Долгосрочное страхование по уходу стоит затрат

Представьте, что вы ушли на пенсию, и вы или ваш супруг развили хроническое заболевание, которое требует ухода на дому или значительной помощи на дому. Если вы не планируете заранее, вы можете оказаться в сложной финансовой ситуации.

Долгосрочный уход может быть чрезвычайно дорогостоящим. По данным Департамента здравоохранения и социальных служб США, частная комната в доме престарелых в среднем составляет более 83 000 долларов США в год в 2010 году. И исследование показало, что помощники по уходу на дому стоят в среднем 21 доллар в час. Хуже того, большинство долгосрочных услуг не охвачено Medicare, источником большинства пенсионеров для здравоохранения.

Итак, как люди платят за этот огромный потенциальный расход? Согласно исследованию, проведенному Центром исследований пенсионного обеспечения в Бостонском колледже, только около 13% одиноких людей в возрасте 65 лет и старше приобретают страхование на длительный срок. Но во многих случаях неплохо купить хотя бы некоторое покрытие. Вот почему:

Вы не можете претендовать на Medicaid

В отличие от Medicare, Medicaid будет платить за долгосрочный уход - при условии, что это происходит на объекте, а не дома. Тем не менее, вам нужно исчерпать почти все ваши активы для квалификации, и вы не можете просто подарить их всем своим детям. Medicaid имеет пятилетний «обратный» период, поэтому он все равно рассмотрит любые активы, которые вы передали за пять лет до подачи заявки.

Самострахование дорого

В этом случае ваша стратегия состоит в том, чтобы иметь достаточные пенсионные сбережения к тому моменту, когда вы или ваш супруг нуждаетесь в долгосрочном уходе, что вы можете полностью заплатить за это. Но поскольку эта стоимость может быть настолько высокой, этот вариант обычно возможен только для людей с высокой стоимостью. Для кого-либо другого, принятие решения о самообеспечении означает принятие на себя довольно немного риска.

Страхование долгосрочного ухода дает вам варианты

Долгосрочное страхование по уходу охватывает более различные виды помощи, чем Medicaid, что-либо от круглосуточной помощи в вашем доме или в учреждении до нескольких часов в неделю на дому.

Охват дорог, но есть способы управления стоимостью. Вместо того, чтобы спрашивать у своего страхового брокера, сколько покрытия вам нужно, узнайте, сколько вы можете получить за сумму, которую вы можете себе позволить. Вы также можете сделать скидку на надбавки, например, положения об инфляции. Затем вы можете инвестировать деньги, которые вы спасли, не покупая политику полного покрытия и не задерживая средства на совместное страхование вашего риска.

Некоторые лучше, чем никто

Многие люди неохотно приобретают страхование на длительный срок, потому что считают, что они будут потрачены впустую на свои премии, если они не получат выгоды. Но вы можете применить эту логику к страхованию домовладельцев и страхованию жизни, и большинство из нас считают, что эти политики стоят того. Премии за страхование по долгосрочному уходу более дорогие, чем для домовладельцев или страхование жизни, но финансовые последствия отсутствия долгосрочного ухода чрезвычайно суровы.

Большинство американцев не могут позволить себе застраховаться, но слишком богаты, чтобы претендовать на Medicaid. Если вы являетесь одной из семей «посередине», вы можете почувствовать, что не можете позволить себе долгосрочные страховые взносы. Но гораздо лучше приобрести какое-то долгосрочное страхование по уходу - даже если этого недостаточно для покрытия всех ваших потенциальных издержек, чем вообще. По крайней мере, вы должны начать планирование вперед для этого потенциально ошеломляющего расхода на отставку.

Рейчел Поднос - платный финансовый специалист с Wealth Care LLC.