Домашние ссуды на акцию могут увеличить ваш малый бизнес

С традиционными бизнес-кредитами, которые часто трудно получить, некоторые владельцы малого бизнеса вместо этого превращаются в свой самый большой актив за наличные деньги: капитал в их домах.

По сравнению с получением кредита от банка, который может быть длительным и сложным процессом, «относительно легко получить кредит на покупку собственного капитала или кредитную линию, если у вас есть капитал в доме, хороший кредит и доход для поддержки погашения, - говорит Крейг Смолли, эксперт по кредитованию малого бизнеса.

Но использование капитала в вашем доме для финансирования вашего малого бизнеса сопряжено с многочисленными рисками, поэтому разумно взвесить все плюсы и минусы, чтобы определить, подходит ли эта стратегия для вас.

Кредит на покупку собственного капитала или кредитную линию?

Важно понимать различия между двумя вариантами заимствования на дому.

Кредит на покупку собственного капитала: Это единовременный единовременный кредит, который выплачивается ежемесячно по фиксированной ставке, как обычная ипотека. Это очень предсказуемо, потому что вы будете получать одинаковые точные платежи каждый месяц. Тем не менее, ваши платежи будут выше, чем кредитная линия, поскольку вы будете выплачивать как основной, так и проценты каждый месяц.

Главная кредитная линия (HELOC): Это больше похоже на кредитную карту, так как у вас будет доступ к установленной сумме денег и вы можете тратить средства, когда вам нужны деньги. Затем вы повторно заимствуете и погашаете его столько раз, сколько хотите в течение периода розыгрыша, и вам не будет взиматься проценты до выведения средств.

Имейте в виду, что проценты, которые вы начисляете, скорее всего, будут переменной ставкой, что означает, что ваши процентные расходы могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от основной ставки.

«Когда вы получаете традиционный кредит, вы должны угадать, сколько денег вам нужно, - говорит Смалли. «Если вам нужно больше, было бы сложно получить еще один кредит. С линией справедливости вы можете взять деньги так, как вам нужно ».

HELOC обычно идут с периодом розыгрыша и периодом погашения. Период розыгрыша - это время, когда вы сможете заимствовать столько, сколько хотите, в пределах лимита кредитной линии и можете продержаться от пяти до десяти лет. Поскольку вы только погашаете проценты в течение периода заимствования, это приводит к низким ежемесячным платежам, поскольку вы не возвращаете основную сумму.

Затем следует период погашения, когда вы больше не можете снимать средства, и вам необходимо погасить весь остаток HELOC.

Итак, какой тип кредита лучше для вас? Кредиты на покупку собственного капитала, вероятно, лучше подходят для владельцев бизнеса, которым нужны деньги для крупных разовых расходов, таких как покупка оборудования или недвижимости, в то время как HELOCs лучше, если вам нужен доступ к резерву наличных денег в течение определенного периода времени, независимо от того, для управления денежными потоками или финансовой гибкости.

Pros

1. Снижение процентных ставок: Домашние процентные ставки на акции, вероятно, будут намного ниже, чем ваши другие варианты заимствований, включая банковские кредиты, поскольку кредит обеспечен вашим домом.

По данным Interest.com, средняя процентная ставка по кредитам на покупку собственного капитала составляет 6,16%, а средняя ставка за 30 000 долларов США HELOC составляет всего 4,78%. Это очень выгодно для банковских кредитов (от 7% до 10%), микрокредитов (от 8% до 15%) и онлайн-кредитов (от 7% до 25%).

2. Гибкие заимствования: Вы можете использовать деньги из кредита на собственный капитал любым способом, в то время как бизнес-кредиты часто имеют ограничения на то, как вы можете использовать наличные деньги.

HELOCs - эффективный способ решить дефицит оборотного капитала, если вы натолкнулись на то время, когда ожидаете, что клиенты заплатят вам, говорит Смалли.

