Стратегии налогообложения для пенсионных накоплений

Конец года - хорошее время, чтобы взглянуть на ситуацию с пенсионными сбережениями и подумать о том, пользуетесь ли вы всеми применимыми налоговыми законами, чтобы настроить себя на пострабочие годы.

Мы спросили Мелиссу Сотуде, сертифицированного специалиста по финансовому планированию в Вашингтоне, округ Колумбия, для некоторых советов по экономии налогов в отношении пенсионных накоплений.

Что самое важное в налоговом планировании для пенсионных счетов?

Вы можете в какой-то степени контролировать свой подоходный налог, максимизируя отсрочки заработной платы - например, максимально полагаясь на пенсионные счета, такие как планы 401 (k) и IRA, и тем самым снижать свой налогооблагаемый доход. В противном случае, вы должны быть максимально эффективными с точки зрения налогов, поскольку вы экономите для колледжа, выхода на пенсию или других целей.

В то время как вы находитесь в более низком налоговом бресте, вы можете воспользоваться определенными вычетами, например, для поиска работы или перехода на работу, а также налоговыми льготами, такими как кредитный налоговый кредит и кредит на образование. Вы также можете внести свой вклад в Roth 401 (k), который позволяет вам платить налоги по более низкой ставке сейчас, а затем снимать средства Roth без уплаты налогов при выходе на пенсию.

Как только вы окажетесь в более высоком налоговом бремени, тогда отсрочка зарплаты может быть лучшим вариантом для снижения налогооблагаемого дохода. Посмотрите, как увеличить вклад в 401 (k) или сберегательные счета для здоровья.

Вы также должны подойти к своей инвестиционной стратегии как можно более эффективно. Это напрямую не связано с налоговыми скобками, а с налоговым режимом инвестиций в ваш портфель. Стратегии включают проведение правильных инвестиций на правильный счет (например, проведение налоговых инвестиций, таких как муниципальные облигации на налогооблагаемом счете), ежегодная уборка налогов и выбор средств с такими эффективными с точки зрения налогообложения качествами, как низкие коэффициенты оборота.

" БОЛЬШЕ: Федеральные скобки по налогу на прибыль за 2016 год

Какова самая большая ошибка, которую люди делают в отношении своих доходов и налоговых брекетов?

Нецелевое использование сберегательных средств с налоговыми льготами до того, как вы прекратите свою деятельность, является большой ошибкой. Это часто случается с IRA Roth. Они являются отличным сберегательным носителем, но ваша способность вносить вклад постепенно прекращается выше определенных пределов заработка. На 2017 год лимит дохода Roth IRA начинается с того момента, когда вы начнете зарабатывать более 118 000 долларов США (186 000 долларов для замуж, подача совместно). На уровне дохода в размере 133 000 долл. США (196 000 долл. США для вступления в брак, подача совместно) вы не имеете права участвовать.

Еще одна большая ошибка заключается в том, чтобы не использовать догоняющую надбавку к отложенным пенсионным счетам и HSA, которая позволяет вам вносить еще больший вклад в ваш пенсионный счет, когда вы достигнете 50-летнего возраста. Если вы в состоянии, вы должны абсолютно воспользоваться этой возможностью, чтобы повысить вашу экономию и ограничить налогооблагаемый доход. Доходный взнос для пенсионных счетов, например 401 (k) s, составляет в настоящее время 6000 долларов США, в дополнение к нормальному лимиту в 18 000 долларов США. Это максимальный взнос в размере 24 000 долларов США в год для людей старше 50 лет.

Допускаются взносы в размере 1000 долл. США для HSA, начиная с 55 лет. Это дополнительно к максимальному взносу в размере 3400 долл. США в год для физических лиц или 6 750 долл. США для семей.

Какие еще советы должны знать об оптимизации своего налогового статуса?

Благотворительные взносы через предоставленные донорами фонды также являются очень эффективным способом управления налогами в данном налоговом году. С помощью этих средств вы можете пожертвовать деньги или оценивать активы и брать налоговый вычет за благотворительный взнос за год, который вы внесли в него. Тем не менее, вам не нужно принимать решение о благотворительности получателя за ваше пожертвование в этом году. Вы можете оставить активы в фонде со временем расти и пожертвовать любой благотворительной организации в размере 501 (c) (3) в любое время.

Независимо от вашей инвестиционной стратегии необходимо учитывать налоговое планирование, чтобы минимизировать инвестиционные налоги.

Мелисса Сотуде, CFP, является советником по вопросам богатства с Halpern Financial, независимой консультационной фирмой, имеющей комиссионные с офисами в Роквилле, Мэриленде и Эшберне, штат Вирджиния.