Что вам нужно знать о невостребованном страховании жизни

Представьте, что вы платите тысячи долларов в течение многих лет за полис страхования жизни, чтобы защитить свою семью, только чтобы он был невостребован, когда вы умерли, что означает, что ваши бенефициары никогда не собирались.

Исследования по потерянной политике привели к тому, что страховые компании выплачивали в течение последних нескольких лет сотни миллионов долларов на выплату страхового возмещения по страхованию жизни. В то время как регулирующие органы, страховые руководители и суды пресекают лучший способ решить проблему, вот что вы должны знать о невостребованном страховании жизни.

Как преимущества становятся невостребованными

Такое случается. Люди стареют, перемещаются и теряют контроль над политиками страхования жизни, которые они покупали десятилетиями ранее. Иногда страхователи пренебрегают упоминанием полисов страхования жизни наследникам или считают это не лучшим.

Срок страхования жизни истекает через определенное количество лет. Но политика всей жизни может быть «оплачена», что означает, что они создали достаточную денежную стоимость для покрытия премий для остальной жизни страхователя. Поэтому, даже если люди забывают об этих политиках, они не уходят.

Если кто-то разрешит всю политику жизни до того, как она полностью оплачена, она все равно останется в силе. В зависимости от политики страховщик может использовать накопленную денежную стоимость для покрытия премий, держать политику в действии на более низком уровне или конвертировать политику в срок, срок действия которого истекает.

Эти политики «могут иметь реальную ценность, но не если никто не знает об этом», - говорит Джозеф М. Белт, почетный профессор страхования в Университете Индианы.

Расчеты и выплаты

После того, как застрахованное лицо умрет, обычно бенефициары уведомляют страховую компанию и требуют выплаты. Но некоторые страховые компании по страхованию жизни попали под обстрел, не пытаясь определить, умерли ли страхователи, и правительства слушают.

Распространение новостей в последние годы о политике страхования жизни, которые стали невостребованными, заставили регулирующих органов разобраться в этом вопросе. С 2011 по 2014 год 21 компания, занимающая 60% страхового рынка США, заплатила государственным регулирующим органам в общей сложности более 167 млн. Долл. США для урегулирования жалоб на то, что они не проверяли записи о смерти застрахованных лиц, профессоров Университета Джорджии Джеймса Карсона и Роберта Хойта в недавнем документе, получившем поддержку от Kemper Insurance. В рамках поселений страховщики согласились регулярно проверять записи о смерти застрахованных лиц.

Отдельное расследование в штате Нью-Йорк привело к тому, что страховщики заплатили 812,5 млн. Долл. США более чем 113 000 бенефициаров, сообщили в Департаменте финансовых услуг в 2013 году. Самая большая выплата составила около 2,6 млн. Долл. США, хотя в среднем было чуть меньше 5000 долл. США.

Даже когда страховые компании осознают, что страхователь умер, они не всегда могут отследить бенефициаров. В этих случаях невостребованные выгоды передаются государству.

Страховые полисы имеют «предельный возраст», после которого перевозчики предполагают, что застрахованное лицо умерло, при отсутствии контакта с этим лицом. Этот возраст составлял 100 лет до 2001 года и сейчас составляет 120 человек. Обычно государства требуют от страховщиков превратить их в невостребованное имущество через три года после того, как застрахованное лицо достигнет предельного возраста, если не было заявлений о политике или контактах с застрахованным человек.

В 2010 году Белт, профессор Индианы, попытался оценить масштабы невостребованных полисов страхования жизни, запросив данные из 20 крупных государств и 20 крупных страховщиков. Информация предоставила семь государств и три компании. Исходя из этого, он с консервативной точки зрения оценил, что в 2009 году в невостребованных средствах компании по страхованию жизни было отказано 732 человека.

Защита страховой отрасли

Джек Долан, вице-президент по связям со СМИ в Американском совете страховщиков жизни, говорит, что стоимость невостребованных политик - это небольшая сумма по сравнению с более чем 60 млрд. Долларов в год, которую компании выплачивают в страховании жизни.

«Мы признаем, что это очень важно для людей, что он может представлять собой наследие и желания человека передавать что-то своим семьям», - говорит он. «Вот почему мы очень серьезно относимся к этой проблеме, и мы работаем с регуляторами, чтобы разобраться в ней».

Одно из откровений в расследовании заключалось в том, что страховые компании регулярно проверяли записи о смерти по социальному обеспечению для людей, которым они совершали выплаты аннуитета, но не для смертей страхователей по страхованию жизни - другими словами, компании проверяют случаи смерти в ситуации, которая стоит чтобы спасти их деньги, но не в одном, где это будет стоить им.

