Пенсионная финансовая безопасность: принятие хороших решений

Марк Шемтоб CFP, RMA

Узнайте больше о Mark on Investmentmatome Спросите советника

Успешный выход на пенсию обычно требует, чтобы у одного не было денег, прежде чем он или она исчерпает жизнь. В целом достижение успеха связано либо с удачей, либо с хорошими решениями. Предоставление нашей финансовой защиты от выхода на пенсию до удачи, хотя вариант; в лучшем случае является бедным. Таким образом, принятие правильных решений является ключом к успешному выходу на пенсию. Наиболее фундаментальные из этих решений принимаются очень рано; за десятилетия до выхода на пенсию даже на экране радара. Начинать сохранять ранние и значимые уровни имеет решающее значение. Еще одним важным выбором является не вторжение в пенсионные сбережения преждевременно. Тщательное решение между Roth и традиционными IRA и 401 (k) s важно. Выбор инвестиций по пути требует хороших решений, а также выбора инвестиций, которые минимизируют сборы.

Но как насчет того, как мы войдем в зону предварительного выхода на пенсию, те пять лет, которые привели к отставке; или тех, кто находится на пенсии. Каковы хорошие решения. К сожалению, это гораздо более сложный процесс, чем мы сталкиваемся в годы накопления, в основном связанные с сохранением и инвестированием. Однако это не означает, что нет хороших решений. Они будут варьироваться в зависимости от индивидуальных обстоятельств и, вероятно, будут динамичными, что, возможно, потребует изменений на этом пути. Поэтому, когда вы планируете свое пенсионное планирование, среди ключевых тем могут потребоваться хорошо продуманные решения.

1. Когда я должен уйти на пенсию? Не все из нас имеют возможность работать позже; но для тех, кто делает, существует очень мало решений, которые могут помочь обеспечить успех выхода на пенсию, а также работать дольше.
2. Должен ли я использовать часть своего гнездового яйца для покупки гарантированного пожизненного аннуитета дохода? Хотя есть некоторые недостатки этих продуктов, такие как нехватка ликвидности и потенциальная потеря наследства для близких, они все еще заслуживают внимания. Это особенно справедливо для тех, кто имеет долгую перспективу жизни и как форму диверсификации общего пенсионного плана.
3. Если вы покрываете традиционный пенсионный план, я должен принять единовременную выплату (если она предлагается) или придерживаться выбора аннуитета плана? Пожизненный доход предлагает кусок ума для тех, кто ожидает жить долго, но, возможно, не очень хорошая идея для тех, кто находится в плохом состоянии. Кроме того, пенсионные планы должны использовать коэффициенты конверсии единовременной суммы, которые более привлекательны для мужчин, но не для женщин; таким образом, гендер может повлиять на решение одной из сторон.
4. Когда я должен начать сбор социального обеспечения? Тенденция для многих пенсионеров заключается в сборе раньше, чем позже. Однако для тех, у кого средняя продолжительность жизни ожидается, эта стратегия может привести к потере значительного количества преимуществ в долгосрочной перспективе. Кроме того, существуют временные подходы, которые могут выбирать супружеские пары, которые могут означать гораздо большие совокупные выгоды.
5. Как мне управлять портфельным риском? Существует множество стратегий и финансовых продуктов, разработанных с учетом этой проблемы. Одним из ключевых соображений является то, что необходимо попытаться устранить риск с помощью тех фондов, которые имеют решающее значение для удовлетворения основных потребностей.
6. Как я могу оценить свою продолжительность жизни? Прогнозирование того, как долго будет жить, имеет решающее значение для многих из этих решений. Есть много сайтов, которые позволяют разработать оценку. Используйте несколько, получите среднее значение, а затем подумайте о добавлении 5 или около того лет, чтобы быть более консервативным.
7. Должен ли я покупать долгосрочное страхование? Для тех пенсионеров, которые едва ли получают финансовую выгоду, это не может быть жизнеспособным вариантом, а для тех, у кого значительное богатство, это не обязательно. Все остальные должны тщательно оценить это решение, и если они решили отказаться от долгосрочного страхования по уходу, у них должен быть план для решения этих потенциально крупных расходов.
8. Должен ли я оставить свою учетную запись 401k в плане моего работодателя (если разрешено) или передать ее в ИРА? Это решение должно основываться на вариантах инвестиций и выплат, а также на расходах, связанных с вашим планом 401k. Есть много вариантов, идущих по маршруту ИРА; хотя расходы могут быть намного выше, если требуются услуги советника.
9. Как свести к минимуму налоги на распределение с помощью налоговых квалификационных счетов? Это требует некоторого тщательного планирования в отношении ожидаемого налогового бремени в будущем, особенно если человек еще моложе 70 лет и имеет значительные налоговые отложенные счета. В некоторых случаях может оказаться целесообразным вывести средства раньше, чем позже, даже если они облагаются налогом. Использование преобразования Рот может стоить изучения.
10. Должен ли я поддерживать страхование жизни на пенсии? Оплачивая страховые взносы по страхованию жизни, редко обеспечат более финансово обоснованный выход на пенсию, но для некоторых из них может быть хорошим или необходимым выбором по другим причинам. Это будет зависеть от того, есть ли у кого-либо еще иждивенцы или могут быть подвержены существенному налогу на имущество. Премии высоки в старшем возрасте, если у человека не было постоянной политики в течение многих лет и накопилась значительная денежная стоимость.

Это не исчерпывающий перечень ключевых решений, которые необходимо принять. Кроме того, решение по одному вопросу может повлиять на другое. Таким образом, общая стратегия должна поддерживаться вместе. Кроме того, могут существовать элементы за пределами максимизации вероятности наличия достаточного количества денег на пенсии, которые следует учитывать, которые могут повлиять на процесс принятия решений. Многие люди будут полагаться на помощь советников.Рассматривая предоставленные рекомендации, нужно быть прилежным в оценке того, является ли такой советник достаточно квалифицированным, независимым и беспристрастным. Это может быть очень сложным, и даже если советник предвзятый, это не обязательно означает, что совет не подходит. Нужно быть удобным получить альтернативные рекомендации советника, прежде чем принимать какие-либо решения, особенно если они не обратимы. Важно всегда иметь в виду, что общая ситуация в стране уникальна и что принятые решения должны быть хорошо информированы в зависимости от его или ее обстоятельств.