Рефинансирование кредита для малого бизнеса: 7 смарт-советов

Рефинансирование кредита для малого бизнеса может стать критическим шагом, если вы являетесь предпринимателем, который хочет развивать свою компанию - особенно если вы боретесь с ежемесячными или даже ежедневными платежами по кредиту.

Рефи может вытащить вас из этой ловушки задолженности, получив более низкую ставку и уменьшив ваши платежи по кредитам, говорит генеральный директор Dealstruck Этан Сентурия. Он говорит, что это может быть также способ разблокировать справедливость, если refi приносит дополнительное финансирование.

Вот почему владельцы малого бизнеса всегда должны быть внимательны к возможностям рефинансирования, говорит Молли Оттер, главный инвестиционный директор альтернативного кредитора Lighter Capital.

«Они должны следить за рынком, постоянно разговаривать с банкирами и исследовать других поставщиков финансирования, чтобы увидеть, есть ли лучшие, более дешевые варианты», - рассказывает она Investmentmatome. «В конце концов, вы хотите сохранить свою стоимость капитала как можно ниже».

Investmentmatome обратился к нескольким кредиторам, которые разделили семь важных советов по рефинансированию кредита для малого бизнеса:

1. Сделайте математику.

«Весь смысл рефинансирования - снизить стоимость, - говорит Эван Сингер (Evan Singer), генеральный менеджер SmartBiz, онлайн-кредитора, специализирующегося на SBA-гарантированных кредитах для малого бизнеса.

«Сделайте свою домашнюю работу на всех разных компонентах» возможного рефинансированного кредита, рассказывает он Investmentmatome. К ним относятся процентная ставка, затраты на закрытие и срок кредита.

Ваш лучший вариант, скорее всего, будет банковским кредитом, гарантированным SBA, который обычно имеет более низкую процентную ставку. Кредит SBA обычно основывается на текущей основной ставке плюс дополнительная ставка разметки, известная как спред, от 2,25% до 2,75%. Исходя из текущей основной ставки в 3,5%, ставка по кредиту SBA будет варьироваться от 5,75% до 6,25%. Но федеральное агентство вводит строгие правила для заявителей, и процесс может быть длительным.

Существуют альтернативные кредиторы, в том числе SmartBiz, которые предлагают финансирование с поддержкой SBA, а также те, которые предлагают другие виды продуктов, включая Dealstruck и Fundation. Вы можете узнать больше о вариантах кредитования консолидации или рефинансирования бизнес-долга.

Вычисление математики также означает определение того, будет ли стоить время, потраченное на рефинансирование. Процесс может занять несколько недель или более с альтернативным кредитором - или месяцами, если вы подаете заявку на получение гарантированного SBA кредита.

Сингер говорит о проблемах рефинансирования: «В конце концов, стоит ли экономить 1000 долларов?»

2. Задайте правильные вопросы.

Сэм Ходжес, основатель Funding Circle, говорит, что вы должны задать основные вопросы, например, когда вы подаете заявку на получение займа:

• «В течение какого периода вам нужно будет вернуть кредит или другой финансовый продукт?»
• «Что это влечет за собой ежемесячное денежное бремя?»
• «Какое залоговое обеспечение вам нужно будет заложить?»
• «Что произойдет, если вы хотите оплатить или оплатить позже?»
• «Как общая эффективная годовая процентная ставка (или APR) сравнивается с другими вариантами?»

3. Будьте придирчивы к своему кредитору.

Еще одно соображение - качество и репутация кредитора, говорит он. Он привел Билль о правах заемщиков малого бизнеса, недавно принятый Комиссией по ответственному кредитованию, которая работает над более прозрачным кредитным опытом для владельцев малого бизнеса.

«Сосредоточьтесь на кредиторах, которые привержены этим принципам, - говорит Ходжес, - Investmentmatome.

Investmentmatome сравнивает кредиторов, их тарифы, сборы и многое другое на странице лучших бизнес-кредитов.

4. Следите за наказаниями.

Когда вы получаете кредит в первый раз, вы должны убедиться, что знаете процесс его погашения. Важно прочитать весь мелкий шрифт. Это может быть важно, когда вы пытаетесь выйти из плохих кредитов.

Например, Сэм Грациано, генеральный директор альтернативного кредитного фонда, указывает на финансирование продуктов, которые требуют от заемщика ежедневных платежей на основе установленного обязательства по погашению.

Одним из примеров является авансовый платеж продавца, который заемщик обычно окупает на основе так называемой ставки покупки. Таким образом, с авансом наличными в размере 100 000 долларов США и ставкой выкупа 1,2, вы умножаете аванс по ставке, а это означает, что общая сумма, которую вы должны окупить, составляет 120 000 долларов США в течение согласованного периода.

