Будет ли страхование, основанное на использовании, вторгаться в конфиденциальность пользователей?

Автомобильное страхование на основе использования рекламировалось как решение для безопасных и малоподвижных водителей, внося стоимость премий прямо в руки потребителей - они платят столько, сколько они двигаются. В стремлении найти лучшее страхование автомобиля, однако, это новое решение имеет потенциальный недостаток: потеря конфиденциальности в процессе. Но можно ли использовать страхование на основе использования как «вторжение» в личную жизнь? И как далеко он будет отслеживать модели вождения? Investmentmatome обратилась к экспертам в области страхования и страхования, чтобы помочь дать ответы на эти вопросы.

Начнем с того, как работает страхование на основе использования, или UBI. Вместо того, чтобы устанавливать премиальные цены в зависимости от возраста, опыта, вождения или географического местоположения, UBI полагается на телематику, область технологий, в которой удаленные объекты, такие как устройства GPS, могут отслеживать и передавать информацию на компьютеры в другом месте. В этом случае UBI полагается на устройство отслеживания, подключенное к порту бортовой диагностики автомобиля, и данные для моделей движения можно отслеживать в реальном времени. Скорость, ускорение, пробег, привычки к торможению и местоположение GPS - это возможности для отслеживания, но точные характеристики сильно различаются среди операторов. Например, UBI-перевозчик MetroMile использует исключительно пробег, в то время как программы Progressive и Allstate также учитывают привычки тормозов и время суток.

Существует одна большая причина, по которой UBI - это не какой-то дистопический Большой Брат, который всегда следит за вами: эта технология выбирает / отказывается. «Ни одна из более чем 20 продуктов, основанных на использовании, которые активно предлагаются в США, являются обязательными», - пишет Робин Харбадж, директор Towers Watson, глобальной компании по оказанию профессиональных услуг, ориентированной на страхование и управление рисками, пишет по электронной почте.

Некоторые из них даже считают UBI в контексте интернет-тенденций. Дэвид Марлетт, уважаемый профессор МИАНС по страхованию в Аппалачском государственном университете, сравнивал UBI с социальными сетями с точки зрения обмена информацией: «Многим кажется, что им удобно общаться и делиться своей личной информацией через социальные сети, поэтому это не очень сильно отличается. На самом деле это может быть Меньше Мартинт утверждает, что уклоняется от использования UBI, чем традиционная страховка. «Многие страховщики уже используют социальные медиа в своих андеррайтингах и требуют расследования без согласия потребителей».

Хотя потребители могут принять это отслеживание без жалоб, может быть, больше следует рассмотреть вопрос о UBI с юридической точки зрения. Сюзанна Ганье, эксперт по страховым спорам и президент ALEXI Professional Services, берет на себя осторожную позицию по этому вопросу. «Несмотря на то, что сбор этой [отслеживающей] информации имеет правильное применение, - пишет она в электронном письме, - я думаю, что потребуется дополнительное расследование использования этой информации».

Одна из ее главных проблем - это то, что можно назвать «дискриминацией по месту жительства», в которой кварталы или улицы, где автостоянки и приводы могут повлиять на страхование. Если местоположение отслеживается устройством, и автомобиль имеет тенденцию проживать в основном в зоне, известной преступностью, что должно остановить перевозчика от взимания платы за более высокий риск?

Ганьер приходит к выводу: «Если перевозчики не предоставляют полное раскрытие информации о том, какая информация собирается и как она используется,« действительно может быть проблема с правом частной жизни, даже с отказом ».

Носители UBI обычно знают о проблемах потребителей и активно стремятся к прозрачности. Харбадж упомянул, что его компания, Башни Уотсон, обсуждает, какие данные собираются, как она используется и с кем она делится. «Пока эти критерии соблюдены, - пояснил Харбадж, - клиенты [по большому счету] очень удобно выбирают программы для предоставленной стоимости».

Марлетт придерживается аналогичного мнения, но он пояснил, что «обязательное отслеживание GPS идет слишком далеко». Независимо от того, смогут ли пользователи отказаться от GPS-слежения, сохранив другие формы отслеживания, вполне могут повлиять на то, насколько популярны некоторые программы UBI.

Марлетт считает, что принятие UBI является балансирующим действием между проблемами конфиденциальности и привлекательностью более низких премий. Но насколько дешево это страхование автомобиля? Дэн Престон, генеральный директор MetroMile, страховщик, основанный на использовании, сообщил: «Разработанный для тех, кто ведет 10 000 миль в год или меньше, MetroMile экономит нашего среднего клиента более 400 долларов в год».

MetroMile - единственный в мире вариант страхования на оплату за милю, который в настоящее время доступен в США, и его платежная модель работает, комбинируя две вещи: ставку, основанную на пробеге и низкой базовой ставке (за ущерб, когда автомобиль не используется, но если количество автомобилей, GAP-страхование более эффективно). Напротив, некоторые программы UBI, например Snapshot от Progressive, учитывают информацию отслеживания и традиционные рейтинговые факторы.

В ответ на вторую часть балансирующего акта - использование собранных данных - Престон заметил, что «данные полностью анонимны; MetroMile не продает данные никому ». Это соответствует другим перевозчикам UBI, которые обычно содержат заявления о конфиденциальности, объясняющие, что личные данные не продаются третьим лицам. MetroMile также обращает внимание Марлотта на обязательное местоположение GPS, так как клиенты могут отключить функцию GPS на своем устройстве слежения по своему усмотрению.

Конфиденциальность и технология сбиты головами в течение многих лет, но в отношении страхования автомобилей мы должны теперь найти баланс: предоставление данных, которые уменьшают расходы на страхование, и получая заверения в том, какие данные собираются и для каких целей. Благодаря технологии, приводящей нас в мир беспилотных автомобилей и мгновенного соединения, мы привыкли делиться дополнительной информацией. Тем не менее, все еще могут быть ограничения относительно того, что мы хотим, чтобы страховые компании знали. Пока эти ограничения соблюдаются, дорога к более дешевому, основанному на использовании автомобильному страхованию может быть просто остановкой автострады.

Подробнее от Investmentmatome:

• Всестороннее страхование авто: стоит ли этого?
• Allstate против Geico против Progressive vs. State Farm: какая из них лучшая страховая компания для вас?
• Общенациональный обзор страхования

Изображение интерьера автомобиля через Shutterstock.