Что такое план выхода на пенсию 702 (j), и если вы его получите?
Сумасшедший лягушка - Аксель F (Официальное видео)
Оглавление:
- Что является лучшей альтернативой?
- Вот что такое шумиха
- Покупка 702 (j) - это покупка дорогого автомобиля
- Кто имеет смысл
- Все сводится к налогам
- Что дальше?
- Узнать как и где можно открыть ИРА
- подсчитывать сколько вам нужно сэкономить на пенсии
- Учить какой пенсионный план лучше для вас
Дэйв Энтони, CFP
В последние годы страховые продавцы продают счет 702 (j) (счет a.k.a. 702 или 7702) в качестве нового вида пенсионного плана. Есть несколько вещей, которые должны знать потребители, прежде чем принимать решение о том, являются ли эти планы инвестиционными средствами:
702 (j) фактически не является планом сбережений на пенсию. Это страховой полис - в частности, постоянный полис страхования жизни - как это определено в разделе 7702 Кодекса Соединенных Штатов. Назвав его своим налоговым кодовым названием вместо того, что он на самом деле (напоминание: страхование), разумно заставляет потребителей думать, что 702 (j) относится к той же категории, что и пенсионные инвестиционные продукты, такие как 401 (k) s, 403 (b) s и IRA, Это не.
Использование страхования жизни в дополнение к доходу на пенсию не является новым изобретением. На протяжении десятилетий люди пользуются постоянным страхованием жизни. Популярная рекламная кампания, что это специальная лазейка, которую только богатые люди знали о ложном, подразумевает, что это то, что должны использовать и остальные из нас.
Как правило, 702 (j) не имеет математического смысла для большинства людей. Несмотря на агрессивные рыночные высокие баллы - в том числе, что ежемесячные страховые взносы, которые вы платите, могут увеличиваться с налоговой отсрочкой и получать доступ к налоговым платежам по политическим кредитам - 702 (j) не является святым гралем пенсионных счетов. Эта проблема? Высокие комиссионные, средняя доходность инвестиций (из-за этих высоких комиссионных) и тот факт, что традиционные варианты инвестиций в пенсионный фонд, о которых вы слышали, лучше для большинства вкладчиков.
Что является лучшей альтернативой?
Прежде чем рассмотреть возможность приобретения любого плана 702 (j) или любого страхования жизни, чтобы дополнить свой доход на пенсию, сначала взгляните на сберегательные автомобили, которые являются проверенными победителями для большинства людей:
Полностью финансируйте свой 401 (k)
- Советы по использованию большей части учетной записи см. В разделе Как инвестировать в 401 (k).
- Используйте наш калькулятор 401 (k), чтобы узнать, какой будет ваш баланс при выходе на пенсию
Полностью финансировать ИРА
- Рот против традиционной ИРА? Сравнение IRA по бокам, чтобы увидеть, что лучше для вас.
- Лучшие поставщики услуг для IRA и лучшие учетные записи Roth IRA
В идеальном мире вы бы максимизировали оба. Если это не вариант, вот как определить приоритеты ваших сберегательных сберегательных долларов в соответствии с общим порядком 401 (k) против IRA.
Только после того, как вы полностью профинансируете свои 401 (k) и IRA, и у вас все еще есть располагаемый доход, который вы хотите сохранить в будущем, правильно построенный план 702 (j) может сделать математический смысл. Если это описывает вас, тогда давайте рассмотрим детали, чтобы понять, имеет ли это смысл.
Вот что такое шумиха
Шаг продажи для 702 (j) заключается в следующем: поскольку это технически страхование жизни, оно облагается налогом как страхование жизни, а не инвестиции. Это означает, что ежемесячные взносы, которые вы платите, могут увеличиваться с налоговой отсрочкой и получать доступ без налогов через политические займы. Это также означает, что бенефициар может получить пособие по смерти без налогов на прибыль.
A 702 (j) отлично звучит, пока вы не достигнете того, что стоит.
