Почему ваши пенсионные счета нуждаются в налоговой диверсификации

Вы знаете, что важно откладывать деньги в сторону для выхода на пенсию в течение ваших рабочих лет. Но вы можете не знать о стоимости сбережений в разных «ведрах» на счете выхода на пенсию, чтобы вы не пострадали от налогового счета, который больше, чем нужно, когда вы начнете снимать свои сбережения.

Мы спросили Джарретта Тофеля, финансового советника в Беркли, штат Калифорния, о стратегиях структурирования пенсионных счетов с учетом налогов.

Что люди должны знать о пенсионных сбережениях и налогах?

Когда придет время выйти из вашей IRA, 401 (k), 403 (b) или другой учетной записи для выхода на пенсию, вам придется иметь дело с сборщиком налогов.

Многие люди считают, что их наказывают, когда они берут деньги из этих планов и видят налоговый счет, который им придется заплатить, но это совсем не так. Правительство терпеливо ждало много лет, чтобы наловить эти доллары; он просто получает то, что получил бы много лет назад, если бы вы не получили налоговую выгоду в первую очередь (т. е. если вы не вносили взносы). В то же время у вас была возможность позволить своим деньгам расти, откладывать налоги и использовать преимущества усугубления интереса, иногда в течение десятилетий.

Вы можете начать получать деньги от этих планов в возрасте 59½ (а в некоторых случаях уже в 55). В возрасте 70 лет, в большинстве случаев, вы должны начинать брать определенную сумму денег с этих счетов каждый год - это называется обязательным минимальным распределением.

Какая стратегия вывода будет минимизировать налоги при выходе на пенсию?

Ваша стратегия вывода будет иметь большое влияние на ваш налоговый кронштейн и окончательный налоговый счет. Вот почему так важна налоговая диверсификация. Наличие денег в сочетании с квалифицированными счетами, безналоговыми счетами и неквалифицированными счетами позволит вам управлять своим общим налоговым обязательством, когда наступает время выхода на пенсию.

• В настоящее время деньги, которые поступают из «квалифицированных» счетов (таких как IRA, 401 (k) s и 403 (b) s), облагаются налогом по обычным предельным ставкам подоходного налога, которые варьируются от 15% до 39,6% для большинства людей.
• Деньги, которые изымаются после того, как они удерживаются не менее года на «неквалифицированных» счетах (например, личные сбережения и инвестиционные счета), облагаются налогом по ставкам прироста капитала, в настоящее время 15% - только по прибыли - для большинства инвесторов.
• Деньги, которые выходят из Roth IRA, выходят без налогов, потому что вы уже заплатили налоги, прежде чем внести свой вклад в счет.

Итак, допустим, у вас есть доход от социального страхования и пенсии; этот доход ставит вас в определенную налоговую группу. Теперь вам нужно взять 50 000 долларов из своего инвестиционного портфеля, и вы хотите найти правильное сочетание средств для лучшего результата налогообложения.

Один из способов оптимизации вашего вывода состоит в том, чтобы получить достаточно от квалифицированной учетной записи, чтобы в сочетании с вашим социальным обеспечением и пенсионным доходом он удерживал вас в одной и той же налоговой группе. Это умная стратегия, поскольку она минимизирует сумму налога, которую вы будете платить по наиболее сильно облагаемому налогом источнику средств.

Затем вы берете остаток частично из своего неквалифицированного счета (15% налог только на прибыль, если он удерживается более одного года), а частично от вашего Roth IRA, без налогов.

В этом случае вы смогли получить нужные вам деньги, не перейдя в следующий, более высокий налоговый кронштейн и заплатив налоговые ставки, которые варьировались от 0% до предельной ставки налога.

В отличие от этого, если все ваши деньги находятся на квалифицированных счетах (как и у большинства людей), у вас не будет никаких вариантов - вы должны просто заплатить за любой предельный налоговый кронштейн, который вы оказываете, когда делаете снятие средств.

" БОЛЬШЕ: Как выбрать лучший пенсионный план для вас

Что-нибудь еще, чтобы иметь в виду об изъятиях, поскольку они относятся к налогам?

Поскольку мы понятия не имеем, какие налоговые ставки будут в будущем, нельзя сказать, какой тип учетной записи (квалифицированный, неквалифицированный или не облагаемый налогом) будет наиболее выгодным в долгосрочной перспективе. Итак, как и в случае с таким большим количеством вещей, ключом здесь является диверсификация. Если у вас есть деньги на каждом типе счета, вы будете иметь гибкость в своих стратегиях вывода средств, чтобы бороться с тем, что законы и соответствующие налоговые ставки в то время.

Тем не менее, не позволяйте налогоплательщику вилять инвестиционная собака. Сведение к минимуму налогов является важной частью всеобъемлющего финансового плана и стратегии вывода. Однако уплата налогов - это не плохая вещь сама по себе и не должна быть основной причиной принятия инвестиционных решений. Мы видели клиентов, которые потратили годы, аккумулируя деньги, которые им нужны для выхода на пенсию, а затем из-за налогового обязательства, подлежащего в момент отзыва, они не решаются тратить деньги, которые у них есть на этих счетах, даже когда они могут себе позволить для этого.

Помните, что платить налоги просто означает, что вы сделали деньги. Единственный способ по-настоящему избежать уплаты налогов - избегать зарабатывания денег, и это не в чьих-либо интересах.

Джарретт Б. Топель является сертифицированным финансовым планировщиком и партнером Topel & DiStasi Wealth Management в Беркли, штат Калифорния. Для получения дополнительной информации посетите td-wm.com.