Определение коэффициентов и пример

Что это такое:

Коэффициент квалификации- это фактически два коэффициента, которые банки используют для определения того, является ли заемщик имеет право на ипотеку. Два общих соотношения:

Общая задолженность заемщика / Ежемесячный доход

Общие ежемесячные платежи заемщика / Ежемесячный доход

Как это работает (Пример):

Например, предположим, что Заемщик X имеет 4000 долларов США ежемесячный доход и 30 000 долларов США на студенческие ссуды и задолженность по кредитным картам, на которые он платит 600 долларов. Заемщик X хочет получить ипотечный кредит в размере 8%, 30 лет, 250 000 долларов. Ежемесячный платеж по этой ипотеке, включая страхование домовладельцев и налоги на имущество, составляет до 2200 долларов США.

Используя эту информацию и приведенные выше формулы, банк может использовать квалификационные коэффициенты в рамках определения того, является ли заемщик X хорошим кредитным риском.

Общая сумма ежемесячных платежей заемщика / ежемесячный доход = (600 долл. США + 2200 долл. США) / 4 000 долл. США = 0,70

Расходы ежемесячного жилья заемщика / ежемесячный доход = 2,200 долл. США / 4 000 долл. США = 0,55

[Если вы готовы купить домой, используйте наш Ипотечный калькулятор, чтобы узнать, какова будет ваша ежемесячная выплата основного долга и процентов. Вы также можете узнать, как рассчитать ежемесячный платеж в Excel.]

Почему это имеет значение:

Квалификационные коэффициенты предназначены для снижения риска дефолта банков. Каждый кредитор имеет свои собственные стандарты, хотя эмпирическое правило заключается в том, что суммарные платежи по долгам не должны превышать 0,36, а расходы на жилье на доходы не должны превышать 0,28. (Заемщик X в нашем примере превышает эти пороговые значения и, следовательно, вероятно, не получит кредит.) Заемщики, которые не соответствуют минимальным уровням квалификационных коэффициентов банков, как правило, либо не получают ссуды, должны делать крупные авансовые платежи, либо должны платить более высокие проценты ставки.