Подготовка кредита для утверждения кредита после ущерба в результате экономического спада

Трейси Беккер

Узнайте больше о Tracy на нашем сайте Спросите консультанта

Большинство потребителей не понимают, как работают кредитные баллы. Даже если лицо испытало банкротство, лишение права выкупа, короткую продажу или изменение кредита - или упало на поплату по ипотечным кредитам - они все еще могут участвовать в процессе утверждения собственности на жилье / кредита снова.

Существуют новые виды кредитов и помощи для тех, кто пережил крупные, кредитные события.

Чтобы понять общую картину улучшения кредита, мы должны рассмотреть остальную часть кредитного портфеля потребителя, а не только его или ее делинквентные счета.

Вчера я рассмотрел кредитный отчет с оценкой FICO 724. Этот отчет включал короткую продажу с августа 2013 года. FICO опубликовала информацию о том, как короткие продажи влияют на кредитные баллы. Если вы начали с 780 и имели короткую продажу без баланса дефицита, ваш счет мог упасть до 655-675. Очевидно, что у человека с результатом 724 FICO после короткой продажи должно было быть 840 FICO до повреждения. Хотя очень необычно видеть такой высокий кредитный рейтинг, это говорит о том, насколько важно строить лучшие кредитные баллы - даже когда вы сталкиваетесь с катастрофической кредитной проблемой.

У этой женщины было много активных кредитных счетов, старый средний возраст кредита, низкие остатки на ее кредитных карточках и приятное разнообразие платежей, возобновляемых и ипотечных счетов. Единственной преступностью была короткая продажа. При счете 724 она может претендовать на получение кредита в течение 12 месяцев в зависимости от того, почему имущество пошло на короткую продажу. Если это было связано с экономическим спадом - и если подтверждение этого может быть задокументировано, она может претендовать на кредитора, который участвует в новой программе FHA «Назад к работе». С ее очень хорошим кредитным рейтингом она, вероятно, также получит лучшую цену.

С другой стороны, если бы потребитель имел такую ​​же короткую продажу со многими другими делинквентными счетами и невыплаченными плохими долгами в течение различных периодов времени, оценка была бы намного ниже, вероятно, в низких 500. Этот вид кредита не будет получать одобрение кредита в рамках программы FHA, поскольку одним из правил является то, что кредит должен отражать все проступки, произошедшие в результате тех же экономических трудностей. Поэтому просроченные платежи из разных таймфреймов выбивали бы человека из квалификации. Помимо потери участия в программе «Назад к работе», кредитный рейтинг этого человека настолько низок, что ему, возможно, придется ждать еще много лет, чтобы получить одобрение по доступным ценам. Работа над улучшением его кредита как можно быстрее могла спасти некоторые из тех лет, когда он ожидал, что оценка на дюйм вернется естественным образом.

Для тех, у кого был плохой долг, который был погашен и оплачен с ограниченным или открытым кредитом, важно открыть и развить новые новые кредитные счета. С закрытым отрицательным кредитом у потребителя может даже не быть кредитного балла. Чтобы открыть новый кредит, они должны покупать только те карты, которые будут одобрены для кого-то с таким низким кредитом. Поиск подходящего специалиста по ремонту кредита, который мог бы улучшить некоторые проступки при предоставлении навыков управления кредитами и образовании, может изменить качество жизни этого человека на долгие годы.

Например, у Джона есть оценка 501 FICO. Ему уже за тридцать, и он начинает получать хороший доход. Он хочет приобрести недвижимость для себя. Он не понимал, как кредит работал в прошлом, поэтому у него были просроченные платежи по счету овердрафта, а также медицинская коллекция и просрочка на карточке магазина. Он также подписал контракт на ипотеку, чтобы помочь своей матери, но, к сожалению, она потеряла работу, и дом отправился на короткую распродажу за четыре месяца до того, как мы встретились с ним.

После рассмотрения его кредита мы обнаружили, что есть некоторые учетные записи, которые могут быть улучшены до текущего. Джон начал процесс ремонта кредита и использовал наш клиентский образовательный кредитный веб-сайт для развития его навыков управления кредитами и изучения того, как построить хороший кредит. Через несколько месяцев мы изменили три его делинквентных счета. Он начал подавать заявки на получение лучших кредитных карт и начал правильно их использовать. Он также следил за шагами, которые мы предложили, добавив к старой кредитной карте доверенного друга. Это было год назад, и теперь его результаты составляют 680. Он также может претендовать на получение кредита «Back to Work».

Когда Джон начал процесс ремонта кредита, он понятия не имел, что у него будет возможность получить кредит в течение этого короткого периода времени. Поскольку он работал над улучшением своего кредита через наш процесс ремонта, его кредитный рейтинг 680 FICO предоставит ему очень разумные ставки, если он будет одобрен для получения домашнего займа.

Большая часть негативной информации остается за кредитным отчетом человека не менее семи лет с даты просрочки. Банкротство может продолжаться до 10 лет. Существует много законов, которые применяются к кредитам, кредиторам, кредитным бюро и потребителям.

Поскольку существует так много причин, по которым кредит становится поврежденным. включая развод, болезнь, травму, потерю дохода или простое отсутствие понимания системы кредитования, существуют также способы, с помощью которых квалифицированные специалисты могут удалять или изменять информацию в зависимости от того, почему, когда и что произошло с каждой учетной записью.