Что делать, когда истекает срок страхования жизни

Политики долгосрочного страхования жизни идеально сохраняются до тех пор, пока основные финансовые обязательства, такие как залог или расходы на воспитание детей. Но иногда это не так.

Если ваш срок жизни политики заканчивается, вам все равно может понадобиться защита жизни, если вы:

• Платежи дома
• Должны быть другие крупные долги
• Имейте детей, которые все еще зависят от вас
• У партнера, который зависит от вашего дохода
• Хотите оставить деньги своим наследникам через страхование жизни.

Если вы соответствуете одной или нескольким из этих категорий, есть несколько вариантов рассмотрения.

Купить другой срок страхования жизни

Если у вас все еще есть обязательства, такие как выплаты по ипотеке или иждивенцы, лучшим вариантом для наиболее разумно здоровых людей является покупка другой политики жизни. Возможно, вам придется заплатить более высокую цену сейчас, когда вы старше, но покупка более короткого срока - например, 5 или 10 лет, а не 20 - поможет снизить стоимость.

Покупки вокруг также могут окупиться. Даже если бы ваш бывший страховщик предлагал лучшую сделку, когда вы искали свою предыдущую политику, на этот раз другая компания могла бы повысить ставки страхования жизни.

Имейте в виду, что вам, вероятно, придется отвечать на вопросы о здоровье и принять медицинский экзамен по страхованию жизни в процессе подачи заявки.

Принимайте его год за годом

Вместо того, чтобы покупать новую жизненную политику в течение пяти или более лет, вы можете выбрать ежегодный страховой полис на возобновляемый срок, в котором каждый год вы решаете, продолжать ли освещение. Это может быть хорошим выбором, если вы ожидаете только несколько лет крупных финансовых обязательств. Главный недостаток заключается в том, что ставки могут скачкообразно сказываться каждый год, делая политику «уровня термина» лучшим выбором для потребностей, которые продолжаются как минимум пять лет.

В качестве альтернативы ежегодному возобновляемому сроку жизни спросите своего агента, можете ли вы продлить срок действия текущей политики сроков на один год за раз. Это позволит вам избежать нового медицинского обследования, но скачок цен может быть непомерно высоким. Это также может быть вариантом для людей с терминальными медицинскими условиями, которым требуется страхование жизни любой ценой.

Преобразование вашей долгосрочной политики в постоянное страхование жизни

Хотя срок страхования жизни лучше для большинства людей, постоянное страхование жизни имеет определенные преимущества. Постоянное страхование жизни, как следует из названия, длится всю оставшуюся жизнь. Но это также стоит гораздо больше, чем срок жизни. Типы постоянных политик включают в себя цельное, универсальное и переменное страхование жизни.

Если вам по-прежнему требуется покрытие после истечения срока действия вашей жизненной политики, ваш перевозчик может предложить вариант превратить его в постоянный полис страхования жизни - без повторного нового медицинского осмотра или ответа на вопросы о здоровье. Тем не менее, вы можете конвертировать только часть пособия по смерти, то есть вы получите более низкое вознаграждение после окончания срока действия политики.

Большинство компаний позволяют вам конвертировать срок жизни в страхование всей жизни, которая имеет фиксированную премию, доход от инвестиций и пособие по смерти. Некоторые могут разрешить переход на универсальную жизнь, которая предлагает гибкие премиальные платежи и разрешает изменения суммы пособия, говорит Райан Эндрю, страховой агент в Ричмонде, штат Вирджиния.

«Это имеет смысл во многих случаях, пока клиент может позволить себе всю жизнь», - говорит Андрей. Найдите информацию о конверсиях в политическом документе для получения подробной информации или обратитесь к своему агенту.

Если ваш срок жизни политики позволяет конвертировать, будет срок для конверсии, которая до конца политики. Обычно также существует ограничение по возрасту для конвертации, обычно 75. Новые премии за постоянную жизнь повышаются с каждым годом, когда вы ожидаете конвертации. Преобразование только части суммы покрытия в постоянную политику может сэкономить немного денег.

Купить новый постоянный полис страхования жизни

Если вы переоцениваете свое страхование жизни и решаете, хотите ли вы покупать постоянное страхование жизни, то преобразование вашей политики жизненного цикла может показаться наиболее удобным для этого способом. Но если вы все еще в хорошем состоянии, это может быть не самый дешевый маршрут. Обязательно получите котировки для новой политики страхования жизни.

«Не сначала конвертируйте с существующим перевозчиком, прежде чем указывать все другие варианты», - советует Мишель Морган, страховой агент в Ливерморе, штат Калифорния. «Информация о здоровье и андеррайтинге может измениться, и другой перевозчик может быть лучше приспособлен».

Большинство людей, которые все еще нуждаются в страховании жизни, лучше всего покупать новый полис страхования жизни. Если вы являетесь одним из исключений, вы можете обратиться к финансовому консультанту.

Обри Коэн является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @aubreycohen.

Изображение через iStock.