Одноранговое кредитование растет как подрывная сила в финансах

До того, как в 2006 году на сцену вышло интернет-одноранговое кредитование, получение финансирования означало заполнение множества форм, чтобы подать заявку на получение кредита, одеться и идти на изгибное колено перед банкиром.

Это уже не так. Интернет-платформы, такие как кредитный клуб в Сан-Франциско и Проспер, обеспечивают то, что может быть гораздо менее болезненным процессом, и тот, который не предполагает появления или переговоров через стол с лицами, закрытыми в офисе. Для тех, у кого меньше звездного кредита, так называемое кредитование P2P может быть спасателем.

«Я думаю, что есть что-то, что можно сказать о P2P, привлекательном для обычных людей, которые могут иметь плохой вкус во рту относительно банков и финансовых учреждений в целом, после последних финансовых кризисов», - говорит Джейсон Рейман, сертифицированный финансовый планировщик, который работает Финансовый череп в долине Оро, Аризона.

Посткризисная тяга

Одноранговые кредитные платформы служат обменом, где отдельные заемщики могут связываться с людьми, имеющими деньги в кредит. Онлайн-кредиторы получили тягу после финансового кризиса 2007-2009 годов, когда многие банки оказались в затруднительном положении с кредитными и исторически низкими процентными ставками, оставив инвесторов в поисках более доходных активов. Для некоторых потенциальных заемщиков альтернативные источники предоставляют единственный способ финансирования консолидации задолженности или других потребностей, в то время как инвесторы могут зарабатывать около 9% в среднем через такие компании, как Проспер.

Этот брак интересов помог выпустить Клуб кредитования. Компания говорит, что ее бизнес удваивается ежегодно в течение нескольких лет и что он облегчил более 5 млрд. Долл. США в виде заемных средств и более 300 млн. Долл. США в виде процентных доходов, поскольку он начался в 2007 году. Хотя эта сумма крошечная по сравнению с триллионами, заимствованными банками, инвесторы принятое уведомление. Высокопоставленные сторонники теперь включают BlackRock, крупнейшего в мире управляющего активами, в то время как ex-U.S. Секретарь казначейства Лоуренс Саммерс и Джон Мак, бывший исполнительный директор Morgan Stanley, присоединились к его совету директоров. Воспользовавшись импульсом, компания недавно изложила планы первичного публичного размещения акций.

Для Мишель Томпкинс, медиа-менеджера, работающего в некоммерческой компании в Нью-Йорке, платформа Prosper P2P сводилась к лучшему из относительно немногих вариантов, когда ей нужен был кредит. И сайт обеспечивал прозрачность политики и затрат.

Нет проблем с деньгами

«Это не похоже на кредитора на день выплаты жалованья или чего-либо в этом отношении», - говорит Томпкинс. «Ты знаешь, к чему ты клонишься. Таких скрытых сборов нет.

Через Проспера люди с кредитными баллами 640 или выше могут подавать заявки на заимствование до 35 000 долларов США в течение трех или пяти лет; Кредитный клуб имеет такой же максимум по необеспеченным личным кредитам для тех, у кого рейтинг 660, основанный на методах оценки риска FICO. Кредитный клуб также занимается финансированием бизнеса на сумму до 100 000 долларов США сроком до пяти лет. Инвесторы предоставляют деньги на кредиты через облигации с фиксированным доходом, предлагающие различную степень риска и прибыли, в пределах от 7,7% до 25% и более. Обе платформы платят заемные средства заемщиков от 1% до 5%, а инвесторы платят ежегодную 1% стоимости обслуживания.

Анонимный

Заемщики, такие как Томпкинс, которые искали трехлетний кредит на консолидацию долга в размере 4 000 долларов США, должны охарактеризовать себя и свои причины для подачи заявки, в то время как они не раскрывают свои имена или адреса потенциальным кредиторам. Платформа P2P присваивает рейтинг риска и ставку инвесторов на тех, кого они считают наиболее привлекательными. Существует также система сообщений, посредством которой заявители могут быть допрошены. По словам Томпкинса, личные прикосновения могут изменить ситуацию.

«Было важно сказать, где были ваши ошибки и что вы собираетесь делать по-другому», - говорит она, добавив, что несколько инвесторов задавали эти проблемы. «Ты должен был быть искренним».

В то время как она говорит, что опыт был в основном приятным, почти 26% -ная процентная ставка, которую она заплатила, основываясь на ее низком кредитном рейтинге, и технологические сбои, с которыми она столкнулась при догоняющем платежах, делают более вероятным, что она попытается получить кредитный союзный кредит в следующий раз ей нужно финансирование.

При взаимодействиях, происходящих полностью в Интернете или по телефону, платформы P2P полностью выходят из уравнения заемщика. Запросы на получение кредита, представленные инвесторам, не включают имя или изображение заявителя - только кредитную оценку, годовой доход и причину поиска денег. В некотором смысле это предоставляет заемщику большую конфиденциальность, чем предоставленный банком. Он также сталкивается с дискриминационной практикой кредитования в лоб.

Не известно

Отсутствие осведомленности общественности может все еще представлять собой препятствие для роста кредитования P2P и, по крайней мере, на данный момент, так же как и некоторые государственные правила относительно инвестирования через платформы. В то время как большинство людей в США могут заимствовать или инвестировать через них, жители Айовы, Айдахо, Мэн, Северной Дакоты и Небраски запрещены, согласно документам Кредитного клуба. В то время как IPO компании может сделать ее услуги более доступными, некоторые государства могут по-прежнему считать вклады в свои банкноты слишком рискованными для менее сложных инвесторов.

Но предложение, вероятно, поднимет профиль отрасли в целом, что может оказать большее давление на банки и другие финансовые учреждения, обремененные накладными расходами на обслуживание сетей филиалов и банкоматов.

Планы P2P будут способствовать получению кредитов в размере 1 триллиона долларов к 2025 году, согласно прогнозам кредитного клуба Foundation Capital. Достижение такого объема приведет к тому, что традиционные финансовые институты смогут справиться с огромным количеством участников в своей среде. Крупные банки могут решить противостоять выскочкам, запустив свои собственные кредитные сайты или скупая тех, кто уже работает.

Личные контакты

Между тем, мятеж продолжается, и ему может помочь личное измерение, которое относится к некоторым потребителям.

Однажды, когда она опоздала с выплатой кредита, Томпкинс говорит, что один из кредиторов отправил напоминание, спрашивая, с ней все в порядке.

«Это больше похоже на толчок», - говорит она о сообщении. Общий процесс был приятно отличен от работы с традиционным кредитором, говорит Томпкинс, который недавно выплатил ей кредит. «Похоже, у вас есть целая кучка маленьких сторонников, которых вы действительно не знаете», - говорит она. «Эти люди инвестировали в вас».

Нарушение изображения через Shutterstock