3 способа студенческих кредитов влияют на ваши налоги

Тревога в налоговое время является обычным явлением, но тысячелетие чувствуют это больше, чем другие.

По данным недавнего опроса Investmentmatome, проведенного Harris Poll, Millennials - это возрастная группа, которая больше всего беспокоится о подаче своих налогов.

Факторинг в долгах студенческого займа может быть особенно запутанным. «Вы удивитесь, сколько людей там даже не думают, что это актуально для их налоговой декларации», - говорит Эрик Шефер, финансовый консультант Evermay Wealth Management в Арлингтоне, штат Вирджиния.

Вот три способа задолженности студенческого займа влияет на ваши налоги, от вычетов до налоговых счетов, которые вы должны в будущем.

1. Вы можете отчислить проценты за студенческий кредит из своего дохода

Если вы выплатили проценты по студенческим кредитам в прошлом году, вы можете снизить свой налогооблагаемый доход на сумму до 2500 долларов США.

Заемщики студенческого займа могут вычесть проценты, уплаченные в прошлом году за счет вычета процентов по студенческим кредитам. IRS рассматривает измененный скорректированный валовой доход, чтобы узнать, кто квалифицируется и на сколько. Вы имеете право на полный вычет, если ваш измененный брутто составляет менее 65 000 долларов США (подача в виде одного или главы домашнего хозяйства) или 130 000 долларов США (если они состоят в браке и подаются вместе). Вы получаете уменьшенную сумму, если она составляет до 80 000 долларов США (один) или 160 000 долларов США (подача совместно).

Вычет может снизить ваш налогооблагаемый доход на максимум 2500 долларов США, что дает вам 625 долларов США на ваши налоги, если вы находитесь в 25% налоговой шкале. Заемщик, который взял кредит, будь то студент или родитель, получит вычет, но ни один из них не будет квалифицироваться, если учащийся будет указан как зависимый от налоговой декларации родителя.

Ваш консультант по кредиту для студентов, компания, которая собирает ваш ежемесячный счет, отправит вам заявление о заинтересованности в форме 1098-E в начале февраля, если вы заплатили в прошлом году 600 долларов или более. Спросите своего обслуживающего сотрудника о документе, если вы заплатили менее 600 долларов США в виде процентов; вы все равно сможете вычесть эту сумму, но вы не можете получать форму по почте или по электронной почте без запроса.

2. Подача совместно с супругом может увеличить оплату студенческого кредита

Все больше и больше выпускников выбирают планы по возврату доходов, чтобы погасить свои федеральные студенческие ссуды. Эти планы ограничивают ваш ежемесячный платеж процентом от вашего дискреционного дохода. Кроме того, они прощают ваш остаток по кредиту после того, как вы произвели платежи в течение 20 или 25 лет.

То, как вы подаете свои налоги, может существенно повлиять на то, сколько вы должны заплатить за счет планов, связанных с доходами. Если вы сообщаете вместе со своим супругом, ваш ежемесячный платеж будет основываться на двух доходах, вместе взятых. Это может увеличить ваш счет или даже дисквалифицировать вас от определенных планов погашения, если ваш доход скачет достаточно высоко.

Вместо этого рассмотрите вопрос о внесении ваших налогов отдельно. Когда вы это сделаете, платежи на основе дохода и оплаты, как вы заработаете, рассчитают ваш ежемесячный платеж, используя только доход заемщика студенческого займа.

«Это может иметь финансовое значение для этого, поскольку ежемесячный платеж по кредиту в два раза выше», - говорит Шефер.

Однако есть несколько финансовых соображений и потенциальных недостатков в выборе брака. Например: вы не сможете воспользоваться определенными налоговыми вычетами и кредитами (включая вычет процентов по студенческим кредитам), и ваша способность вносить пенсионные сбережения в Roth IRA будет ограничена. Когда вы подаете налоги отдельно, вы не можете вносить вклад в IRA Roth, если ваш измененный скорректированный валовой доход составляет более 10 000 долларов США в год - по сравнению с порогом в 184 000 долларов для женатых налогоплательщиков.

«Это огромный недостаток, заключающийся в том, что вы делаете совместную работу по отдельности», - говорит Ара Огуариан, финансовый аналитик из ACino Asset Management в Энсино, Калифорния, который работает в основном с работниками здравоохранения. Однако, если вы не можете иначе оплатить платеж по кредиту, преимущества подачи отдельно могут перевесить недостатки.

Чтобы сделать его более сложным, пересмотренный платеж, как вы зарабатываете (известный как REPAYE), новейший доходный план погашения кредита студента, объединяет доходы супружеских заемщиков, когда он рассчитывает ваш платеж, даже если вы подаете налоги отдельно. Это может повлиять на выбор этого варианта для погашения ваших займов.

3. Вы можете получить большой налоговый счет, если ваши кредиты будут прощены позже

Вы получите просроченные федеральные студенческие ссуды через определенное количество лет, если вы воспользуетесь программой правительственного програма для государственных услуг или выберете план погашения с учетом дохода. Но эти два варианта влияют на ваши налоги очень по-разному.

Вы получите право на получение Профиля за просрочку по государственному обслуживанию после того, как вы произвели 120 выплат по срочным кредитам, работая полный рабочий день в некоммерческом или государственном агентстве. Есть и дополнительная выгода: прощенная сумма не облагается налогом.

Однако, как и сейчас, заемщик по плану, основанному на доходах, будет уплачивать подоходный налог на остаток прощенного ссуды в течение года, срок которого истекает. Это означает, что у выпускников или родителей с большими сальдо по кредитам могут быть большие налоговые обязательства.

Используйте средство оценки погашения на веб-сайте Федеральной студенческой помощи, чтобы узнать, сколько вы должны ожидать, чтобы простить в будущем.

«Возможно, вы захотите выделить деньги, зная, что это риск», - говорит Шефер. Но могут быть основания для оптимизма в отношении изменения политики.

«Я не удивлюсь, если IRS придумает программу для оплаты этих налоговых счетов в рассрочку», - говорит он.

Больше от Investmentmatome Как инвестировать свой возврат налога, так что он чувствует, как распутывание

Наш справочник по прохождению студенческого кредита

6 вариантов рефинансирования кредита для студентов: Сравните и примените для сохранения

Brianna McGurran является штатным писателем в Investmentmatome. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Эта статья была написана Investmentmatome и первоначально опубликована USA Today.