Пинтер: «Зачем выбирать потенциальную катастрофу, если у вас есть выбор?»

Пинтер знал бы, учитывая, что он профессор геологии, который изучает наводнения в Университете Южного Иллинойса.

«Мы вошли и общались с сообществами, где вода была до третьего этажа», - говорит он.

Страхование наводнений является важной защитой в зонах повышенного риска, но цена растет, несмотря на недавние действия в Конгрессе, чтобы облегчить рост.

«Есть места, где страховая премия может значительно превышать стоимость ипотеки», - говорит Пинтер.

Правительство субсидирует ставки на около 20% полисов страхования от наводнений. Но он начал отменять эти субсидии 1 апреля, а также наложил новую надбавку на всех держателей страховых полисов в рамках усилий по сокращению огромной задолженности программы.

Между тем, после суеверной Сэнди, которая попала в 2012 году, некоторые законодатели предпочитают демонтировать федеральную систему страхования от наводнений, сообщает Newsday недавно.

Хотя будущее программы страхования от наводнений является неопределенным, есть некоторые вещи, которые вы должны знать, прежде чем рассматривать покупку дома в районе с высоким риском затопления.

Основы

Стандартное страхование домовладельцев не распространяется на наводнения. Вот здесь и идет национальная программа страхования от наводнений. Люди могут купить страховку от одной из более чем 80 частных компаний, которые продают политику от имени федерального правительства.

Потребители также могут купить у NFIP Direct, программу, которую правительство создало для работы с внешними агентами, хотя это не так хорошо известно.

«Мне прямо сказали люди в программе страхования от наводнений, что они этого не делают, потому что это делает страховые компании недовольными», - говорит Боб Хантер, директор по страхованию для Федерации потребителей Америки и бывший директор National Программа страхования от наводнений.

Ставки страхования от наводнений устанавливаются Федеральным агентством по чрезвычайным ситуациям на основе федеральных зон паводков. Дома в зонах повышенного риска получают субсидированные ставки, если они были построены до того, как в их районе была развернута подробная карта наводнений. Некоторые другие дома могут быть «grandfathered» в их старой зоне, когда карты меняются.

Правительство требует, чтобы люди покупали страхование от наводнений, если они находятся в зоне повышенного риска и имеют ипотечный кредит у федерального регулируемого или застрахованного кредитора, в который входят почти все лица с ипотекой. Средний полис страхования от наводнений стоит около 700 долларов в год.

Страхование наводнений обычно охватывает ваш дом и имущество, с важными исключениями, такими как отделка и мебель в подвалах. Вы можете застраховать домашнюю структуру только до 250 000 долларов. Владельцы и арендаторы также могут купить до 100 000 долларов покрытия для их содержимого. Вне этих пределов вам потребуется избыточная страховка на частном рынке.

Изменение ставок страхования от наводнений

С программой страхования от наводнений в размере 24 млрд. Долл. США Конгресс выступил в 2012 году, чтобы быстро ликвидировать субсидии во многих домах и прекратить дедушку при изменении зон наводнений. В прошлом году обратная реакция побудила Конгресс восстановить дедушку, сохранить субсидии на продажу жилья и обновить политику, а также увеличить пропускную способность на 18% в год для первичных резиденций и 25% для вторых домов. Он также ввел новую ежегодную плату в размере 25 долл. США для всех первичных домов и 250 долл. США для всех вторых домов, субсидированных или нет.

Таким образом, ставки будут продолжать расти, но медленнее, чем в соответствии с законом 2012 года, если Конгресс не будет действовать снова.

«Я уверен, что в какой-то момент они попытаются связать уровень дохода с субсидией и заставить его уйти для определенных домохозяйств», - прогнозирует Ф. Майкл Конте, партнер страхового агентства Honig Conte Porrino в Нью-Йорке. «Это слишком опасно политически, чтобы заставить его исчезнуть».

Дэвид Марлетт, профессор страхования в Аппалачском государственном университете в Северной Каролине, отмечает, что в 2017 году программа страхования от наводнений будет снова возобновлена.

«У нас есть пара ураганных сезонов между нами, и у нас будет новая политическая обстановка», - говорит он, добавив, что он не ожидает снижения ставок.

Согласно сообщениям, частные компании, управляющие страхованием от наводнений, недоплачивали жертвам суеверной суеты Сэнди, «Демократическая сенсация». Кирстен Гиллибранд и Чарльз Шумер из Нью-Йорка и Роберт Менендес из Нью-Джерси заявляют, что хотят рассмотреть возможность демонтажа нынешней системы, сообщает Newsday. Они еще не говорят, что может занять его место.

В то время как федеральное правительство предоставляет страхование от наводнений, частные компании получают до 65% премий в любой конкретный год для покрытия комиссионных и расходов, согласно докладу 2007 года от Управления подотчетности правительства. GAO сообщило, что FEMA не располагает данными о фактических расходах компаний.

Что ты должен делать

Одна вещь, которую соглашаются эксперты, заключается в том, что вы должны понимать риски и получать страховку от наводнений, если вы покупаете дом в зоне повышенного риска.

«Вы должны знать, что вы получаете, когда живете рядом с водой, - говорит Конте. «В любую минуту у вас может быть океан в вашем подвале».

Если вы смотрите на дом в зоне наводнения, узнайте его возвышенность, то есть, насколько он высок по сравнению с землей и потенциальными наводнениями. Сейчас это влияет на премиальные для новых домов и будет фактором для более старых, поскольку субсидии уходят. Люди, покупающие дом вдоль побережья, возможно, в какой-то момент должны поднять структуру, добавляет Марлетт.

По словам Марлетта, изменение климата является еще одним фактором, который следует учитывать. «С ростом уровня моря, это просто собирается положить больше объектов собственности в зоны повышенного риска наводнений».

Конте советует людям, живущим в пределах мили или двух из воды, получать страховку от паводков, даже если они не находятся в зоне повышенного риска, добавив: «Штормы здесь становятся более жестокими».

Люди также должны выяснить, защищен ли дом от наводнений дамбой, говорит Пинтер. Хотя они не появляются на картах падений с высоким риском, такие дома уязвимы. Например, когда в 1993 году наводнили реки Миссисипи и Миссури, например, 69% дамб в пострадавших районах потерпели неудачу или были перекрыты паводковыми водами.

В конечном счете, считаете ли вы, что покупка дома в зоне риска с высоким риском стоит затрат, а риск - личное решение.

Пинтер считает, что люди должны избегать поймы, если могут. Конте говорит, что он купит собственность набережной «в сердце», добавив: «В то же время я бы ее защитил».

Обри Коэн - штатный писатель, занимающийся страхованием и инвестированием для Investmentmatome .

Изображение через iStock.