Например, вместо того, чтобы брать дорогостоящую форму краткосрочного финансирования, например, денежный поток (от 25% до 90%), финансирование дебиторской задолженности (от 15% до 25%) или аванс наличными торговцами (70% до 350%), владельцы бизнеса могут вместо этого использовать домашнюю линию акций и просто возвращать деньги, когда они получают деньги от своих клиентов. Хотя вы позаботитесь об этом, это будет стоить намного меньше, чем упомянутые выше варианты.

3. Налогооблагаемая задолженность: По данным IRS, проценты по кредиту на собственный капитал или кредитную линию вычитаются, если вы использовали деньги для покупки, создания или существенного улучшения вашего дома.

Обычно вы можете удержать проценты по ипотечному кредиту и долевому доходу до 750 000 долларов США, или 375 000 долларов, если вы женаты и зарегистрированы отдельно. Проценты, которые вы платите по личным кредитам, банковским кредитам, кредитным картам и другим кредитам, вероятно, не подлежат вычету.

Cons

1. Вы рискуете поставить свой дом и бизнес: Ваш дом используется как залог как для кредита на собственный капитал, так и для HELOC. В то время как это приводит к более низкой процентной ставке по кредиту, это также может привести к выкупу вашего дома и потере вашего бизнеса, если вы не сможете погасить кредит.

2. Закрытие расходов и сборов: Домашние ссуды на покупку собственного капитала и HELOC поставляются с закрытыми расходами, которые обычно включают в себя авансовые расходы, такие как плата за услуги и оценку, гонорары адвокатов, сбор за поиск по титулу и комиссионные за обработку кредита.

Кроме того, HELOC могут поставляться с гонорарами, бездействием, если вы не набираете средства со счета за определенный период времени, и штраф досрочного погашения, если вы своевременно погашаете ссудный баланс. Общая сумма, которую вы платите в виде сборов, в конечном счете зависит от выбранного вами кредитора и его отдельных политик, поэтому тщательно выбирайте.

3. Риск изменения процентных ставок: В то время как кредиты на покупку собственного капитала являются кредитами с фиксированной процентной ставкой, HELOC обычно имеют переменную процентную ставку, основанную на основной ставке. Это означает, что ваши платежи будут расти или падать в зависимости от рыночных процентных ставок, поэтому на эти ежемесячные расходы сложно заплатить.

Увеличение процентных ставок может сделать ваш новый ежемесячный платеж недоступным, что приведет к дефолту по кредиту, так что это огромный риск для рассмотрения. Чтобы бороться с этим риском, вы можете захотеть выбрать кредит на собственный капитал или HELOC с фиксированной ставкой, даже если ваши ежемесячные платежи, вероятно, будут выше.

Кому следует использовать этот вид финансирования?

Использование линии справедливости для покупки ресторана или розничного бизнеса, вероятно, не очень хорошая идея, потому что они могут стать денежными ямами, а получение денег для погашения кредита займет много времени, говорит Смалли.

«Если вы используете их для покупки инвентаря, это также может быть плохой идеей, потому что стоимость инвентаря может стоить меньше того, за что вы его купили», - говорит он.

Вместо этого люди в сфере услуг, таких как консалтинг, юридические услуги, здравоохранение и социальные услуги, лучше всего подходят для этих кредитов. По словам Смалли, они смогут погасить кредит за меньшее время, потому что они продают услугу, а не продукт, который может не понравиться потребителям.

Если вы уверены в своей способности погашать кредит, используя кредит на собственный капитал или HELOC, вы получаете множество преимуществ, которые могут помочь вам развить свой бизнес.

Но независимо от того, какой маршрут финансирования вы выбираете, всегда помните, чтобы делать покупки по лучшей цене, сравнивая условия кредита, комиссионные и процентные ставки, и внимательно прочитайте все заключительные документы.

Ищете кредит для малого бизнеса?

Investmentmatome создал инструмент сравнения лучших кредитов для малого бизнеса для удовлетворения ваших потребностей и целей. Мы оценили кредитоспособность кредитора, объем рынка и пользовательский опыт, среди других факторов, и упорядочили их по категориям, которые включают ваш доход и как долго вы были в бизнесе.

Сравнить бизнес-кредиты