Идея заключается в том, что вы вкладываете больше минимального размера страхового взноса за свои сберегательные годы. Позже вы можете вывести деньги из политики через безналоговый кредит, чтобы заплатить за выход на пенсию, купить автомобиль, поместить детей в колледж или что угодно. Это может быть другой вариант дохода при выходе на пенсию, чтобы идти вместе с социальным обеспечением, пенсиями и инвестициями.
Звучит здорово, пока вы не достигнете того, что стоит.
Покупка 702 (j) - это покупка дорогого автомобиля
Во-первых, вам нужно признать, что страхование жизни имеет сборы, связанные с ним. Вы должны оплачивать расходы по страхованию, смертности и расходам, административные сборы, годовые политические сборы, государственные налоги и маркетинговые расходы (комиссии), которые идут к тому, кто говорит вам о плане.
Во-вторых, убедитесь, что вы можете правильно финансировать политику. Настройка одного из этих планов - это покупка дорогого автомобиля - вы получаете много преимуществ, но ваши расходы на обслуживание, страхование, газ и т. Д. Складываются, и вам нужно позаботиться о покупке. Интернет полна недовольных 702 (j) покупателей, которые ругаются в тот день, когда они начали этот план, так же, как люди, которые купили дорогие автомобили и обнаружили, что они не могут идти в ногу с обслуживанием.
Кто имеет смысл
Поскольку договоры страхования жизни не учитываются как доход при выходе на пенсию, высокооплачиваемые работники, которые рассчитывают получить высокие доходы от выхода на пенсию, могут оказаться особенно хорошими. Преимущества:
- Они не учитывают предварительный тест дохода, чтобы определить, сколько из вашего социального обеспечения облагается налогом на пенсию (до 85% можно облагать налогом).
- Они не учитывают премиальные штрафы за премию Medicare Part B.
- Самое главное, что они не имеют требуемых минимальных распределений (RMD), в отличие от IRA и планов 401 (k), которые требуют, чтобы вы принимали дистрибутивы в возрасте 70 лет, нужны ли вам деньги или нет. Поскольку RMD облагаются налогом как обычный доход, это может вызвать эффект домино для пенсионеров и поднять их на ненужное налогообложение в области социального обеспечения и премиальные штрафы Medicare Part B.
Этого можно избежать, если у вас возникнет диверсификация налогов при выходе на пенсию, и это может обеспечить надлежащим образом финансируемый договор страхования жизни.
Все сводится к налогам
Если я говорю с клиентами о том, подходит ли этот тип продукта, я ищу способы, чтобы мы могли правильно управлять своими существующими отчислениями и налоговыми скобками в первую очередь и вкладывать как можно больше денег в свои квалифицированные планы. Когда настало время для их выхода на пенсию, мы стратегически конвертируем эти налогооблагаемые пенсионные счета в налоговые учетные записи Roth и уменьшаем их обязательства по подоходному налогу с помощью умного планирования с учетом налогов, стратегий для получения пособий по социальному обеспечению и надлежащего использования благотворительных остатков и методы налогового вычета.
Если мы решим пойти с планом 702 (j), я обычно рекомендую бесплатную, недорогую, переменную универсальную политику жизни в качестве средства финансирования, а не более дорогой жизни и индексированных универсальных альтернатив жизни. Платит проконсультироваться с профессионалом, который знает, как все они работают. Ищите кого-то, кто может сравнивать и противопоставлять разные политики, прежде чем совершать что-либо. Это ваши деньги и ваша жизнь, и вы хотите сделать правильный выбор.
Со временем возможность получения налогового вычета на ваши взносы IRA и 401 (k), конвертировать в счет Roth по более низкой ставке с помощью транспортных средств с удержанием налогов и иметь надлежащим образом финансируемый страховой план при выходе на пенсию, может дать вам максимальный налог экономия и диверсификация.
Что дальше?
- Хотите принять меры?
Узнать как и где можно открыть ИРА
- Хотите погрузиться глубже?
подсчитывать сколько вам нужно сэкономить на пенсии
- Хотите исследовать связанные?
Учить какой пенсионный план лучше для вас
Дейв Энтони - президент и управляющий портфелем Anthony Capital в Денвере.