С некоторыми кредиторами заемщик должен погасить эту общую сумму, даже если они смогут погасить задолженность досрочно.

В некоторых ситуациях может иметь смысл просто придерживаться кредита, говорит Грациано. Но если это долговое обязательство уже наносит серьезный вред малым предприятиям, имеет смысл рефинансировать, даже если это означает, что он может пострадать от предоплаты.

«Если эти контракты высасывают слишком много денег из бизнеса, тогда вам лучше взять боль сейчас», - говорит Грациано.

5. Следите за своим кредитором.

При погашении существующего кредита, оставайтесь на вершине этого процесса, соучредитель Dealstruck и генеральный директор Senturia сообщает Investmentmatome.

«Вы должны просить письмо о выплате и инструкции по подключению», - говорит он. Он предупреждает: некоторые кредиторы «могут затруднить погашение кредита, потому что хотят извлечь больше денег».

«Удостоверьтесь, что они не тащит ноги».

6. Будьте умным заемщиком.

Кредиторы наблюдают за красными флагами при оценке заемщиков малого бизнеса, особенно тех, которые хотят рефинансировать существующий долг. Есть шаги, которые вы можете предпринять сейчас, чтобы повысить ваши шансы на получение квалификации для refi:

Не переусердствовать

«Самая большая проблема, с которой мы сталкиваемся, заключается в том, что у бизнеса уже слишком много долгов», - говорит Сентурия Диструк.

Otter of Lighter Capital говорит, что малые предприятия, которые обычно берут кредиты с высоким процентом, также могут столкнуться с более пристальным вниманием, поскольку у этих компаний «часто возникают проблемы с денежными потоками», и шансы на какое-либо новое финансирование «будут использоваться для оплаты этих кредитов вместо их бизнес «.

Избегайте MCA

Тип долга, который несет ваш малый бизнес, также может привести к паузе кредитора. Одним из примеров является авансовый платеж продавца, также известный как MCA. Именно тогда бизнес продает часть своей будущей дебиторской задолженности по кредитным картам. Этот вид финансирования легко получить, но, как правило, более дорогостоящий.

В некоторых случаях плохо управляемые малые предприятия заканчивают тем, что берут на себя ряд денежных авансов торговцев, чтобы вести бизнес. Это плохой знак для некоторых кредиторов.

«Когда у них есть долгая история использования MCA после MCA, мы часто видим, что бизнес не заимствует разумно», - говорит Грациано Фонда. «Это красный флаг. Это не означает автоматическое «нет», но это будет фактором нашего процесса принятия решений ».

Это также относится к Lighter Capital, который, по словам Оттера, опасается малых предприятий, «которые загружаются коммерческими денежными авансами или кредитами с высокой процентной ставкой».

«Эти компании, как правило, являются красными флагами для нас, потому что они не понимают - или не делали эту математику - насколько дороги эти ссуды, - добавляет она, - что может указывать на то, что они не являются финансово подкованными».

Не пытайтесь ввести в заблуждение кредитора

Попытка ввести в заблуждение кредитора также может иметь неприятные последствия. «Самый большой флаг для нас - это нечестность», - говорит Ходжес из Funding Circle. «Если кто-то предоставляет неверную или вводящую в заблуждение информацию о своем бизнесе или о том, как они планируют использовать наши средства, это главный флаг».

7. Сделайте часть займа SBA вашего рефинансирования.

Опять же, кредиты, гарантированные SBA, вероятно, являются лучшим решением для заемщика малого бизнеса, который хочет снизить издержки. Недостатком является то, что вам придется пройти жесткий процесс подачи заявки, который может занять несколько месяцев.

Это делает альтернативный кредитор привлекательным вариантом, потому что, хотя вы платите по более высокой ставке, вы получаете деньги быстрее, поэтому «вы можете начать выполнение своего плана роста сегодня», - говорит Сентурия.

Но есть способ получить лучшее из обоих миров, добавляет он. По его словам, вы можете рефинансировать кредит альтернативным кредитором, таким как Dealstruck, при работе через процесс подачи заявок на SBA.

«Мы сделали это в некоторых случаях», - говорит он. «Это был отличный мостовой кредит для определенных людей».

Если рефинансирование бизнес-кредитов имеет смысл для вас, ознакомьтесь с инструментом сравнения займов для малого бизнеса Investmentmatome:

Сравнить бизнес-кредиты Бенджамин Пиментел является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @benpimentel

Чтобы получить дополнительную информацию о вариантах финансирования и сравнить их для своего малого бизнеса, посетите сайт Investmentmatome лучшие бизнес-кредиты стр. На бесплатные персонализированные ответы на вопросы о финансировании вашего бизнеса, посетите Малый бизнес раздел «Наш сайт». Задайте страницу советника.

Изображение через iStock.