Должны ли вы делать платежи за безнадежную ипотеку?

Когда вы покупаете дом с ипотекой, ваши платежи производятся ежемесячно по умолчанию. Стремясь быстрее погасить свои ипотечные кредиты и меньше платить за проценты по кредиту, некоторые домовладельцы предпочитают делать двухнедельные платежи.

Но в зависимости от того, как обрабатываются ваши двухнедельные платежи, они могут не помочь вам сделать вмятину в принципе, которую вы намереваетесь. Вот что вам нужно знать, если вы планируете переходить с ежемесячных платежей на две недели.

" БОЛЬШЕ: Двухнедельный калькулятор платежей по ипотеке

Зачем переключаться на двухнедельные платежи?

Если вы ежемесячно платите ипотеку, как и большинство домовладельцев, вы делаете 12 платежей в год. Когда вы зачисляете в двухнедельную программу платежей, вы платите половину своей ежемесячной суммы один раз в две недели вместо этого. Есть 52 недели в году, так что это работает до 26 двухнедельных платежей - или, по сути, 13 ежемесячных платежей.

«Поскольку вы каждый год составляете эквивалент 13 ежемесячных платежей, вы будете платить меньше общего интереса, снижая свой основной баланс гораздо быстрее», - говорит Джо Цейберт, старший директор Ally Home, подразделения Ally Bank в Шарлотта, Северная Каролина.

Zeibert дает пример 30-летнего фиксированного кредита в размере 250 000 долларов США с процентной ставкой 4%. «Платежи за Biweekly позволили бы сэкономить заемщику почти 30 000 долларов в виде процентных платежей и выплатить кредит через пять лет», - говорит он. Даже если домовладельцы остались в своем доме всего семь лет, они все равно сэкономили бы несколько тысяч долларов в виде процентов, заплатив дополнительно 10 000 долларов в год, что они могли бы использовать для увеличения размера первоначального взноса в своем следующем доме, говорит Зейберт.

Остерегайтесь компаний по обработке платежей

Некоторые ипотечные кредиторы предлагают двухнедельные варианты оплаты. Например, Федеральный кредитный союз ВМС предлагает специальную программу для тех, кто хочет делать платежи каждые две недели на неопределенный срок, говорит Кевин Торрес, стратег по ипотечным кредитам в кредитном союзе. В нем также есть бесплатная программа Budget Easy, которая позволяет автоматически делать эти двухнедельные платежи, если вы хотите, или переключитесь на ежемесячные платежи, если ваши финансы меняются.

Здесь все становится сложно: когда кредиторы не предлагают двухнедельный способ оплаты, некоторые заемщики обращаются к сторонним службам, которые это делают. Однако эти компании по обработке платежей взимают плату за установку в диапазоне 300 долларов США. Некоторые также взимают ежемесячные сборы, и может быть трудно выйти из контракта после его начала.

Хуже того, некоторые из этих услуг просто удерживают ваш второй платеж в течение двух недель и просто делают ежемесячные платежи от вашего имени, что сводит на нет влияние одного дополнительного годового платежа. Поэтому, если с вами связывается компания, предлагающая вам экономить тысячи, обрабатывая платежи по ипотечным кредитам, осторожно пройдитесь.

Как сделать это самостоятельно

Хорошей новостью является то, что если ваш кредитор не предлагает двухнедельный способ оплаты, вы можете взять дело в свои руки.

Возьмите свой ежемесячный платеж по ипотеке и разделите его на 12. Сделайте дополнительный платеж только по этой сумме каждый месяц. Или сохраните эту сумму каждый месяц в течение 12 месяцев на отдельном сберегательном счете, затем произведите один дополнительный платеж по ипотеке за этот год, используя общую сумму, что эквивалентно тому, сколько дополнительного вы будете платить ежегодно в течение двухнедельного плана.

Однако прежде чем вы пройдете этот маршрут, подтвердите своим кредитором, что в вашем кредите нет предоплаты, и что дополнительные платежи будут применяться полностью к основному кредиту, а не к основному плюсму проценту.

«Платежи за Biweekly, безусловно, стоят того, чтобы ваши финансы позволяли это», - говорит Торрес. Вы можете использовать двухнедельный калькулятор платежей по ипотечным кредитам для оценки вашей потенциальной экономии.

Больше от Investmentmatome

• Получите предварительное подтверждение для своей ипотеки
• Должен ли я погасить свою ипотеку?
• Плюсы и минусы более быстрого погашения ипотеки