Использование марихуаны может немного повлиять на ставки страхования жизни

Компании по страхованию жизни могут быть похожими на пренебрежительных знакомых. Курить сигареты? За позор. Увеличение веса? Несчастная. Отклонения от совершенства обычно приводят к более высоким ценам страхования жизни, когда вы покупаете политику. Но ждать. Курить траву? Shrug.

Мало того, что вы можете претендовать на страхование жизни в качестве случайного пользователя марихуаны, но вы можете получить приличные котировки страхования жизни.

Случайное употребление марихуаны не считается «курящим» почти у трети компаний по страхованию жизни, которые имеют рекомендации относительно ставок для потребителей горных продуктов - пока они не используют никотиновые продукты - согласно опросу, проведенному в апреле 2015 года почти 150 андеррайтеров by Munich American Reassurance Co.

Однако часто вы используете марихуану. Тяжелое рекреационное использование, как правило, считается курением даже в компаниях, которые проявляют более мягкое отношение к каннабису и могут даже привести к отказу от некоторых страховщиков.

Страховщики жизни получают бедро в горшок

В течение последних десяти-двух лет индустрия страхования жизни ослабила марихуану, как и многие государства. Колорадо, Орегон, Вашингтон и округ Колумбия узаконили марихуану для рекреационного использования. Медицинская марихуана является законной в 25 штатах.

Поколение назад, потребителям марихуаны часто отказывали в страховании жизни, говорит Аллен Сен-Пьер, исполнительный директор NORML, некоммерческой организации в Вашингтоне, округ Колумбия, который выступает за легализацию марихуаны. Политика некоторых людей была отменена, когда они пытались увеличить охват, а лабораторные тесты показали использование марихуаны, добавляет он.

Это изменилось, и пользователи марихуаны, как правило, не автоматически закрывают покрытие сегодня, хотя «их часто просят платить повышенную премию», - говорит Сен-Пьер.

Квалификация как некурящий

Ключом к получению низких ставок в качестве случайного пользователя марихуаны является поиск компании, которая считает вас некурящим. Средние ставки страхования жизни для курильщиков легко в три раза больше, чем для некурящих.

Согласно правилам независимого страхового агента Джеффу Руту, основателю агентства Rootfin в Остине, штат Техас, правила о том, подходят ли потребители марихуаны к курсам курения или некурящих, варьируются между страховыми компаниями и часто зависят от того, сколько и почему заявители используют этот препарат. Корень исследовал правила андеррайтинга в десятках компаний и обнаружил, что:

• Пользователи марихуаны могут претендовать на лучшие страховые тарифы, если у них есть рецепт на медицинскую марихуану. Ставки будут по-прежнему зависеть от здоровья заявителя, включая состояние, которое марихуана назначается для лечения.
• Пользователи рекреационных горшков обычно не могут претендовать на самые лучшие цены некурящего, но они могут претендовать на стандартные ставки некурящего в некоторых компаниях.
• Частота использования. Большинство страховщиков считают вас курильщиком, если вы используете марихуану более одного раза в неделю.

Корень собрал несколько примеров того, как компании оценивают пользователей марихуаны на своем веб-сайте. Вот примеры некурящих ставок для случайного немедицинского использования марихуаны, согласно Root:

• Американский генерал (AIG): предлагает «предпочтительные наилучшие» цены некурящего для заявителей, употребляющих марихуану два раза в год или менее, и стандартные ставки некурящего до двух раз в месяц.
• Lincoln National: предлагает стандартные тарифы для некурящих для людей, которые курят пот до двух раз в неделю и некачественные цены некурящего в течение трех-четырех раз в неделю. Использование марихуаны четыре или более раз в неделю приведет к отказу.
• MetLife: Предоставляет «предпочтительные плюс» цены некурящего для тех, кто употребляет марихуану менее одного раза в неделю.
• Prudential: предлагает «стандартные плюс» тарифы для некурящих для заявителей, которые используют банк до двух раз в месяц и имеют отрицательный результат для марихуаны. Нестандартные цены некурящего предлагаются для людей, которые используют банк до четырех раз в неделю. Вы отказались от покрытия, если используете марихуану более четырех раз в неделю.

Некоторые компании по страхованию жизни, туманные по правилам марихуаны

Некоторые компании по страхованию жизни все еще определяют, как обращаться с пользователями марихуаны. Среди страховых андеррайтеров, которые были опрошены Munich American Reassurance Co., каждый пятый сказал, что их компании еще не имеют официальной политики андеррайтинга для марихуаны. Из тех:

• 29% заявили, что их работодатели разработают руководящие принципы в течение следующих 12 месяцев.
• 42% сказали, что потребуется от двух до трех лет.
• 26% сказали, что правила, вероятно, не будут полными не менее трех лет.

Более трети всех опрошенных андеррайтеров (36%) заявили, что считают, что пользователи марихуаны являются некурящими, а 49% считают, что нет никакой разницы в риске между пользователем марихуаны, который курит наркотик, и тем, кто глотает его через «съестные средства». «Но 43% думали, что курение марихуаны было более рискованным, чем употребление в пищу, и 8% рассматривали употребление марихуаны как более рискованное.

Руководство по страхованию жизни для пользователей марихуаны будет продолжать развиваться.

«Несмотря на легализационное движение по всей стране, научные исследования о долгосрочных последствиях употребления марихуаны неоднозначны», - заявил в заявлении для прессы Билл Мур, вице-президент по афганскому и медицинскому вопросам в Мюнхене. «В результате в отрасли страхования жизни остались больше вопросов, чем ответов, что делает решающим фактором для того, чтобы компании могли правильно управлять рисками».

Как найти лучшие тарифы страхования жизни

Следуйте этим советам, чтобы получить покрытие по лучшей цене, если вы пользователь марихуаны:

• Работайте с хорошим независимым агентом, который может направить вас к компаниям, которые более дружелюбны к марихуане.
• Будьте откровенны в отношении использования марихуаны. Медицинские экзамены по страхованию жизни обычно включают анализ крови и мочи, который покажет использование горшков. Если вы лжете об использовании, и лабораторный тест показывает лекарство в вашей системе, страховщик, вероятно, откажется от вашей заявки на покрытие, говорит Рут.
• Отправьте сопроводительное письмо, объясняющее использование марихуаны с вашим приложением. По словам Корта, не все заявления о страховании жизни спрашивают о марихуане. Для своих клиентов, употребляющих марихуану, он включает сопроводительное письмо, объясняющее, почему и как часто заявитель использует этот препарат.
• Сравните котировки страхования жизни среди страховщиков.

Наконец, если вам нужно страхование жизни, не допускайте использования марихуаны, чтобы вы не обращались за страхованием. Вы можете претендовать на лучшие ставки, чем ожидалось.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome, персональном веб-сайте финансов. Электронная почта: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Изображение через iStock.