Хотите рано встать на пенсию? Вам придется платить вовремя или деньги

Брайан Макканн

Узнайте больше о Брайане в «Спросите советника» у Investmentmatome.

Секрет в основе финансового планирования - это тот, который они не учат вас в классе. Секрет в том, что основная задача финансового планировщика - помочь клиентам развить разумные ожидания относительно их денег, их образа жизни и их будущего уровня жизни. Это может быть тяжелая эмоциональная работа.

Возьмем, к примеру, эту гипотетическую семью, стремящуюся сделать долгосрочный финансовый план: родители находятся в середине 30-х годов, с двумя детьми и домом, который воспользовался большей частью своей ликвидной экономии, оставив их относительно небольшую сумму сохраненных на счетах выхода на пенсию на рабочем месте. Чтобы достичь такого же уровня жизни на пенсии, который им в настоящее время нравится, семье необходимо будет сэкономить от 15% до 20% или более от их зарплаты на пенсионных счетах, при условии, что нормальный возраст выхода на пенсию достигнет 67 лет.

И поскольку они хотят финансировать образование своих детей, им необходимо сэкономить еще 3% до 4% от их зарплаты в программах сбережений колледжа. Как вы можете видеть, сберегательный компонент их финансового плана может быстро приближаться к 20% до 25% от их текущего дохода.

На данный момент финансовый консультант дает рекомендации: семья должна начать экономить значительную часть своего дохода, фактически значительно выше, чем они сохраняли до сих пор, чтобы отправить своих детей в колледж и уединиться с комфортом на уровне 67, Эта новость встречается с непонятным взглядом и неизбежным ответом: «Но мы надеялись рано уйти».

Можно рано уйти в отставку. Но наша гипотетическая пара должна будет увеличить свой уровень сбережений или снизить свои ожидания выхода на пенсию. Под «ожиданиями» мы подразумеваем, сколько денег они тратят на пенсию, конечно. Но есть гораздо больше, чем это. Связанный в том, что один маленький годовой номер расходов - это множество мечтаний больших и малых: поездки в Европу, вторые дома, дни на пляже и планы еще не сделаны. Можем ли мы обменять их на выходные на озере, RV и длительные прогулки по парку? Это компромиссы, связанные с финансовым планированием.

Время плюс деньги равны сбережениям

В конечном счете, умное финансовое планирование сводится к математике. Математика, связанная с инвестированием, не такая сложная. Но многие люди, которые ищут финансовые консультации, не интересуются математикой инвестирования, и у них нет времени или желания использовать это, поскольку это связано с их личными финансами.

Поэтому они обращаются за помощью к финансовому консультанту. Это хорошо. Проблема в том, что когда их просят противостоять математике, их ожидания часто не совпадают с реальностью. Запрет на выигрыш в лотерею или достижение богатства Силиконовой долины, финансовая независимость требует двух вещей: времени и денег. Вы должны кормить вашу программу так или иначе.

Рассматривайте эту относительно скромную экономическую программу в размере 5000 долларов США в год, зарабатывая 7%. Как вы можете видеть, начиная сэкономить на пенсии очень рано может поставить вас в хорошее положение в возрасте 60 лет:

Но начиная с 10 лет спустя, в еще относительно молодом возрасте 30 лет, вы получите менее полумиллиона долларов в возрасте 60 лет:

Фактически, если вы начали экономить до 30, чтобы достичь отметки в 1 миллион долларов в 60, вам нужно будет сэкономить 11 000 долларов США в год вместо 5000 долларов. Другими словами, если вы не кормите свое время программы, вам нужно будет накопить гораздо больше денег, чтобы достичь ваших целей.

Это, конечно, простая иллюстрация сложной темы. Но ожидаемые ожидания реальны. Помочь людям справиться с присущими компромиссами, сделанными в спасении на будущее и наслаждаться жизнью на данный момент, является лишь естественной частью разработки настоящего финансового плана.

Хотя первоначальная установка ожиданий может быть жесткой, она стоит того, когда люди добиваются прогресса в достижении своих финансовых целей, каковы бы они ни были, и осознают гордость и достижения, связанные с их достижениями.

Брайан Макканн, CFP, является финансовым консультантом и основателем Bootstrap Capital LLC в Сан-Хосе, штат Калифорния.