Новые оценки, не делайте эти ошибки 401 (k)

День первый на вашей первой работе, как правило, выглядит примерно так: Показать; чувствуйте облегчение, вы одеты соответствующим образом; попытаться скрыть это облегчение; посещать ориентацию; восхищаться концепцией оплачиваемых дней отпуска; спрятаться в ванной, чтобы избежать формы выборов 401 (k).

В этот момент, если вы что-то вроде 22-летнего меня, вы называете спасательный круг. Я набрал моего брата, который дал мне краткое изложение 401 (k), спросил, будет ли компания соответствовать моим взносам - это будет - и предложит мне зарегистрироваться. Он, вероятно, использовал слова «свободные деньги», как люди склонны при описании преимуществ матча 401 (k).

Они делают это, потому что на самом деле бесплатные деньги: когда ваша компания соответствует вашим взносам, они компенсируют вам в дополнение к вашей зарплате. С другой стороны, ваш собственный вклад вырывается из вашей зарплаты, и, разумеется, это было для меня моментом. Я бы отказался от идеи о свободных деньгах, которые я мог бы купить в карман немедленно, но бесплатные деньги, которые я бы не видел в течение 45 лет, меня не волновало, особенно когда это означало ежемесячно брать домой меньше денег. Я отказался.

Я оставался на этой работе в течение года. Предполагая, что годовой доход составит 6%, мое решение обойдется мне в 50 000 долларов в пенсионных сбережениях, больше, чем я сделал за год на этой работе. Это ошибка, о которой я все еще думаю. Не будь я: если ваш новый 401 (k) поставляется с соответствующими долларами, внесите какой-либо процент от вашей зарплаты, чтобы заработать их. Затем избегайте этих четырех других ошибок 401 (k):

1. Использование периода ожидания в качестве сберегательного каникул

Ваши документы 401 (k) могут не появляться во время ориентации - некоторые работодатели взимают период ожидания до того, как новые работники имеют право присоединиться к плану; может потребоваться дополнительное ожидание, прежде чем вам предложит совпадение.

Это удобный повод отложить спасение, но это нехорошо; есть другие варианты. Один из них - Roth IRA, индивидуальный пенсионный счет, который вы открываете самостоятельно. Roth особенно хорошо подходит для работников начального уровня, потому что вы можете заблокировать сегодняшнюю налоговую ставку: вы платите налоги за свои взносы, но любые доходы и распределения в отставке не облагаются налогом. (Вот полный список RRA IRA.)

Во многих отношениях спасение для выхода на пенсию - это бросить кость в старость, а Рот - очень большая кость. Это также заставляет вас привыкнуть к спасению. Когда вы, наконец, получите право на участие в этом 401 (k), участие будет ощущаться как ветер, а не новое бремя для вашего бюджета.

2. Урегулирование выборов по умолчанию

Все чаще работодатели делают выбор в размере 401 (k) по умолчанию. Вы должны отказаться, если вы не хотите участвовать.

Это позволяет нашей инерции работать на нас, а не против нас, и ведет к увеличению участия. Согласно консалтинговой фирме Aon Hewitt, 83% работников в возрасте от 20 лет участвуют в своем пенсионном плане, когда они автоматически регистрируются, по сравнению с просто 33%, которые участвуют, когда им приходится регистрироваться.

Но даже если ваш план решит вас, ваша работа не будет выполнена. Более раннее исследование от Aon Hewitt показало, что средняя ставка взносов была фактически ниже в планах с автоматической регистрацией, вероятно, потому, что ставка по умолчанию установлена ​​слишком низко, и работники не могут ее скорректировать. Ваша цель должна повышать ставку взноса на 1% или 2% в год, пока вы не сбережете 15% своего дохода, включая матч с работодателем. Это 15% - это общее руководство, направленное на то, чтобы позволить вам заменить 70-90% вашего дохода на пенсию. (Если вы хотите получить более персонализированную цель, используйте калькулятор выхода на пенсию.)

Не забудьте также, что вы находитесь в инвестициях, которые вы хотите быть. Большинство планов с автоматическим зачислением ставят вас в целевой фонд, который согласуется с годом, когда вы планируете выйти на пенсию, и автоматически корректирует свой инвестиционный микс, чтобы быть более консервативным с возрастом. Эти средства могут быть отличным, относительно несовместимым решением, но они также могут быть значительно дороже, чем самостоятельно выбирать несколько недорогих средств.

3. Проглатывание дорогого плана

Говоря о расходах: есть шанс, что у вашего 401 (k) есть высокие, особенно если вы работаете в небольшой компании. Вы платите комиссию за выбранные вами инвестиции, плюс административные сборы, если ваш работодатель передает эти расходы - расходы на такие вещи, как документы, чтобы убедиться, что план остается на правильной стороне закона.

Вам решать, что вы платите - анализатор сборов 401 (k) может выполнить математику - и предпринять шаги, чтобы побрить высокие затраты. Это может означать переоценку инвестиционного отбора пару раз в год, чтобы узнать, присоединились ли новые, более дешевые варианты. Как правило, 401 (k) имеют кураторский выбор взаимных фондов, часто около 20 в целом.

Другой вариант снижения высоких 401 (k) сборов заключается в том, чтобы внести свой вклад только для того, чтобы получить соответствие вашего работодателя, а затем перевести дополнительную экономию в IRA. Инвестиции, которые вы выбираете в рамках IRA, по-прежнему будут иметь сборы, но у вас будет доступ к более широкому выбору, чтобы вы могли совершать покупки по самым низким ценам. Вы также избежите административных сборов в размере 401 (k). Если вы превысите максимальную сумму IRA - лимит взносов IRA 2017 года составляет 5 500 долларов США - пауза, чтобы самодовольно похлопать себя по спине, а затем возобновите вклады в 401 (k).

4. Обрушивание вместо прокатки

Трудно себе представить, но в один прекрасный день вы можете оставить эту блестящую новую работу для чего-то еще более сильного, и, если у вас нет особо недорогого 401 (k), вы, вероятно, захотите сэкономить на себе. Хорошие варианты для этого включают переключение баланса на ваш новый план работодателя, если это возможно, или в ИРА. Перед тем, как принять решение, вы захотите оценить комиссионные с новых счетов.

Плохие варианты включают обналичивание и забивание сбережений. Вы заплатите 10% штрафа, плюс подоходный налог - другими словами, вы могли бы поцеловать третий или более этот с трудом заработанный баланс до свидания.

Arielle O'Shea является штатным писателем на Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Эта статья была написана Investmentmatome и была первоначально опубликована Forbes.