Что такое оплата кредитной карты?

Для пользователя кредитной карты довольно часто нести несколько балансов на одной карте. В зависимости от того, как вы использовали карту, у вас могут быть отдельные балансы, например, на покупки, переводы долга и авансы наличными, каждый со своей процентной ставкой. Когда вы делаете платеж, эмитент применяет деньги на эти балансы в процессе, называемом распределением платежей.

Закон о кредитной карте от 2009 года определяет, как эмитенты карт должны применять ваш платеж на свои балансы. Некоторые из этих правил благоприятствуют вам, потребителю, в то время как другие предпочитают эмитент. Когда вы понимаете, как работает распределение платежей, вы можете лучше контролировать свои процентные расходы.

Как вы можете иметь несколько балансов кредитных карт

Если вы используете свою кредитную карту больше, чем просто покупки, и ваш эмитент взимает различные процентные ставки за эти разные транзакции, вы можете иметь все или все из них на своей карте:

• Баланс покупки предметов, купленных с помощью карты
• Передача баланса за долги, которые вы переместили на карту с другой кредитной карты или где-то еще
• Баланс наличных средств для использования карты в банкомате для получения наличных денег
• Отложенный процентный баланс для рекламного предложения. Как правило, с кредитными карточками в магазине, эти предложения используют язык как «без процентов в течение 12 месяцев». Если вы заплатите свою покупку в течение этого периода, вам не будет предъявлен обвинение в процентах. Но если у вас есть баланс в конце промо-периода, вам будет выплачиваться проценты на всю сумму до момента покупки.

Как работает распределение платежей

Закон о кредитных картах сообщает компаниям, как они должны применять платежи к остаткам. В соответствии с федеральным законом эмитенты должны распределять платежи следующими способами:

Эмитенты могут применять ваш минимальный платеж на любой баланс. Минимальный платеж, указанный в вашем заявлении, - это наименьшая сумма, которую вы можете заплатить, и по-прежнему сохраняйте свою учетную запись. Эмитенты часто применяют минимальные платежи к самому низкому проценту на карте. Вы остаетесь в долгу дольше, когда платите только минимум.

Эмитенты должны применять избыточные платежи к более высоким процентным остаткам. Излишний платеж - любая сумма за минимум. Поэтому, если ваш минимум составляет 25 долларов США, и вы платите 200 долларов, у вас есть сверх 175 долларов. Избыточные платежи распределяются на остатки в порядке убывания, исходя из процентной ставки. Если вы заплатите больше, чем минимум, вы выберете вас из долгов быстрее, потому что дополнительные средства идут на самые дорогие балансы.

Балансы отложенных процентов имеют собственный набор правил. В Законе о карточке требуется, чтобы в течение последних двух циклов выставления счетов до истечения срока действия обязательства по отсроченному проценту излишние платежи должны были применяться сначала к отложенному проценту, независимо от ставки на этом балансе.

Допустим, у вас есть следующие балансы на вашей карточке: 40 долларов США за денежные авансы, 75 долларов США за регулярные покупки и 500 долларов США за досрочную покупку. Ваш минимальный платеж составляет 50 долларов США, но вы платите 200 долларов. Ваш эмитент может распределить ваш платеж в следующем порядке, если рекламный период более чем на два месяца от истечения срока действия:

ПОРЯДОК	ТЕКУЩИЙ БАЛАНС	апреле	ОПЛАТА, ПРИМЕНЯЕМАЯ В БАЛАНС	БАЛАНС ОСТАЛОСЬ
1	Покупки: $75	16%	$ 50 (минимум)	$25
2	Денежные авансы: $40	23%	40 долларов США (превышение)	$0
3	Покупки: $25	16%	25 долларов США (превышение)	$0
4	Отложенный интерес: $500	16% (без уплаты процентов до окончания промо-периода)	85 долларов США (превышение)	$415

В этом примере минимальный платеж - 50 долларов США применяется к балансу покупки. Следуя правилам Закона о карточке, избыток в размере 150 долл. США распределяется на остатки в порядке убывания АПР: сначала авансирует денежные средства, затем возвращается к покупкам и, наконец, к балансу отложенных процентов. Заплатив больше, чем минимум, вы можете поместить вмятину в свой остаток по отложенному проценту и, надеюсь, работать над его оплатой в течение рекламного периода.

Когда вы платите только минимум, распределение платежей увеличивает вероятность того, что вы будете платить проценты по вашей покупке с отложенным процентом.

" БОЛЬШЕ: Минимальные кредитные карты: отлично откалиброван, чтобы держать вас в долгах

Распределение факторов в ваших финансах

Учитывайте распределение платежей при настройке бюджета и платежей, и вы можете сэкономить деньги:

• Платите больше, чем минимум, чтобы быстро выйти из долгов. Увеличивая долги с минимальными платежами, вы больше заинтересованы. Уплачивая больше, чем минимальные скиллы, удерживает высокие процентные остатки.
• Перенести долг на кредитную карту переноса баланса. Когда вы можете заплатить только минимум, распределение платежей приведет вас к долговому циклу. Для тех, кто имеет хороший и отличный кредит, кредитная карта с переводом баланса предлагает выход. Эти карты обычно предлагают 0% процентов по переведенной задолженности в течение года или более. Однако многие карты, но не все, взимают комиссионный сбор в размере от 3% до 5% от суммы перевода.
• Держите оборотные балансы на кредитной карте с низким процентом. Полная выплата вашей кредитной карты каждый месяц является идеальной, но не всегда возможной. Если ваш кредит позволяет это, держите кредитную карту с низким процентом за расходы, которые, как вы знаете, потребуют времени, чтобы окупиться. Будет применяться тот же метод распределения платежей, но по крайней мере вы будете работать с более низкой процентной ставкой.
• Попросите вашего эмитента распределить излишки платежей на остатки отложенных процентов. Вы можете сделать этот запрос у своего эмитента, но он не обязан выполнять его. Тем не менее, это не помешает спросить, если рекламный период истекает через несколько месяцев.Это может позволить вам погасить весь остаток отложенных процентов.

" БОЛЬШЕ: Лучшие кредитные карты Investmentmatome без платы за перевод баланса