5 препятствий между вами и выходом на пенсию (и как их преодолеть)

Вам не нужно смотреть на более крупную экономику, чтобы знать, что американцы не экономят достаточно для выхода на пенсию - есть вероятность 50-50, когда вы видите этот дефицит в своей личной экономике.

Существует множество причин для борьбы. Многие, такие как низкая заработная плата, высокая стоимость жизни и ограниченный доступ к пенсионным планам, трудно обойти. Но есть и небольшие способы, которыми мы саботируем нашу способность достигать наших целей выхода на пенсию, часто даже не осознавая этого.

Речь идет не о упаковке вашего обеда или отказа от утреннего кофе. Эти предложения бесполезны в лучшем случае и оскорбляют в худшем случае. Речь идет о преодолении общих препятствий - сохраняете ли вы 1% или 15% - чтобы улучшить перспективы выхода на пенсию.

1. Прекратите переплачивать за свои инвестиции.

Если у вас есть инвестиции, есть хороший шанс, что вы слишком много платите за них. Это может быть справедливо для самих инвестиций, сборы, связанные с тогдашним пенсионным счетом, в котором вы храните их, или советы, которые вы получаете, чтобы помочь им справиться. Если вы не уверены, используйте инструмент для анализа ваших 401 (k) сборов или проверьте свои документы плана и проспекты фонда.

По словам Дейва Роуэна, сертифицированного финансового планировщика и президента Rowan Financial в Вифлееме, штат Пенсильвания, являются целевые фонды, самые популярные 401 (k) инвестиции.

«Скрытая проблема, о которой не говорится в широком смысле, заключается в том, что у них фактически есть двойной уровень сборов, потому что они являются фондами средств», - говорит он. «Они взимают плату не только в пределах отдельных средств, которые составляют продукт, но также есть надпись сверху, чтобы управлять самим фондом».

Вам лучше создать свой собственный портфель из недорогих индексных фондов, который вы можете сделать, имитируя запасы целевого фонда или работая с консультантом или консультантом-робовым консультантом. Один советник, Blooom, специально управляет планами 401 (k).

2. Установить разумную цель выхода на пенсию

Если вы когда-либо были в продуктовом магазине без списка, вы знаете, как это происходит: попкорн и кефиры с кефиром не делают обед.

Неудивительно, что люди, у которых есть письменный план выхода на пенсию, чувствуют себя более подготовленными, чем те, кто этого не делает. Они сохраняют намеренный путь для поставленной цели, даже если они недостаточно экономичны. Первым шагом к созданию этого плана является установление этой цели, и лучший способ сделать это - с помощью калькулятора выхода на пенсию.

Лучшие калькуляторы, в том числе связанные с ними, дадут вам ежемесячную цель сбережения, в дополнение к этому большому страшному номеру, который подскажет вам единовременную сумму, в которой вы будете нуждаться. Но даже этот разбитый ежемесячный номер может быть пугающим, в зависимости от вашей ситуации. Вам не нужно начинать немедленно откладывать такие деньги, но у вас будет конкретная фигура, над которой вы работаете.

3. Приоритетность ваших долларов

Несколько вещей, кажется, в бесконечной битве за наши деньги. Долговые выплаты, пенсионные сбережения, чрезвычайный фонд и колледж для детей являются одними из основных претендентов.

Приоритизация их немного похожа на игру из камня, бумаги, ножниц. Выход на пенсию превосходит колледж почти каждый раз.

Выплата долга с высокой процентной ставкой обычно бьет по инвестициям для выхода на пенсию. Но сбережения для выхода на пенсию превосходят погашение долга с низкой процентной ставкой, например, федеральные студенческие ссуды, ваш ипотечный кредит и многие автокредиты. Правило здесь заключается в том, что если процентная ставка ниже, чем вы могли бы заработать на своих инвестициях, вы платите минимум и инвестируете остальные.

Аварийный фонд бьет все, по крайней мере, до тех пор, пока в банке не будет около 500 долларов. Этого недостаточно для реального фонда чрезвычайной помощи, который должен покрывать расходы в три-шесть месяцев, но этого достаточно, чтобы дать вам подушку, когда вы работаете над другими целями.

Часть этого, что люди, как правило, изо всех сил старается уйти на пенсию перед колледжем, который может чувствовать себя перед вашими детьми. Несомненно, вы любите своих детей. Так что любите их достаточно, чтобы избавить их от их зависимости от них, по крайней мере в финансовом отношении, в отставке.

4. Используйте правильные пенсионные счета

Есть одно исключение из приоритетов выше, и это 401 (k) с соответствующими долларами. Если ваш работодатель предлагает вам один, внести свой вклад - или поработать над тем, чтобы внести достаточный вклад, - чтобы получить полный матч. В конце концов, эти деньги сродни 100-процентной отдаче от ваших инвестиций, что ставит ценность в инвестировании в нее выше стоимости при погашении даже самой высокой процентной ставки - за исключением токсичных долгов, таких как кредиты на день выплаты жалованья.

Как только вы схватили этот матч, вы можете вернуться к тому, чтобы отбить этот долг или инвестировать в ИРА. Выбор между Roth и традиционной IRA может иметь существенное значение: A Roth IRA имеет большой смысл для вкладчиков, которые ожидают, что их налоговая ставка будет выше при выходе на пенсию, чем сейчас.

Не дискредитируйте небольшие улучшения

Когда вы спасете 1%, общий совет по спасению 15% для выхода на пенсию может показаться хорошей причиной для того, чтобы бросить полотенце в целом. Но хотя 15% может быть конечной целью, возможно, ваша цель должна быть до 2%. Вы можете сделать это, сделав небольшие шаги.

Один из вариантов заключается в том, чтобы позволить вашему работодателю автоматически увеличивать ваш вклад в размере 401 (k) каждый год.Многие компании предлагают это сейчас, и вы можете даже не заметить недостающие деньги. Если вы это сделаете, вы всегда можете вернуть свой взнос.

Еще один вариант - увеличить ставку сбережений каждый раз, когда вы получаете рейз. «Вместо того, чтобы говорить:« Мне нужно добраться до 15% », скажем:« Я нахожусь на 3%. Могу ли я добраться до 4%? Тогда я могу получить до 5% в следующем году? »- говорит Роуэн. «Внезапно, вы на 10%, и вы делаете действительно значимый прогресс в достижении своих целей».

Зарегистрируйтесь: Получите информацию о наших инвестициях в наш ежемесячный информационный бюллетень.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована USA Today.