Бронза на платину: как работают медицинские уровни здоровья

Даже если вам нравится в магазине сравнения, прежде чем покупать, открытая регистрация может стать головокружительной.

Политики медицинского страхования почти так же уникальны, как люди, которых они собираются покрыть. Каждый из них имеет свои собственные правила и структуру разделения затрат, а ставки вознаграждения значительно варьируются по планам. Система металлического уровня устраняет некоторую путаницу, разделяя планы здравоохранения на категории на основе премий и насколько щедро покрывает медицинские расходы. Идея заключается в том, чтобы помочь потребителям сравнить планы по аналогичной цене рядом друг с другом.

Не все планы медицинского страхования должны придерживаться системы металлического уровня, а только политики, проданные в частном порядке, на бирже медицинского страхования. Планам, спонсируемым работодателем, не обязательно использовать металлические уровни, хотя многие это делают. Если вы покупаете страховку, читайте дальше, чтобы понять, какие металлические уровни будут означать для вашего кошелька.

Что означают уровни

Некоторые металлы, найденные в природе, более ценны, чем другие, и они стоят дороже. Аналогичным образом, вы можете думать о металлических уровнях в страховании здоровья, указывая на относительную ценность плана медицинского страхования, при этом планы с высокой стоимостью стоят больше ежемесячных премий.

В медицинском страховании есть четыре металлических яруса: платина, золото, серебро и бронза. Каждый из них относится к другому уровню ценности или части ваших медицинских расходов, которые вам придется заплатить в дополнение к вашим премиям.

Планы с высокой стоимостью покрывают самую большую часть счетов, оставляя вам самые низкие издержки. Например, «бронзовый план не будет столь ценным, как золотой план», - говорит Джозеф Эллис, старший вице-президент CBIZ Benefits and Insurance Services. «Будет более низкий общий платеж со стороны страховой компании из бронзового плана и более высокие издержки», - добавляет он.

Вот как разбивка затрат работает в пределах металлических ярусов. Проценты ниже - это средние значения, оцененные вашим страховщиком, а не жесткие правила для издержек из собственного кармана.

План страхования медицинского страхования по уровням

Металлический ярус	Часть, которую вы платите из кармана	Часть счетов оплачивается вашим планом
бронза	40%	60%
Серебряный	30%	70%
Золото	20%	80%
платиновый	10%	90%

Обратите внимание, что даже с планом с наивысшим значением вам все равно придется оплачивать некоторые медицинские счета. Наличие медицинского страхования не означает, что вам не нужно платить за уход во время службы. В некоторых случаях вам, возможно, придется заплатить всю свою франшизу, прежде чем ваш план оплатит любые ваши медицинские счета.

Какой металлический ярус подходит для ваших нужд?

Выбирая план медицинского страхования, последнее, что вы хотите сделать, это выбрать привлекательно низкую премию только для того, чтобы найти погрязшую в медицинском долге по дороге. Но также нет причин платить за дорогостоящий план, если вы не часто пользуетесь медицинской помощью.

" БОЛЬШЕ: Ваше пошаговое руководство по выбору плана медицинского страхования

Сравнивая планы, «самым важным фактором, который следует учитывать, является то, что у вас и вашей семьи есть повторяющиеся медицинские проблемы или расходы», - говорит д-р Джонатан Вайс, основатель HealthEngine, веб-сайта по ценам на медико-санитарную помощь. Если так, добавляет он, «вы можете выбрать более богатый план, который оплачивает больше этих расходов».

Серебряные планы были самыми популярными на федеральном рынке и государственных биржах, причем 70% потребителей выбирают их, но серебро не может быть вашим цветом. Лучший способ начать работу - подумать о медицинских расходах в прошлом году и выбрать, какая из следующих ситуаций ближе всего к вашей собственной.

Руководство по металлическим ярусам

Металлический ярус	Ваша ситуация наиболее близка к:
бронза	Вы редко болеете или нуждаетесь в медицинских услугах, кроме ежегодного обследования и, возможно, лекарства или двух. Вы очень здоровы, а не пожилые люди. Если вы покупаете семейный план, ваши дети становятся взрослыми и здоровыми и не участвуют в рискованных действиях.
Серебряный	У членов вашей семьи есть один или два мягких условия, требующих некоторых посещений медикаментов и специалистов, но ничего не нужно для тщательного мониторинга или частого ухода. Члены вашей семьи трудоспособны и моложе 70 лет. Любые дети - это элементарный возраст или взрослые и здоровые, и играют мало или вообще не занимаются спортом, что часто приводит к травме.
Золото	У вас или члена семьи есть хроническое заболевание, часто видят врачи или требуют дорогостоящих лекарств, которые невозможно было бы получить из кармана. Ваши дети дошкольного возраста или младше, нуждаются в частых посещениях педиатров. Вы можете быть старше или с более высоким риском простуды и гриппа, чем большинство людей.
платиновый	У вас или члена семьи есть дорогостоящее хроническое состояние и принимается несколько лекарств. Вы ищете экстренную или неотложную помощь чаще, чем один раз в год в среднем, часто нуждаются в экзаменах, чтобы управлять состоянием или видеть врачей более одного раза в месяц. Вы старше или очень подвержены риску простуды, гриппа или травм.

В идеале вы можете выбрать металлический ярус, который наилучшим образом соответствует вашей ситуации, но если вы не можете позволить себе премиальные, вы, вероятно, должны выбрать следующий лучший уровень, который вы можете себе позволить. «Помните, что мы защищаем себя от серьезных финансовых проблем, выбирая наиболее подходящий план», - говорит Эллис.

Если вы не можете заплатить страховые взносы, ваш план медицинского обслуживания может быть отменен в течение нескольких недель, в результате чего вы будете оплачивать все медицинские расходы в течение всего года, а штраф Obamacare за посещение без медицинского страхования.Если вы совершаете покупки на государственной или федеральной бирже, субсидии в форме налоговых кредитов могут помочь вам в предоставлении медицинского страхования, но постарайтесь не идти без покрытия, если вам когда-либо понадобится медицинская помощь.

" БОЛЬШЕ: Максимальный доход для получения субсидий Obamacare

С другой стороны, если вы можете позволить себе это сделать, подумайте о том, чтобы перейти к более высокому тарифному плану, если у члена вашей семьи запланирована операция, или она может забеременеть. В этих случаях вам, вероятно, придется заплатить много из своего кармана, возможно, до максимума вашего плана.

Несмотря на то, что ваше здоровье находится в центре внимания этого решения, оно также является финансовым решением. Проводя время, чтобы обеспечить вам все преимущества, которые ваша семья нуждается - и не более того, могут сэкономить вам стресс и деньги в будущем.

Лэйси Гловер - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.