Как понять свой кредитный рейтинг FICO -

Крупные эмитенты кредитных карт выстраиваются в очередь, чтобы предлагать бесплатные оценки FICO, позволяя большему количеству людей, чем когда-либо, быть близко знакомыми с их кредитными баллами. Но как насчет кредита отчеты, которые были свободны годами?

«Пятнадцать или 16 лет назад никто не знал о кредитных баллах», - говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитных консультантов. «Теперь вы можете получить их где угодно, как торговый автомат. Отключение состоит в том, что потребители знают номер, но не то, что у водителя ».

Ваша кредитная оценка - это трехзначное резюме информации в вашем кредитном отчете - полезно, но не полная история. Если ваш эмитент кредитной карты предлагает бесплатные баллы, вы можете отслеживать свои данные в своем ежемесячном отчете или входить в свою учетную запись онлайн. Но если вы не понимаете, как ваше использование кредитной карты и другая финансовая деятельность появляются в вашем отчете о кредите, вы просто догадываетесь о причине какого-либо повышения или падения вашего счета.

В опросе 2015 года Американская ассоциация банкиров обнаружила, что 60% потребителей проверили свои кредитные отчеты за предыдущие 12 месяцев, а 66% проверили свои баллы. Но сколько людей действительно посмотреть на их отчеты неясно: в том же опросе 44% сказали, что кредитный отчет и кредитный рейтинг были разными именами для одного и того же.

" БОЛЬШЕ: Какие кредитные карты предлагают бесплатные оценки FICO?

Как факторы использования кредитных карт в баллы

Быстрый взгляд на факторы, которые составляют ваш счет FICO, модель кредитного скоринга, используемая большинством кредиторов, сразу дает понять, насколько легко вы можете нанести вред своему кредиту с помощью неосторожного использования кредитных карт или помочь ему с ответственными действиями:

• История платежей: 35%, Счета, оплаченные более чем за 30 дней, будут отображаться в вашем отчете о кредите и повредить ваш счет.
• Суммы, которые вы должны (как в общем, так и в процентах от имеющегося кредита): 30%, Высокие балансы или максимальные карты могут сбить очки с вашего счета, даже если вы не отстаете от платежей.
• Возраст счетов:15%, Старые учетные записи хороши для вашего счета, поэтому закрытие кредитных карт может навредить вам.
• Новые учетные записи:10%, Применять или открывать слишком много новых кредитных карт за относительно короткий промежуток времени - это красный флаг для оценки моделей.
• Кредитная смесь:10%, Алгоритмы оценки кредита, как правило, вознаграждают разнообразное сочетание кредитных счетов.

Уровень детализации, предлагаемый в кредитных отчетах, делает их неоценимыми для понимания того, как ваши действия влияют на ваш счет.

«Ваш кредитный отчет так же важен, как и ваш счет», - говорит кредитный эксперт Беверли Харзог, автор «Плана выхода из долгов». «Вам нужно начать с вашего кредитного отчета. Где бы вы ни находились в кредитной жизни, вы хотите проверить свой отчет ».

Поскольку в 2003 году в федеральный закон о справедливом кредитовании были внесены поправки, каждый человек имеет право на бесплатный кредитный отчет один раз в год от каждого из крупных кредитных бюро отчетности - Equifax, Experian и TransUnion. Вы можете получить доступ к этим отчетам на AnnualCreditReport.com. «Воспользуйтесь этим, - говорит Харзог. «Я разложил их один раз в четыре месяца. Это также шанс обнаружить мошенничество. Мошенничество может произойти, когда кто-то получает вашу личную информацию, а затем открывает счета на свое имя ».

" БОЛЬШЕ: Подпишитесь на бесплатный кредитный отчет, обновленный еженедельно

Чтение вашего кредитного отчета

Итак, что вы делаете после получения отчета? «Взгляните на отчет очень внимательно: личная информация, перечисленные учетные записи, все. Убедитесь, что ошибок и ошибок нет », - говорит Харзог. «Если есть пропущенный платеж, скажем, и это неправда, напишите в кредитное бюро и исправьте его. И помните, кредиторы не обязательно сообщают обо всех трех бюро, поэтому может быть различная информация по каждому [отчету] ».

Иногда вы не можете распознавать учетную запись, указанную в вашем кредитном отчете. «Если вы не знаете, кто такой кредитор, просто Google, - говорит Харзог. «Если вы не можете определить учетную запись, это может быть не то, что вы открыли».

И наоборот, если в вашем отчете отсутствует учетная запись, свяжитесь с компанией или кредитором кредитной карты и попросите сообщить об этом в кредитных бюро, чтобы ваше ответственное использование кредита отразилось на вашем счете. Удостоверяясь, что ваш кредитный отчет является точным, в конечном счете, вы несете ответственность, а не кредитное бюро.

