Новое правило займа Payday защищает заемщиков от втягивания в долги

PAYDAY 2 - ОГРАБЛЕНИЯ БАНКОВ С ДРУЗЬЯМИ!

Жесткое новое правило, установленное федеральными регуляторами в четверг, сделает потребительские кредиты и другие виды заимствований с высоким уровнем риска более безопасными для потребителей.

Бюро по защите прав потребителей опубликовало это правило, которое:

Требовать от кредиторов проверки способности заемщика погашать
Запретить заемщику более трех займов обратно к спине
Ограничить попытки кредиторов дебетовать средства для заемщиков или предоплаченные счета для оплаты

«Слишком часто заемщики, которым нужны быстрые деньги, попадают в ловушку кредитов, которые они не могут себе позволить. Защитные способности, основанные на здравом смысле этого правила, не позволяют кредиторам преуспеть, заставляя заемщиков терпеть неудачу, - заявил Ричард Кордрей, директор CFPB, в заявлении, в котором сообщается о правиле, которое составляло пять лет.

Это правило будет вступать в силу через 21 месяц после публикации в Федеральном регистре и будет регулировать выплату зарплаты в витринах и в Интернете. Это также частично относится к кредитам на покупку автомобилей, кредитам на выплату жалованья в рассрочку с выплатами по воздушным шарам и авансам по депозитам.

Как работают день выплаты жалованья кредиты

Благотворительные трасты Pew говорят, что 12 миллионов американцев каждый год используют кредиты на день выплаты жалованья и платят около 9 миллиардов долларов.

Пайдайские кредиты обычно составляют менее 500 долларов США, не требуют хорошего кредитного балла, средняя годовая процентная ставка составляет 391% и должна быть представлена через две недели. Чтобы получить квалификацию, вам нужен банковский счет и регулярная зарплата. Кредиторы получают доступ к вашему банковскому счету, чтобы снимать деньги в день выплаты жалованья или просить оплату по почте.

Кредиты на выплату жалованья в день выплаты жалованья обычно подлежат погашению через несколько месяцев, а кредиты на покупку авто используют ваш автомобиль в качестве обеспечения по кредиту. Оба типа кредитов обычно взимают процентные ставки выше 200%.

По данным CFPB, четыре из пяти получателей займов на день выплаты жалованья откатываются или продлевают свои кредиты в течение месяца. Когда кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, пытаются взимать платежи, половина онлайн-заемщиков в среднем составляет 185 долларов США в виде штрафов в банках в течение 18-месячного периода из-за неоднократных попыток дебетования их счета, говорится в сообщении бюро.

Что меняется для заемщиков

Вот что должно произойти после того, как новое правило вступит в силу, вероятно, в 2019 году:

Вы можете увидеть другой вид кредита на день выплаты жалованья. Большинство кредиторов, работающих на день выплаты жалованья, которые делают кредиты ниже 500 долларов США, могут выбрать, чтобы либо тщательно изучить вашу способность погашать кредит, либо предлагать ссуды, которые можно выплачивать более постепенно. Вы можете либо погасить кредит в единый платеж, либо получить до двух следующих займов, когда принципал неуклонно выплачивается, что поможет вам погасить задолженность, сделав платежи, которые сначала сократят основной капитал.
Кредиторы проведут проверку вашего кредитного отчета и подтвердят ваш доход. Кредиторы, которые не предлагают вариант с уменьшением основного долга, должны будут получить ваш кредитный отчет от одного из трех крупных кредитных бюро - Equifax, Experian или TransUnion - для проверки ваших долговых обязательств. Они также должны будут оценить ваши расходы на проживание в течение одного месяца и рассчитать, достаточно ли вашего дохода, чтобы покрыть ваши долги, расходы и кредит, который вы собираетесь взять, на основе платежного заглушки, банковской выписки или других средств, которые вы предоставляете, чтобы доказать ваш доход. Если этого недостаточно, вы не получите кредит.
Кредиторы не могут предоставить вам более трех займов. Компании должны будут проверить, сколько кредитов вы взяли, используя базу данных, которая собирает эту информацию. Существует обязательный 30-дневный «период охлаждения» после того, как вы займете три займа; вы не можете взять еще один день выплаты жалованья, пока это не пройдет, предотвращая цикл задолженности, который сегодня поглощает многих заемщиков.
С вашего счёта нельзя списать более двух раз без вашего согласия. Кредиторы должны будут предоставить вам письменное уведомление, прежде чем они дебетуют ваш счет для оплаты кредита. Они также не могут дебетовать вашу учетную запись после двух безуспешных попыток получить оплату без вашего письменного согласия, сэкономив вам несколько комиссий за возвращенные платежи и недостаточные средства.

Сначала размещение потребителей

Потребительские адвокаты говорят, что правило имеет большое значение для защиты заемщиков от самых вредных методов выплаты жалованья, но зарплатные отраслевые группы говорят, что это задушит доступ заемщиков к деньгам, когда им это нужно.

«Для миллионов американцев, живущих с зарплатой в зарплате, поиск кредита в нужное время не должен заканчиваться финансовой катастрофой. Правило является важным шагом, который начинает процесс прекращения кошмара спиралевидного долга для стольких потребителей », - говорит Майкл Бест, директор информационно-пропагандистской работы в Consumer Federation of America.

Правило выплаты жалованья ограничивает доступ к кредитам для тех, кто в нем нуждается, говорит Деннис Шаул, генеральный директор Ассоциации финансовых услуг Сообщества Америки, торговой группы по выплате зарплаты.

В соответствии с CFPB, в 35 штатах действуют около 16 000 банковских кредитов на день выплаты жалованья, которые позволяют практике, а также онлайн-кредиторам.

Альтернативы день выплаты жалованья кредиты

Есть еще более безопасные альтернативы использованию суточных кредитов, в том числе:

Пайдай альтернативные кредиты, которые представляют собой небольшие кредиты, предлагаемые кредитными союзами по гораздо более низким ставкам, чем традиционные кредиты на день выплаты жалованья. По закону федеральные кредитные союзы могут взимать максимальный годовой доход в размере 28% за альтернативные кредиты на день выплаты жалованья.
Малые кредиты от кредитных союзов и некоторых онлайн-кредиторов
Paycheck заранее услуги, такие как Activehours, которые позволяют вам получить доступ к вашей зарплаты перед день выплаты жалованья
Ломбарды, которые также имеют высокие процентные ставки, но не наносят ущерба вашему кредиту

Больше от Investmentmatome