Краткосрочные страховые полисы на подъеме на рынке ниши

Если вы достаточно взрослые, чтобы помнить телефоны с ротационным набором и черно-белое телевидение, вы, вероятно, слышали о страховании долгосрочного ухода.

Он платит за помощь в повседневной деятельности, например, при еде, купании или одевании дома или в приютах для оказания помощи или ухода, если вы не можете заботиться о себе во время болезни или инвалидности. Medicare и другие полисы медицинского страхования покрывают медицинские расходы, но не опекуны. По данным Министерства здравоохранения и социальных служб США, люди в среднем покупают долгосрочный уход за 50 и 60 годами.

Но вы, возможно, не слышали о страховании краткосрочного ухода, который оплачивает одни и те же услуги в течение менее одного года.

«Это упущенный и растущий сегмент», - говорит Джесси Слом, директор Национального консультативного центра по вопросам краткосрочной помощи, торговой группы.

По данным консультативной группы, количество краткосрочных политик, проданных в 2015 году, увеличилось почти на 20% по сравнению с предыдущим годом. Между тем, продажи страхования по долгосрочному уходу снизились на 20% в годовом исчислении в 2015 году, говорит Слом, который также является директором американской ассоциации долгосрочных страховых агентств.

»СРАВНИТЬ: Котировки страхования жизни

Проблема с долговременным страхованием

За последние 15 лет это была ухабистая поездка для страховщиков долгосрочного ухода. Претензии выросли больше, чем прогнозировалось, и их выплаты были более дорогостоящими. Компании также зарабатывают деньги, вкладывая средства в премиальные клиенты, но низкие процентные ставки после рецессии 2008 года нанесли ущерб их результатам.

В конце 1990-х годов более 100 компаний продали долгосрочное страхование, по сравнению с примерно дюжиной сегодня. Эти оставшиеся компании предлагают менее щедрые льготы для цен, которые выше, чем десять лет назад, и они выбирают, кто может претендовать на новый охват.

Краткосрочный и долгосрочный охват

Страхование краткосрочного ухода дешевле, чем для долгосрочного ухода, поскольку оно обеспечивает покрытие за меньшее время - от трех месяцев до 360 дней в сравнении с более чем одним годом для долгосрочного страхования. Вы выбираете сумму покрытия при покупке политики. Средняя стоимость политики краткосрочного ухода, проданной в 2015 году, составляла 1 043 долл. США в год, согласно группе по краткосрочному уходу.

Также легче подбирать такую ​​политику. Приложение не требует медицинского осмотра, и некоторые компании задают лишь несколько вопросов о здоровье или нет, говорит Слом. И вы можете подать заявление в пожилом возрасте, добавляет он. Крайний возраст, чтобы купить краткосрочный уход, как правило, составляет 89, в то время как для большинства долгосрочных политик ухода - 75.

В долгосрочной политике есть «период исключения», количество дней, которые вы платите за уход самостоятельно, до тех пор, пока политика не начнет платить. Типичный период элиминации составляет 90 дней.

Кратковременное медицинское страхование обычно выплачивает пособия немедленно.

«Они ориентированы на людей, которые хотят получить какое-то освещение, но не могут покупать страхование на длительный срок из-за цены, своего здоровья или своего возраста», - говорит Слом.

Страховщики краткосрочного страхования включают в себя Aetna Inc., страховой полис страхования жизни, банковскую страховую компанию Fidelity Life Insurance, жизнь банкиров, гарантию Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Insurance Insurance Co. и United Security Assurance.

Магазин тщательно

Потребительские адвокаты вызывают озабоченность по поводу краткосрочного страхования по уходу, поскольку государственные регуляторы не имеют продукт по тем же стандартам, что и страхование на длительный срок. Меньшее регулирование означает меньшую гарантированную защиту потребителей.

«В большинстве штатов они летают под радаром», - говорит Бонни Бернс, специалист по обучению и политике Калифорнийских адвокатов здравоохранения, некоммерческая организация для адвокатов Medicare для калифорнийцев. «Некоторые государственные регуляторы, с которыми я разговаривал, даже не знали, что политика продается в их штатах».

Бернс говорит, что потребители должны планировать более трех-шести месяцев, которые охватывают многие политики краткосрочного ухода. Медианное пребывание в поддерживаемой жизни составляет 22 месяца, согласно Центрам по контролю и профилактике заболеваний.

Слом не согласен. «Ни один продукт никогда не идеален для всех, но какое-то освещение будет лучше, чем отсутствие покрытия», - говорит он.

Следуйте этим советам:

• Получите цитаты от разных страховщиков.
• Прочтите мелкий шрифт в правилах, чтобы точно узнать, что покрывается.
• Решите, что вы можете заплатить в личных расходах и размере страхового покрытия, в котором вы нуждаетесь.

Вы можете выплачивать страховые взносы в течение многих лет перед подачей иска, поэтому найдите время, чтобы убедиться, что вы понимаете, что вы покупаете.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.