Новые правила могут означать более низкие ставки страхования жизни

Если вы откладываете на покупку страхования жизни, вот некоторые мотивы: по крайней мере, две компании снизили цены на некоторые политические условия жизни, а другие страховщики также могут благодаря новым государственным законам о том, сколько денег они должны хранить в резерве.

USAA Life Insurance Co. и Lincoln Financial Group говорят, что они сократили ставки для некоторых срочных политик жизни, по крайней мере частично из-за правил.

Срок жизни может быть дешевле, чем вы думаете

USAA говорит, что его снижение цен на новые полисы страхования жизни в среднем составляет 2,6% и варьируется от 0% до 15%, в зависимости от человека, чья жизнь застрахована. Повторная переоценка влияет только на новые политики и вступила в силу 1 января 2017 года. Старые клиенты USAA, которые столкнулись бы с более высокими ставками для начала, с большей вероятностью будут видеть большее падение цен, если они покупают страхование жизни, чем более молодые, здоровые потребители.

«Мы надеемся, что это заставит наших членов снова взглянуть на страхование жизни», - говорит Шон Лофтус, старший вице-президент и главный актуарий USAA, который служит активным и отставным членам военной службы и их семьям. «Средний потребитель считает, что покрытие действительно дороже, чем есть».

Отраслевые исследования подтверждают это. Когда в прошлом году спросили потребителей о том, сколько 20-летней политики жизни на сумму 250 000 долларов США будет стоить в год для здорового 30-летнего ребенка, их средняя оценка составляла 400 долларов США, что более чем в два раза превышает фактическую стоимость, согласно опросу 2016 года по страхованию отраслевые группы Life Happens и LIMRA.

Компания Lincoln Financial уменьшила некоторые цены на ее полисы LifeElements, говорится в сообщении компании. Новые правила были среди факторов в переоценке.

»СРАВНИТЬ: Котировки страхования жизни

Как новые правила могут привести к снижению цен на страхование жизни

Новые правила, которые вступили в силу в большинстве штатов 1 января, существенно обновили метод определения того, сколько денег компании по страхованию жизни должны зарезервировать в резерве. По словам Американского совета страховщиков, старый способ расчета этой суммы использовал стандартизованную формулу и приурочен к гражданской войне.

Лофтус говорит, что «резервы были слишком высокими для того, что им нужно было».

Новый метод использует индивидуальный подход, называемый «основанный на принципах резервирование». Он связывает количество резервов с уникальными продуктами и рисками компании. В результате компаниям не нужно выделять столько денег, сколько они делали раньше, для некоторых политик, а именно: страхование жизни. Это также может означать, что компаниям придется откладывать больше для некоторых других видов страхования жизни.

" Учить больше: Читайте о различиях между пожизненным и срочным страхованием жизни.

«У этого« правильного размера »резервов есть потенциал для снижения затрат на перевозчиков для определенных продуктов, которые могут быть переданы потребителям по более низким ценам на продукцию», - говорит Майк Бернс, старший вице-президент и глава отдела решений для жизни и клиентов в Lincoln Financial Группа.

Заглядывая вперед

Новый подход к расчету запасов находится в работе более десятилетия. Национальная ассоциация страховых комиссаров приступила к разработке типового закона, который включает новый метод. Все государства приняли версию нового закона, за исключением Аляски, Массачусетса и Нью-Йорка.

В штатах, где действует закон, страховщики должны до 1 января 2020 года перейти к основанию на принципах резервирования.

Трудно сказать, сколько компаний снизит цены страхования жизни. Американский совет страховщиков жизни, торговая группа, не будет комментировать цены.

В отчете от 2016 года консалтинговой фирмой KPMG говорится, что новый подход к резервированию может сделать страхование жизни на срок несколько более выгодным для компаний. Тем не менее, страховщики, вероятно, снизит цены из-за ожесточенной конкуренции, заявила фирма.

Более низкие цены - не единственный возможный результат нового подхода. Лофтус говорит, что компании могут также использовать освобожденные наличные деньги для разработки новых продуктов и улучшения обслуживания.

Советы по покупкам

Ищете страхование жизни? Те же правила для покупок все еще применяются:

• Получите цитаты из разных компаний.
• Рассмотрим рейтинги финансовой устойчивости компании по страхованию жизни. Финансовая сила важна, поскольку она указывает на вероятность того, что компания сможет выплачивать претензии.
• Рассмотрим рейтинги удовлетворенности клиентов страховой компании.

" БОЛЬШЕ: Лучшие компании по страхованию жизни

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .