Призовые сберегательные счета предлагают безопасные ставки

Если вы считаете, что экономить деньги сложно, попробуйте не экономить деньги.

По данным Института Брукингса, мозгового центра в Вашингтоне, почти половина из них так мало спаслись, что они «финансово хрупкие». Даже общие расходы, такие как 2000 долларов за непредвиденный авторемонт или неожиданный медицинский счет, могут иметь драматические последствия для людей в таких домашних хозяйствах. Внезапно бегающие деньги могут отправить их в порочный круг долгов, разрушить их кредит и в некоторых случаях даже стоить им дома.

Проблема в том, что людям сложно экономить деньги, просто говоря им, что они должны.

«Начав и все еще оплачивая студенческие ссуды для колледжа … У меня не было тысячи долларов, которые я мог бы отложить», - говорит Саманта Лазарович, 27-летний житель около Мидленда, штат Мичиган, вспоминая ее первые годы после окончания школы, Как и многим людям, она нуждалась в дополнительном стимуле - например, в выигрыше.

Призовые средства

Более бедные американцы больше тратят на государственные лотереи, чем другие, и это легко увидеть. Наряду с удовлетворением желания играть в азартные игры, играя в лотерею, надеются, что мечты могут стать доступными реальностями.

Напротив, трудно представить себе преимущества экономии средств для покрытия чрезвычайных ситуаций. Кто мечтает заплатить за ремонт негерметичной крыши?

В последнее десятилетие финансовые учреждения, законодатели и некоммерческие группы по всей стране использовали острые ощущения в лотерее, чтобы поощрять финансово хрупкую отдачу наличных денег: сберегательные счета с призовыми фондами. Они работают так же, как обычные сберегательные счета, за исключением одной функции: за каждый депозит, по крайней мере, определенной суммы, как правило, около 25 долларов США, владелец счета получает одну запись в лотерею за призы от 25 до 25 000 долларов США.

Имея эти шансы на победу, люди спасаются, в том числе те, кто еще не был в прошлом и кто может больше всего нуждаться в резерве наличности.

«Я просто начал его, потому что это способ открыть его всего за 25 долларов», - говорит Лазарович о своей учетной записи с призовым фондом. Это побудило ее начать экономить, хотя и делает небольшие депозиты.

Для вкладчиков и не-хранителей

В течение шести лет, прошедших с финансового сообщества CreditEdge в Бей-Сити, штат Мичиган, где у Лазаровича была своя учетная запись, началась сберегательная программа с призовым фондом, средний баланс на этих счетах вырос примерно до 5000 долларов, говорит Пэм Спок, директор кредитного союза маркетинга и соблюдения.

«Ценность, добавленная к нашим членам, которых эта программа была призвана извлечь выгоду, показалась очевидной в этих цифрах», когда кредитный союз рассмотрел усилия в прошлом году, говорит Спок.

Для участников, которые никогда не спасли раньше, ценность этих счетов очень понятна. В нескольких штатах, где они были предложены начиная с 2009 года, эти программы привели к созданию сбережений на сумму 94 млн. Долл. США к 2013 году, согласно фонду D2D, некоммерческой группе Boston, которая помогла разработать и запустить программу в Мичигане под названием «Save to Win «.

И те, кто уже спасает, иногда экономят еще больше.

«Вы можете разместить 250 долларов в месяц и иметь 10 шансов на победу», - говорит Гейл Миллер, пенсионер из Уинстона-Салема, штат Северная Каролина, у которого есть сберегательный счет с призовым фондом.

Кредитный союз Миллера дает владельцам счетов, как и ее один лотерейный билет за каждые 25 долларов, внесенные, максимум до 10, гарантируя, что каждый участник может чувствовать, что у них относительно хороший шанс.

«Я убеждаюсь, что каждый месяц я вкладывал столько денег, и я бы не стал уделять столько только сберегательному счету, - говорит Миллер.

Уловка? Муркий юридический статус

Для многих, кто хотел бы открыть сберегательный счет, привязанный к призовому фонду, есть только одна ловушка: законность таких счетов открыта для вопросов в большинстве штатов. Фактически, они были технически незаконными на федеральном уровне до декабря 2014 года, хотя некоторые из них, в том числе программа FinancialEdge, появились в таких штатах, как Мичиган в 2009 году.

На сегодняшний день только 12 штатов имеют законы, специально узаконивающие «лотереи для поощрения сбережений», более общее юридическое описание таких счетов, согласно Национальной конференции законодательных органов штата. Законодательство находится на рассмотрении в 13 других государствах. Во многих законодательных органах законопроекты получили широкую поддержку. Несмотря на это, победный проход, где он произошел, занял много времени и сил.

«В Коннектикуте было много общения, между нами и нашим Департаментом защиты прав потребителей», - говорит Брюс Адамс, генеральный советник государственного банковского департамента. В июне 2013 года это государство осуществило юридическую защиту, связанную с призовым фондом. «У нас было, по крайней мере, год, чтобы Законодательная власть играла на концепциях», - говорит Адамс.

Этот вопрос все еще тушит в других государствах, несмотря на недавнее изменение федерального законодательства. В Кентукки, например, переговоры между Ассоциацией банкиров Кентукки и Генеральной прокуратурой штата остаются нерешенными, по словам Дебры Штампер, генерального адвоката и исполнительного вице-президента банковской группы. По ее словам, юридические действия могут стать следующим шагом.

В любом случае, вероятно, наступит некоторое время до того, как связанные с призами счета станут законными в Кентукки или других государствах, где их статус неясен или они остаются запрещенными.

Будьте победителем в любом случае

Даже если вы не можете выиграть приз, начните экономить в любом случае. Откройте учетную запись, если у вас ее нет, и регулярно вставляйте даже небольшие суммы денег, как это делают Лазарович и Миллер. Несколько долларов в месяц складывается.

Как говорит Лазарович, «25 долларов - это, возможно, не кофе в течение недели». И это намного лучше, чем ничего.

Деван Гольдштейн является штатным писателем, охватывающим личные финансы для Investmentmatome , Следуйте за ним щебет и на Google+ .

Изображение через iStock.