Ипотечный калькулятор: «Должен ли я покупать очки?»

Как мы сюда попали

Как работает этот калькулятор

Чтобы использовать калькулятор ипотечного кредитования «Должен ли я покупать баллы?», Введите свою информацию в эти поля:

• Желаемая сумма кредита
• Срок кредита (лет)
• Процентная ставка без очков (показана в процентах)

• Количество баллов (это необходимо для предоставления результатов)
• Процентная ставка с точками Это показывает, какой будет ваш курс, если вы заплатили за очки. В целом, кредиторы понижают процентную ставку на четверть процентного пункта за каждую купленную точку, до предела. Но, возможно, кредитор предложил вам курс, который отличается для покупки этого количества баллов. Если да, введите этот показатель, чтобы обеспечить точность ваших результатов.

Понимание ваших результатов:

Период безубыточности (годы). Это показывает, сколько лет потребуется, прежде чем вы окупите приобретенные вами очки и когда начнете экономить деньги с более низкой процентной ставки.

Период безубыточности (месяцы), Это то же самое, что и в предыдущем результате, показанное по-другому: количество месяцев до вашей точки безубыточности.

Оплата, необходимая для покупки очков. Стоимость покупки количества пунктов, указанных выше.

Ежемесячный платеж по закладной с точками. Ваш новый, более низкий ежемесячный платеж по ипотеке после пунктов покупки.

Ежемесячный платеж по ипотеке без очков. Это ваш ежемесячный платеж, если вы не покупаете баллы. Используйте этот результат, чтобы сравнить платежи с и без очков, чтобы увидеть, как точки покупок снижают ваш ежемесячный платеж.

Замечания: Кредиторы должны предоставить форму закрытия, которая показывает все сборы, которые вы заплатите за три рабочих дня до запланированного закрытия вашего кредита. Посмотрите, как это выглядит.

Окупаются ли пункты покупки?

Калькулятор «Должен ли я покупать ипотечные баллы» определяет, окупается ли покупка, вычисляя свою точку безубыточности. Это тот момент, когда вы расплатились с покупкой очков. С тех пор вам понравятся сбережения от вашей более низкой процентной ставки.

Чтобы найти точку безубыточности, калькулятор определяет вашу ежемесячную экономию от покупки точек и делит эту сумму на общую стоимость очков. Например:

При кредите в размере 200 000 долларов США покупка одного пункта приносит процентную ставку по ипотечным кредитам с 4,1% до 3,85%, снижая ежемесячный платеж с 957 долл. США до 938 долл. США - ежемесячную экономию в размере 19 долл. США. Стоимость: 2000 долларов. Калькулятор делит стоимость на ежемесячную сберегательную сумму, чтобы найти точку безубыточности.

$ 2000 ➗ 19 = 105 месяцев (8,8 года)

Вернемся к вопросу: стоит ли покупать очки? Ответ зависит от того, как долго вы будете хранить ипотеку.

>> MORE: Рассчитайте затраты на закрытие

Является ли покупка ипотечных дисконтных пунктов умной идеей?

Как и в жизни, ответ зависит от деталей. Это эмпирическое правило может помочь: чем дольше вы держите ипотеку, тем больше денег вы экономите, покупая очки.

Точки покупки могут быть полезны, если:

• Вы покупаете свой дом навсегда
• У вас достаточно наличных средств, чтобы сделать большой первоначальный взнос, и все еще осталось немного для снижения ставки. Вы ожидаете сохранить кредит достаточно долго, чтобы превысить точку безубыточности в этом калькуляторе

Но покупка точек может быть плохой, если:

• Вы продадите дом или рефинансирование, прежде чем вы нажмете свою точку безубыточности
• Вам нужны деньги, которые вы будете использовать для покупки очков
• Вы достигаете точки безубыточности, но ежемесячная экономия настолько мала, что она не делает значимой вмятину в вашем бюджете

Покупка пунктов скидки на ссуду 101

Что такое закладные?

Существует два вида ипотечных пунктов:

• Скидки. Когда вы слышите «очки», это обычно означает «скидки» - сборы, которые вы платите кредитору, чтобы снизить процентную ставку вашего ипотечного кредита. Вы можете покупать баллы либо при покупке дома, либо при рефинансировании вашего домашнего займа. Его иногда называют «скупкой» вашего курса. Снижение процентной ставки уменьшает размер ваших ежемесячных платежей.
• Бонусные баллы. Другим видом очков являются «отрицательные точки» или «скидки». В этом сценарии затраты на закрытие вашей ипотеки добавляются к стоимости вашего кредита в виде более высокой процентной ставки. Возможно, вы слышали о беззатратной ипотеке. Это все - вам не нужны деньги для закрытия. Но более высокая ставка означает более высокий ежемесячный платеж. Компромисс может быть полезен, если у вас нет наличных средств для закрытия расходов.

Что стоит?

Одна ипотека обычно составляет 1% от общей суммы кредита (например, 2 000 долларов США на сумму 200 000 долларов США). Итак, если вы купите два очка - за 4000 долларов, вам нужно будет написать чек на 4000 долларов, когда ваш ипотечный кредит будет закрыт. Эта проверка в дополнение к оплате расходов закрытия (которые исчисляются от 3% до 6% от общей суммы ипотечного кредита, или от $ 6000 до $ 12 000 на дом $ 200 000).

Начисляются ли налоговые суммы по налогам?

В то время как процентные ставки по ипотечным кредитам в налоговых вычитаемых налогах, Закон о налогах и занятости от 2017 года ограничивает сумму процентов по ипотечным кредитам, которые могут быть вычтены. Поскольку скидки указаны в процентах, они могут быть вычтены как часть вашего ипотечного интереса. Подробнее см. Здесь.

Вот совет: когда вы покупаете кредиты, спросите каждого кредитора по двум оценкам: один для ваших расходов на закрытие ипотеки, если вы покупаете баллы, а другой - за кредит без очков. Покажите оценки налогоплательщику или налоговому бухгалтеру, чтобы узнать, как платежные баллы могут повлиять на ваши налоги.