" БОЛЬШЕ: Как читать кредитные отчеты

Советы по управлению кредитными картами

После того, как вы проверили свой кредитный отчет, сделайте план, чтобы управлять своим кредитом в наибольшей степени. Если вы достаточно новичок в кредитовании, вы не можете многое сделать по поводу длины своей кредитной истории. Но даже если у вас есть только одна кредитная карта, вы все равно можете предпринять шаги, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Никогда не платите по кредитной карте или по умолчанию. Оплатить время - это самый важный элемент вашей кредитной балла - и это не сложно. «Существует так много способов помочь вам в этом, - говорит Харзог. «Автоматические платежи, оповещения по электронной почте, чтобы вы не пропустили платежи, программное обеспечение для финансового управления, такое как Mint. Оплатите все счета вовремя, чтобы у вас был хороший кредит ».

Сохраняйте низкий уровень использования кредита. Эмитенты кредитных карт не хотят видеть, что вы используете весь свой кредит. В общем, цель - сохранить использование ниже 30%. Чем ниже, тем лучше. «Если вы держите его ниже 10%, вы можете максимизировать свой балл», - говорит Харзог. Эксперт по кредитам Джон Ульцхаймер, который работал в FICO, сказал, что люди с оценками FICO 780 и выше имеют в среднем 7% использования. «Это может показаться трудным, - говорит Харзог, - но есть вещи, которые вы можете сделать, чтобы снизить свое использование. Позвоните своему эмитенту и спросите, когда они сообщают в бюро. Если они скажут вам, вы можете заплатить, прежде чем сообщать историю платежей, поэтому ваш баланс равен нулю ».

Не открывайте много новых кредитных карт. Бонус за регистрацию в размере 40 000 миль за открытие новой кредитной карты выглядит великолепно, и этот бонус в размере 150 долларов США на другой карте. Но обращение за ними может навредить вам. «Когда вы откроете учетную запись кредитной карты, они сделают сложный запрос в вашем кредитном отчете, - говорит Харзог, - и это может привести к тому, что ваш рейтинг снизится от 2 до 5 баллов за каждый запрос. Это не похоже на поиск ипотеки, [в этом случае] оценка FICO может признать, что вы покупаете курсы. Кредитные карты не такие.

Не сохраняйте перемещение остатков с одной карты на другую. Предложения переноса баланса привлекательны, если карты дают процентную ставку 0% годовых в течение определенного периода времени. «Если это шанс перенести долг с высоким процентом на карточку 0%, вы в конечном итоге поможете в счете», - говорит Харзог. «Выход из токсичного долга должен быть вашим фокусом».

Но если вы по-прежнему нести переведенный остаток в конце 0% -ного периода, вам может быть снято текущее годовое вознаграждение на всю сумму. Помните, что вы обычно платите комиссионный сбор в размере 3% или 4% от суммы, которую вы переводите, а 0% годовых могут применяться только к перенесенному балансу, а не к новым покупкам.

Держите учетные записи открытыми. Скажем, вы переносите баланс на новую карточку и считаете, что ответственная вещь - закрыть старый. «Люди думают о консолидации долга как о хорошей вещи, и вообще это так», - говорит МакКлари из NFCC. «Но если они последуют за закрытием счетов, которые были погашены, они не думают о последствиях кредитного рейтинга. Вы приближаете доступный потолок кредита ближе к сумме, которую вы должны ».

Harzog не рекомендует закрывать счет кредитной карты, но отмечает, что есть одно обстоятельство, когда вы можете. «Если это карта вознаграждения с высокой годовой оплатой, и вы ее не используете, закройте ее. Но сначала примените карточку, которая более подходит для вас », - говорит она. «Получите новую карту, прежде чем закрыть другую карту». Таким образом, коэффициент использования кредита не снизится, если кредитные лимиты будут одинаковыми.

Спросите о отчетах, отправленных в кредитные бюро. Если вы откроете защищенную кредитную карту для создания вашей кредитной балла, убедитесь, что эмитент сообщает историю платежей в агентствах кредитной отчетности. Не все из них. Кроме того, если вы используете предоплаченную дебетовую карту, об этом также не сообщается.

«Вы можете выбрать отличный счет; вы действительно можете, - говорит Харзог. «Все дело в том, чтобы заложить фундамент. Сделать бюджет и отслеживать расходы. Управляйте своими деньгами ответственно. И следите за своим кредитным отчетом.

Эллен Кэннон является штатным писателем в Investmentmatome, личном финансовом сайте. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @ellencannon.