«Это один из этих звуковых укусов, которые кажутся вопиющими и ужасными с первого взгляда, но когда вы копаете немного глубже, это, безусловно, гораздо более сложная проблема под поверхностью», - говорит Карсон из Университета Джорджии.

Карсон и Хойт утверждают, что существуют важные различия между проверкой записей смерти для страхования жизни и аннуитетных клиентов. Компании имеют более регулярный контакт с клиентами аннуитета; аннуитеты составляют всего 5% бизнеса компаний, что означает гораздо меньшее количество имен для проверки; и не проверяя смертность клиентов аннуитета, поощряли бы мошенничество и приводили бы к увеличению расходов для других держателей страховых полисов.

Несмотря на поселения, Белт не считает, что страховые компании несут ответственность за поиск потенциальных бенефициаров.

«Это действительно зависит от получателя, чтобы подать иск», - говорит он. «Суть договора страхования заключается в том, что они будут выплачивать пособие в случае смерти, когда они будут уведомлены о смерти. Он не говорит, что они должны искать, чтобы найти, что люди умерли ».

Новые правила

Многие штаты принимают новые требования к страховщикам для проверки записей о смерти, а Национальная ассоциация страховых комиссаров работает над типовым законом.

Применение требований к существующим политикам добавило бы затраты, которые страховщики не рассматривали при написании этих политик и осложнялись отсутствием деталей в записях для некоторых старых политик, утверждают Карсон и Хойт. Они заявили, что расходы на проверку записей о смерти, по-видимому, не являются «чрезмерно обременительными» в отношении политики, выпущенной в будущем.

Они добавили, что записи о смерти в области социального обеспечения несовершенны. Они сообщают, что один страховщик обнаружил 50 потенциальных матчей после проверки приблизительно 140 000 имен против записей социального обеспечения, но 47 из вовлеченных страхователей были все еще живы. Остальные трое умерли в течение предыдущего месяца, так что уведомления еще не дошли до компании (и вскоре сделали).

Хотя многие крупные страховщики согласились в своих поселениях на ретроактивные поиски, Карсон и Хойт утверждают, что это требование будет особенно обременительным для малых и средних компаний.

Другим спорным требованием является так называемое «нечеткое согласование», которое приведет к увеличению числа потенциальных смертников, например, путем поиска вариаций имени (таких как «Джеймс», «Джимми» и «Джим») и соответствует семи или восьми из девяти цифр номера социального страхования. Карсон и Хойт говорят, что это «значительно увеличивает» количество проверяемых страховщиков.

Как искать политику

Итак, что вы делаете, если считаете, что у покойного члена семьи был полис страхования жизни, но вы не можете его найти?

Первая возможность заключается в том, что на самом деле политики не было, предупреждает Долан. «Когда люди думают, что политика охватывает любимого человека, при рассмотрении они часто считают, что он сдался», - говорит он.

Есть способы найти потерянный страховой полис жизни, в том числе государственные и частные поисковые службы, и следящие люди могут делать сами по себе. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию имеет приложение локатора политики страхования жизни на своем веб-сайте. Вы нажимаете на состояние, и приложение переводит вас в службу локатора политики этого штата.

Но, действительно, лучше всего избежать этого процесса. Итак, если вы купили страхование жизни, чтобы защитить своих близких, убедитесь, что они могут воспользоваться им.

«Сообщите своим бенефициарам о существовании какой-либо политики и договоритесь о времени, когда вы уйдете, что ваши желания могут быть выполнены», - говорит Долан. «Смерть любимого человека - это обычно не время, когда люди хотят сосредоточиться на финансах. Когда вы разговариваете в подходящее время, это помогает облегчить тоску ».

Бесплатная служба ACLI «Мой журнал страхования» позволяет потребителям отслеживать полисы страхования жизни и аннуитеты, а также другие важные документы. Совет также консультирует ежегодный осмотр с финансовым консультантом, который должен включать в себя возведение в порядок данных о страховании.

Belth советует людям держать свою политику в домашнем магазине и помещать список своих политик в сейф, чтобы они или их семьи могли получать дубликаты, если оригиналы потеряны или потеряны.

Суть в том, чтобы убедиться, что ваши наследники знают о политике.

«Мы, конечно, знаем, что противостояние вашей собственной смертности - не самая приятная тема, - говорит Долан. «Тем не менее, много душевного спокойствия происходит от знания того, что ваши желания будут выполнены, когда вы уйдете».

Обри Коэн является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @aubreycohen .

Изображение через iStock.