Предоставляют ли онлайн-кредиторы более низкие ставки ипотечного кредита? Это зависит

Вы совершаете покупки в Интернете, вы экономите деньги. Почти все считают, что и сравнительные магазины онлайн. И в эти дни ставки по ипотечным кредитам легко совершать покупки онлайн.

Это удобно. Немедленное. Мы запрограммированы на это. Но являются ли ипотечные кредиторы онлайн, предлагая самые низкие ставки по ипотечным кредитам?

Сравнение ставок по ипотечным кредитам

Маниш Гровер, консультант по маркетингу в районе Нью-Йорка, несомненно, так считает. Он отправил Investmentmatome электронное письмо, в котором говорилось именно об этом.

«Я вынул две ипотеки сейчас из онлайн-рекламы кредиторов на Zillow, и оба раза у меня есть ставка, которая на 0,50% ниже, чем у моих местных банков или моего основного банка», - говорит он. «И я рассматриваю этот показатель после всех расходов (APR)».

Гровер, кажется, знает, что он делает. Сравнение годовых процентных ставок - это, безусловно, путь, потому что это процентная ставка, которая учитывает все сметные сборы и расходы, которые встроены в кредит.

Сравнить цены на ипотеку

«Кроме того, сложность обработки намного ниже, - пишет Гровер. «Поэтому мой вопрос: каковы некоторые из факторов, которые помогают этим онлайн-кредиторам подрывать банки? Это потому, что у них нет физической инфраструктуры и большинство людей работают по телефону и электронной почте?"

Хороший вопрос. Но прежде чем мы определим, как они это делают, нам нужно выяснить, действительно ли онлайн-кредиторы предлагают самые низкие ставки в день-и-на-день.

Investmentmatome отслеживает суточные ставки национальных кредиторов для нашего Индекса ставок ипотеки. Таким образом, мы вытащили три из крупнейших банков из нашего ежедневного опроса, чтобы представить группу «кирпич и миномет», а также Quicken Loans, крупнейшего онлайн-кредитора ипотечного кредитования.

Даже на поле мы попросили LoanDepot и Guaranteed Rate, возможно, двух крупнейших игроков, занявших второе место в онлайн-кредитовании ипотечных кредитов, чтобы предоставить нам опубликованные тарифы за тот же период времени. Мы слышали от Гарантированного курса, но не LoanDepot.

Мы рассмотрели все эти опубликованные ставки по 30-летним кредитам с фиксированной процентной ставкой с 16 июня по 19 июля, незадолго до, во время и после того, как Великобритания проголосовала за выезд из Европейского союза, что значительно снизило ставки по ипотечным кредитам. Вот что мы нашли:

Ставки ипотечного кредита «голова к голове»

Кредиторы оценивают свои ипотечные кредиты на основе различных параметров:

• Рынок облигаций, который влияет на их затраты и сколько они зарабатывают на свои деньги.
• Их «инвентарь»: сколько денег они должны предоставить.
• Их целевая прибыль, называемая маржой.
• Конкурентоспособные факторы.
• Кредитный профиль клиента: риск, который принимает кредитор.

Есть другие слои процесса, но это основа.

Сравнение ставок по ипотечным кредитам в приведенной ниже таблице представлено большой звездочкой. Здесь, держитесь за это, и мы поговорим об этом в ближайшее время.

В нашем первоначальном анализе четырех кредиторов (Bank of America, Chase, Quicken и Wells Fargo) Чейз явно был победителем с низкой ставкой (показан желтым цветом). Затем мы добавили в Гарантированный тариф.

Одна вещь, которую мы заметили, заключается в том, что Guaranteed Rate не влияет на ставки, как и другие опрошенные кредиторы. Гарантированная ставка называет ставку и придерживается ее в течение нескольких дней, иногда недель за раз. И в течение нескольких дней Гарантированная ставка действительно прибила самый низкий показатель. В остальное время это было довольно много шеи и шеи с Чейзом.

Между тем, Quicken, наш другой онлайн-соперник, в основном находится на вершине пакета ставок с Wells Fargo.

Ниже приведены средние средние значения для периода для каждого кредитора (от самого низкого до самого высокого):

Гарантированная ставка: 3,40% Чейз: 3,44% Bank of America: 3,65% Quicken: 3,69% Wells Fargo: 3,70%

И теперь звездочка

Покупки ипотечных ставок онлайн имеет некоторые серьезные недостатки - и все это часть этой большой звездочки. Видите ли, каждый кредитор имеет свои собственные предположения для опубликованных ставок, которые он цитирует. И различия могут быть довольно значительными.

Рассмотрим некоторые предположения, сделанные каждым кредитором:

• Bank of America: кредит в размере 200 000 долларов США, 20% первоначальный взнос, скидка до 1%, 80% кредит на стоимость, односемейный дом в Калифорнии.
• Чейз: сумма займа в размере 215 000 долларов США, 20% вниз, скидки на скидки, 60-дневная блокировка курса, «отличный» кредит, «недоступный во всех штатах».
• Гарантированный тариф: 300 000 долларов домой, первоначальный взнос в размере 25%, 740 баллов FICO или лучше, 55-дневная блокировка курса, основанная на доме с одной семьей в штате Иллинойс.
• Quicken: кредит в размере 200 000 долларов США, кредит на 75% для стоимости, отношение долга к доходам менее 30% и кредитный рейтинг более 740.
• Wells Fargo: кредит в размере 200 000 долларов США, первоначальный взнос в размере 25%, кредит с условным депонированием и 740 кредитных баллов.

Это все в деталях: расположение и стоимость имущества, ваш кредитный рейтинг, ваш первоначальный взнос и, в особенности, начисляемые баллы.

Все кредиторы говорят, что указанные тарифы предназначены только для «информационных целей», «могут быть изменены без предварительного уведомления» и «процентная ставка вашего кредита будет зависеть» от всего беспорядка.

Другими словами, не рассчитывайте на эту ставку.

Как покупать ставки по ипотечным кредитам

Онлайн-кредиторы могут не обязательно предлагать самые низкие ставки по ипотечным кредитам. Прости, Маниш. Но, к его чести, Маниш пообщался и получил лучший курс, который мог найти, онлайн или иначе.И это настоящий урок.

Также важно отметить, что при совершении покупок в режиме онлайн вы прогуливаетесь через большой, тускло освещенный магазин. Мы сравнили кучу ипотечных ставок, все из которых зависят от разных факторов. Чтобы действительно знать, какова будет ваша ставка, вы должны подать фактическое заявление - нескольким кредиторам. Потому что, если есть одна очевидная вещь, то каждый кредитор оценивает свои займы несколько иначе.

Но скажите, что вы можете сэкономить всего 0,30% на ипотечный кредит в 300 000 долларов. Разница между подсчетом 30-летней ипотеки на 3,40%, а не на 3,70%, экономит вам чуть более 50 долларов в месяц и более 18 000 долларов США в процентах от срока действия займа. И покупка нескольких кредиторов, скорее всего, спасет вас еще больше.

С тысячами долларов в игре, более чем на несколько лет, небольшие различия могут составить большие деньги.

Получите консультацию у ипотечного брокера Пусть наши экспертные ипотечные брокеры предлагают более 1000 вариантов, чтобы найти вам лучший ипотечный кредит. Заполните форму ниже и попросите эксперта по ипотечным брокерам помочь вам в вашей ипотеке. Начать. ▾

Больше от Investmentmatome Рассчитать платеж по ипотеке Сравнение ставок по ипотеке сколько домов вы можете себе позволить?

Хэл Бундрик является штатным писателем в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @halmbundrick