Доход-Контингентное погашение: как это работает, кому это лучше всего

Когда вы не можете позволить себе ежемесячные платежи по федеральным студенческим кредитам, у правительства есть решение: планы погашения с доходами, включая выплату дохода в виде контингента. ICR не предлагает заемщикам абсолютный минимальный ежемесячный платеж, но он может быть лучшим выбором для некоторых, в том числе для тех, у кого есть кредиты Parent PLUS, или которые хотят немного снизить размер оплаты.

ICR является самым старым вариантом погашения дохода, но есть три других:

• Возврат на основе дохода (IBR)
• Платите, как вы зарабатываете (PAYE)
• Пересмотренная оплата по мере того, как вы зарабатываете (REPAYE)

Каждый план ограничивает ваш ежемесячный платеж по кредиту в процентах от вашего дохода, но у них есть различия, которые делают их подходящими для разных заемщиков. Например, три новых плана обычно позволяют заемщикам получать более низкие ежемесячные платежи, но обычно это приводит к увеличению процентных платежей в долгосрочной перспективе.

«Название игры не должно выплачивать минимальную сумму каждый месяц», - говорит Бетси Майотта, директор по вопросам соблюдения нормативных требований в American Student Assistance, некоммерческой организации в Бостоне. «Название игры должно состоять в том, чтобы заплатить наименьшую сумму в целом».

Вот что вам нужно знать о возврате дохода, чтобы решить, лучше ли это для вас.

Как работает доходный доход

В отличие от IBR и PAYE, ваш доход не влияет на вашу квалификацию по возврату дохода. Только заемщики с федеральными прямыми займами могут зарегистрироваться, но если у вас есть другие виды федеральных займов, вы можете стать приемлемыми, объединив их в федеральный займ на прямую консолидацию.

Ваш статус доходов и налогов и количество людей в вашей семье определяют ваш ежемесячный платеж по выплате дохода. Он ограничен 20% вашего дискреционного дохода или суммы ваших фиксированных ежемесячных платежей на 12-летний срок кредита, в зависимости от того, что меньше.

Это может показаться запутанным, но вам не нужно делать математику самостоятельно. Подключите свой доход, баланс студенческого кредита и процентную ставку к оценке погашения федерального правительства, чтобы узнать, сколько вы будете платить за каждый план погашения кредита студента, включая ICR.

ICR также продлевает срок кредита от стандартных 10 лет до 25 лет. В этот момент федеральное правительство прощает любой оставшийся остаток. Это снижает ваш ежемесячный платеж, но также увеличивает сумму процентов, которую вы будете оплачивать в течение срока действия займа. Кроме того, прощенная сумма будет облагаться налогом в качестве дохода.

Вот почему переход на план ICR - или любой другой план, основанный на доходах - является компромиссом. Если вам нужны дополнительные ежемесячные наличные деньги для покрытия основных расходов на проживание, подумайте о переходе на план, основанный на доходах. Но если вы можете позволить себе остановиться на стандартном плане погашения, вы сэкономите деньги в процентах.

Предупреждение: вам нужно повторно сообщать информацию о вашем доходе и размере семьи каждый год, даже если ваша ситуация не изменилась. Если вы пропустите свой годовой срок, ваш платеж изменится на то, что вы будете платить по стандарту 10-летнего плана, пока вы не повторите отправку информации.

Кто должен использовать ICR

Любой, у кого есть федеральные прямые студенческие ссуды, имеет право на выплату дохода, и это не подходит для каждого заемщика. Например, вы обычно получаете более низкий ежемесячный платеж по IBR, PAYE или REPAYE. Но есть два распространенных сценария, в которых ICR может быть вашим лучшим вариантом.

У вас есть родительские кредиты PLUS

ICR - единственный доходный план, который могут использовать заемщики с кредитами Parent PLUS. Кредитные заемщики Parent PLUS должны консолидироваться с федеральным кредитом на прямую консолидацию, чтобы получить квалификацию, но как только они перейдут через этот первоначальный обруч, находясь в плане ICR, вы можете высвободить денежные средства в своих ежемесячных бюджетах.

" БОЛЬШЕ: Варианты погашения кредита Parent PLUS

Вы не можете позволить себе стандартный платеж, но можете позволить себе больше, чем заплатить за другой план с доходами

Конкурентоспособные по доходу планы погашения могут быть хорошей средой между стандартным планом и IBR, PAYE и REPAYE, говорит Майотта. Эти три плана ограничивают ежемесячные платежи заемщиков в 10% или 15% от их доходов, что меньше, чем 20% -ный лимит ICR. Если вы не можете претендовать на эти планы или можете позволить себе платить больше, то платежи в ICR могут в конечном итоге спасти вас от интереса в долгосрочной перспективе.

Следующие шаги

По умолчанию все федеральные студенческие займы заемщиков начинаются с стандартного плана погашения - фиксированные равные платежи, произведенные за 10 лет. Вы будете применять для переключения планов через своего федерального студента-кредитора.

После того, как вы планируете план ICR, вы должны каждый год повторно обращаться с обновленной финансовой информацией. Если ваше финансовое положение изменится, ваши ежемесячные платежи также изменятся. Прежде чем повторно подать заявку, проверьте оценку погашения федерального правительства, чтобы убедиться в том, что план по доходу зависит от вас.

Другие варианты погашения

Если вы хотите сэкономить на общей стоимости вашего кредита, и у вас есть сильный кредит, а также стабильный доход, подумайте о рефинансировании ссудного кредита. Рефинансирование с частным кредитором заменяет ваш текущий кредит новым кредитом по более низкой процентной ставке и новым сроком - чем короче срок, тем больше вы сэкономите.

Рефинансирование - хороший выбор для заемщиков с частными кредитами или для тех, у кого есть федеральные студенческие ссуды, которые не планируют использовать план погашения дохода, программы прощения федерального займа или другие меры защиты.Рассмотрите все варианты и сравнивайте предложения перед рефинансированием.

Тедди Нюкель является штатным писателем в Investmentmatome, персональном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

В предыдущей версии этой статьи были искажены последствия отсутствия годового крайнего срока для повторного применения для погашения дохода. Эта статья была исправлена.

Изображение через iStock.