Два способа определить, сколько домов вы можете себе позволить

Покупка вашего первого дома - захватывающий процесс, но дело не только в том, чтобы найти нужные функции. Если вы похожи на большинство людей, цена играет важную роль в вашем решении. В конце концов, даже если вы уверены, что можете позволить себе недвижимость, вам все равно придется убедить кредитора.

Все кредиторы имеют уникальные рекомендации по кредитованию, но обычно они включают одни и те же ключевые критерии. Вот два показателя, которые они будут использовать, чтобы решить, насколько большой кредит вам выдаст:

1) Ваша ежемесячная стоимость жилья в процентах от вашего валового дохода

2) Ваши ежемесячные расходы на жилье и другие выплаты по долгам в процентах от вашего валового дохода

Два способа взглянуть на доступность

Консервативно, ваши ежемесячные расходы на жилье должны составлять 28% или менее от вашего общего валового дохода. По этой мере один взрослый человек с годовой зарплатой в 50 000 долл. США или 4 167 долл. США в виде полной оплаты в месяц может оплачивать расходы на жилье до 1 167 долл. США в месяц. Сюда входят платежи по вашей основной ипотеке, проценты, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев.

Это довольно простой метод. Тем не менее, большинство людей, особенно молодые люди, которые хотят купить свои первые дома, имеют дополнительные долговые обязательства, такие как студенческие ссуды, автомобильные платежи и, возможно, задолженность по кредитным картам.

Из-за этого кредиторы склонны оценивать доступность, рассматривая ваши другие выплаты по долгам, в дополнение к вашим ежемесячным жилищным расходам и доходам. Предпочтительное соотношение ежемесячных расходов на жилье и любые другие платежи по долгам в виде ежемесячного валового дохода обычно составляет 36% или менее.

Эта вторая метрика может нарисовать гораздо более точную картину того, что первый заемщик может и не может себе позволить с точки зрения кредитора.

" БОЛЬШЕ: Рассчитайте, сколько дома вы можете позволить себе или доход, необходимый для получения кредита

Различные показатели дают разные результаты

Предположим, что Джейн одинока и составляет 50 000 долларов в год, или примерно 4 167 долларов США в валовом доходе в месяц. Ее ежемесячные долговые обязательства заключаются в следующем: 300 долларов США за студенческие ссуды, платеж в размере 470 долларов США и платеж в размере 100 долларов США. Она хочет купить дом, который стоил бы даже 1000 долларов в месяц.

Она будет претендовать на ипотеку, основанную на первом показателе. Ежемесячные расходы на жилье в размере 1000 долл. США составляют лишь 24% ее валового дохода, что ниже целевого показателя в 28%.

Но когда другие долги Джейн учитываются, она не будет претендовать. Ее общий объем погашения долга равен 1870 долл. США в месяц или почти 45% от ее ежемесячного валового дохода. Это почти на 10 процентных пунктов выше предложенных 36% - и именно поэтому кредиторы почти всегда используют вторую метрику в совокупности с первой. Вместе они обеспечивают более полное представление о ситуации заемщика.

Варианты для потенциального покупателя жилья

К счастью, есть несколько вариантов для Джейн:

• Она могла искать дешевый дом. Если бы она потратила 650 долларов в месяц на расходы на жилье, она заплатила бы 36% своего ежемесячного валового дохода по отношению к жилью и прочим долгам - равным предпочитаемому соотношению.

• Она могла бы сделать более крупный авансовый платеж, чтобы уменьшить ежемесячный счет по ипотеке, если у нее будет достаточно денег.

• Она может ждать, чтобы купить дом, пока она не оплатит машину и кредитные карты. Это положило бы ее ипотечный и прочий долг на 31% от ее ежемесячного валового дохода.

Конечно, некоторые кредиторы будут предоставлять кредиты, которые немного за пределами вашего бюджета, поэтому важно, чтобы потенциальные покупатели жилья оставались дисциплинированными и покупали столько дома, сколько могли себе позволить. Покупка дома может быть очень эмоциональным процессом, особенно если вы никогда не делали этого раньше. Тщательно продумывая текущую финансовую ситуацию перед покупкой, вы можете контролировать некоторые из этих эмоций и делать правильный вызов о свойствах, которые вы просматриваете.

Теперь, когда вы знаете, что два наиболее популярных метрических кредитора используют для утверждения кредитов, вы можете более уверенно преследовать свою часть американской мечты с покупкой своего первого дома. Ура!

Больше от Investmentmatome: Сколько дома вы можете себе позволить 5 советов по поиску лучшего ипотечного кредитора Найти лучшего агента по недвижимости

Кристофер Аллен является финансовым консультантом в Parkworth Capital Management в Роли, штат Северная Каролина.

Узнайте больше о Кристофере на просьбе советника Investmentmatome

Изображение через iStock.