Нарушение аннуитетов: что это такое и как они работают

Эмир Рахман

Согласно прогнозу NPR, бэби-бумеры намерены уйти в отставку, а поколение X спокойно отбрасывает деньги в ожидании выхода на пенсию, рынок аннуитетов продолжает расти на уровне 200 миллиардов долларов в год. Прежде чем поднять единовременную сумму ваших сбережений в надежде на более яркую зелень для гольфа, посмотрите, подходит ли вам аннуитет с этим краш-курсом в рамках аннуитета.

Что такое аннуитет?

Проще говоря, страхователь инвестирует в аннуитет в обмен на ожидаемые периодические выплаты со дня выхода на пенсию, пока вы не уйдете. Если вы живете дольше, чем ожидалось, вы получите большую отдачу от своих инвестиций.

Как это отличается от любого другого инструмента выхода на пенсию?

Одно фундаментальное различие между аннуитетами и пенсиями заключается в том, что аннуитеты основаны на прогнозируемой ожидаемой продолжительности жизни, рассчитанной страховщиком. Пенсия чаще всего настраивается одним работодателем, а затем выплачивается фиксированными регулярными платежами после выхода на пенсию, но она также может быть отозвана как единовременная единовременная сумма.

Переменные аннуитеты лучше защищают от инфляции, чем фиксированные пенсионные выплаты, поскольку в переменной аннуитете сумма платежа увеличивается или уменьшается с процентными ставками. Поэтому, если есть инфляция, тогда ставки растут, и вам платят больше, поэтому она защищает. Однако в целом аннуитеты не очень хорошо защищают от инфляции; аннуитеты, по сути, лучше, чем пенсии, поскольку большинство пенсий имеют аннуитеты внутри них. Чтобы сделать аннуитеты привлекательными для пенсионеров и вскоре стать пенсионерами, страховые компании могут настроить несколько переменных в уравнении, чтобы обеспечить множество вариантов аннуитета.

Сколько переменных существует?

Самая основная вариация аннуитета - это выбор между отсроченным аннуитетом и немедленным аннуитетом. Немедленная аннуитет должен звучать знакомо; он работает параллельно с страхованием жизни. В случае страхования жизни вы упреждаете ежемесячные платежи за крупную выплату после смерти. С другой стороны, аннуитет работает аналогичным, но перевернутым образом, вы платите единовременную сумму за периодические выплаты впредь до тех пор, пока вы не пройдете. Отложенный аннуитет - это то, на что это похоже: первоначальный единовременный взнос, внесенный с последующими периодическими платежами на этапе накопления. Владельцам полисов решать, когда прекратить вклады и начать выплаты.

Другая дихотомическая переменная в мире аннуитетов имеет фиксированные и переменные ставки. Аннуитеты с фиксированной процентной ставкой хорошо подходят для риска, когда они обещают гарантированную процентную ставку. Аннуитеты с фиксированной процентной ставкой могут быть немедленно или отсрочены. Аннуитеты с переменной ставкой позволяют вам немного играть на рынке. Страховщики гарантируют минимальный поток дохода, но оставшаяся часть выплат зависит от вашего портфеля аннуитетов с управлением и насколько хороши эти инвестиции.

Иногда переменные передаются в уравнение аннуитета, чтобы сделать пакет более привлекательным для покупателей. Одним из примеров является то, что в старом аннуитете продукт, после того как владелец политики прошел, остаток потока дохода будет перенаправлен обратно в компанию, выпускающую аннуитет. Теперь вы можете настроить пакеты, чтобы деньги были переданы бенефициару после смерти. Есть даже варианты предусмотреть, что если оба человека будут проходить, оставшиеся гарантированные годы оплаты будут перенаправлены в имение. Есть даже положения, которые позволяют вам использовать аннуитет раньше, чем вы планировали в случае чрезвычайных ситуаций. Все эти условия оплачиваются с более высокой комиссией, а в некоторых случаях уменьшаются выплаты за все время.

Что это действительно стоит?

Если вы находитесь только на стадии планирования выхода на пенсию и далеко от фактического сбора гольф-клубов и перехода к более солнечному климату, одна вещь, на ваш взгляд, должна быть ставкой налогообложения, связанной с аннуитетами. Подобно другим вариантам инвестиций на пенсию, взносы, которые вы вносите в аннуитет, вычитаются из налогооблагаемой прибыли, и ваши инвестиции могут свободно расти от налогоплательщика. Недостатком позже вдоль линии является то, что вы начинаете посещать яйцо гнезда, поток дохода, который вы используете, полностью облагается налогом. Однако, несмотря на это, вы будете получать гораздо меньше, когда вы уйдете на пенсию, чтобы ваши налоги были не такими высокими, как они есть, пока вы работаете.

Это мне подходит?

Как и любые другие инвестиции, это требует большого объема исследований. Во-первых, выясните, подходит ли вам аннуитет, ваша семья и ваши потребности. Терминология аннуитета и мелкий шрифт могут стать ошеломляющими, поэтому обратите внимание на термины, описанные выше, прежде чем отправиться в офис комиссионного агента по аннуитетам. Зайдите на сайт Комиссии по безопасности и обмену для получения дополнительной информации об аннуитетах и ​​защиты ваших интересов, когда вы выходите на пенсию.

Подробнее от Investmentmatome:

Лучшие онлайн-брокеры для дневных трейдинговых и торговых платформ

Исследование: только 24% активных менеджеров паевых фондов опережают индекс рынка

Как стать трейдером: шаги для новых инвесторов