Как новая схема консьержа Уолл-стрит срывает рабочих

Джонатан Бродбент

Узнайте больше о Джонатане на нашем сайте Спросите советника

Я не мог поверить своим ушам. Я говорил с очень надежным источником от одной из крупнейших инвестиционных фирм в стране, и он открыто говорил мне, что группа в одной из крупных компаний Уолл-стрит имеет практику продаж, направленную на перенаправление планов выхода на пенсию на рабочих местах в высокооплачиваемую, продукты с низким уровнем обслуживания с небольшой или никакой отчетностью.

Вот как это работает: команда финансовых консультантов предоставляет набор услуг с высокой степенью касания исключительно для ключевых лиц, принимающих решения в крупных компаниях. Эти лица, принимающие решения, получают эксклюзивные страховые и инвестиционные сделки для себя и своих семей. Взамен они дают фирме прибыльный бизнес 401 (k) компании.

У них есть отличное название для него, как «служба консьержа».

Шокирующая часть - это то, как этот источник сообщил эту новость. Это звучало совсем немного: «Какая умная идея у этих парней. Кто может противостоять специальной обработке белых перчаток?

На мгновение мне показалось, что я вернулся во времени. То, что описывал этот парень, ужасно напоминало схемы банковских процентных ставок 1990-х и 2000-х годов, но хуже.

Общеизвестно, что банки предлагали более низкие процентные ставки по кредитным линиям для предприятий, которые разместили свои 401 (k) планы с банком. Банк может получить немного меньшую прибыль, предложив более низкую ставку, предполагая, что компания использует кредитную линию. Но это небольшая жертва, поскольку банк может более чем компенсировать это, взимая план выхода на пенсию больше. Это означает, что компания немного выигрывает, но ее работникам, возможно, придется работать еще несколько лет, чтобы компенсировать потерянные доходы от своих инвестиций.

Вы можете утверждать, что для сотрудников есть косвенная польза, потому что это помогает укрепить компанию, и поэтому компания находится в лучшем положении в финансовом отношении. Это немного досягаемо, но, по крайней мере, правдоподобно.

С другой стороны, новая схема «консьержа» намного хуже и не имеет правдоподобного оправдания. В этом случае лица, принимающие решения в компании, ставят план выхода на пенсию просто так, чтобы они могли получить какую-то эксклюзивную страховую и инвестиционную сделку для себя и своих семей. Нет никаких аргументов в пользу того, что работникам не причиняется вред исключительно, чтобы лица, принимающие решения, могли воспользоваться личной выгодой.

Давайте рассмотрим логику этого и соответствующие юридические требования. По закону каждый выбор, который эти люди делают в отношении плана выхода на пенсию, должен быть исключительно для участников плана. Это так просто. Большинство лиц, принимающих решения, прилагают все усилия, чтобы задокументировать их объективность и серьезно относиться к этой ответственности, поскольку закон, вероятно, позволяет им лично подать в суд, если кто-либо, кроме бенефициаров плана, имеет выгоду.

Представьте себе, например, что ваша компания поставила вас в конкретный план медицинского страхования - тот, который имеет более высокую плату, чем другие доступные планы, потому что несколько высокопоставленных людей в компании получают пропуск в эксклюзивный гольф-клуб или пункты проезда. Этого не произойдет, потому что планы здравоохранения достаточно прозрачны. Если вы внезапно получаете более высокую франшизу или не можете видеть своего врача, вы сразу узнаете.

Если, однако, вы попадете в более дорогой план выхода на пенсию, вы не почувствуете боль, пока не приблизитесь к пенсионному возрасту. В этот момент люди, которые продали план вашей компании, имеют несколько готовых оправданий. Они могут обвинять рынки, и они могут предположить, что вы, возможно, не спасли достаточно. Хотя оба эти фактора являются важными факторами, есть только одна вещь, которую мы можем с уверенностью сказать, положительно повлияет на ваши доходы от инвестиций: низкие комиссионные.

Идея о том, что крупная финансовая организация по сбыту и, возможно, другие подобные ей, настроили коммерческий шаг к ключевым лицам, принимающим решения, чтобы обратиться к их мнению о том, что с ними следует обращаться по-разному, еще больше ухудшается из-за того, что это явно дискриминационная практика, Это отправляет сотрудникам сообщение, что, если у вас недостаточно денег для инвестиций, вы получаете мало внимания или вообще не обращаете внимания, и, конечно же, не на услугу «консьерж». Это еще одна из этих практик, которая заставляет клин между высшим руководством и рядовыми сотрудниками компаний.

Способ взаимодействия между поставщиками плана и лицами, принимающими решения в вашей фирме, может быть сведен к двум очень важным идеям: «Обязанность лояльности» и «Правило исключительного назначения». Вы найдете всевозможную информацию об этом в соответствии с так называемой ERISA, что означает Закон о защите доходов от трудовой деятельности. Они просто означают, что любой, кто принимает какие-либо решения о вашем пенсионном плане на рабочем месте, должен делать это исключительно в интересах участников плана и платить разумные ставки.

Если вам остается задаться вопросом, сколько лишних лет вам нужно будет работать, чтобы компенсировать ущерб, нанесенный некоторым скользким практикам продаж на протяжении многих лет вашего пенсионного плана, вы должны знать, что наступает множество новых веб-ресурсов онлайн, чтобы помочь вам определить влияние дополнительных сборов, скорее всего, на ваше будущее.Они показывают плату, которую платит ваш план, по сравнению со средними сборами за сопоставимые планы и оценивают количество дополнительных лет, которые вам придется работать, чтобы составить разницу. Такие сайты, по крайней мере, заставляют задуматься и, в лучшем случае, открывать глаза.

Изображение через iStock.

https: //

Вам также могут понравиться:

Пенсионный план «Здравый для революции»?

Недавние оценки не справляются с пенсионными сбережениями

Один ключ к успешному планированию выхода на пенсию

За занавесом целевых денежных средств