Нет 401 (k)? Нет проблем. Вы все еще можете сохранить для выхода на пенсию

Если у вас нет 401 (k), вы можете почувствовать себя отчужденным из-за большого количества советов по пенсионным сбережениям: первая рекомендация часто заключается в том, чтобы сохранить в этой учетной записи.

Согласно информации The Pew Charitable Trusts, более трети работников частного сектора не имеют доступа к 401 (k) или другому пенсионному плану, спонсируемому работодателем. Это оставляет их без преимуществ, которые делают 401 (k) верхним списком, когда речь заходит о местах, где можно сэкономить на пенсии - включая взносы до вычета налогов, автоматические отсрочки зарплаты и работодатели, соответствующие долларам.

За исключением подходящих долларов работодателей, большая часть из них может быть воспроизведена другими способами сохранения.

1. Начните с ИРА

Индивидуальный пенсионный счет, такой как Roth или традиционная IRA, является следующей лучшей вещью для 401 (k). Эти аккаунты, которые вы можете открыть самостоятельно в онлайн-брокере, позволяют инвестировать до $ 5 500 в год, или $ 6500, если вам 50 или старше.

Как и в случае 401 (k), IRA имеют налоговые льготы: традиционная ИРА предоставляет авансовый налоговый вычет по взносам, при этом налоги выплачиваются по распределению в период выхода на пенсию. Roth не имеет первоначального налогового вычета, но квалифицированные распределения не облагаются налогом. У Рот есть пределы дохода для права; найди их здесь.

2. Используйте доходы от самостоятельной занятости, чтобы сэкономить больше

То, что $ 5500 в год с ИРА - приличная сумма денег, но этого, вероятно, недостаточно: даже при устойчивых взносах более 40 лет вы смотрите на баланс конца чуть менее 1 миллиона долларов при среднем годовом возврате 6%.

Если вы работаете по найму или получаете доход от бонуса, подумайте об экономии в SEP IRA или соло 401 (k). Оба позволяют экономить значительно больше, чем ваш стандартный IRA - до $ 54 000 в 2017 году, хотя это ограничивается частью вашего дохода от самостоятельной занятости. (Вот список планов выхода на пенсию для самозанятых людей, с информацией о вкладе и праве на участие).

3. Сделайте многозадачную учетную запись

Если у вас есть страховой план с высокой степенью франшизы, у вас также может быть доступ к сберегательному счету по здравоохранению, который так же хорош, как и он, по налогам: деньги, которые вы вкладываете в HSA, не облагаются налогом, бесплатно и распределения для квалифицированных медицинских расходов не облагаются налогом.

Цель счета состоит в том, чтобы оплачивать медицинские расходы, но вклады обычно можно инвестировать, поэтому неиспользованные доллары растут и накапливаются подобно любому другому инвестиционному счету.

Какие медицинские расходы связаны с выходом на пенсию? По оценке Fidelity, средняя пара будет тратить 275 000 долларов США на здравоохранение при выходе на пенсию, не считая расходов на долгосрочное обслуживание. Если вы потянете хотя бы часть этих 275 000 долларов от HSA, вы будете в выигрыше, говорит Эндрю Дамчевски, соучредитель компании по управлению капиталом Цинциннати RhineVest.

«Если вы можете создать действительно большой баланс HSA, у вас будет ведро денег, чтобы использовать без налогов для всех ваших медицинских расходов», - говорит Дамчевский.

Деньги, не используемые для этих расходов, могут быть выведены после 65 лет по любой причине без штрафа; он будет облагаться налогом как доход.

4. Откройте налоговый брокерский счет

Не упускайте из виду стандартный брокерский счет, говорит Марк Уилсон, сертифицированный финансовый планировщик в Ирвине, штат Калифорния.

«Сохранение счетов после уплаты налогов не является оптимальным, но оно имеет некоторые преимущества», - говорит Уилсон. «Налоги при выходе на пенсию будут уменьшены, потому что вы будете брать с счетов, которые уже были облагаются налогом, а налогообложение будет на долгосрочные ставки прироста капитала».

Выполните все перечисленные выше варианты с прямым внесением средств из вашей зарплаты, если таковые имеются, - многие работодатели будут разделить ваш чек на два или три варианта аккаунта, имитируя автоматические отсрочки 401 (k).

Больше от Investmentmatome

• Рот против традиционной ИРА: какая из них лучше для вас?
• Рассчитайте ваши потребности в пенсионном обеспечении
• Наш сайт выбирает лучших поставщиков услуг IRA