Что произойдет, если ваша компания по страхованию жизни отправится в грудь

Большинство компаний по страхованию жизни остаются финансово пригодными, что позволяет им выполнять свои обещания и выплачивать претензии. К счастью, все лучшие компании по страхованию жизни являются финансово сильными. Но в редком случае страховая компания терпит неудачу, страховая сеть готова защитить страхователей.

У всех штатов есть законы, которые регулируют то, что происходит, когда компания по страхованию жизни попадает в финансовые проблемы, и каждое государство имеет «ассоциацию гарантирования жизни и здоровья», которая гарантирует, что страхователи получат покрытие и выгоды, которые они приносят, до предела.

Основы

Государственные страховые отделы регулируют страховую отрасль и контролируют компании, чтобы убедиться, что они финансово обоснованы.

Когда компания начинает топить и не может выполнять свои обязательства, страховой комиссар штата входит в систему и контролирует деятельность компании. Государство будет уведомлять страхователей, если это произойдет. Государственная служба страхования жизни и медицинского страхования работает со страховым отделом, чтобы помочь решить один из двух результатов:

1. Мониторинг компании, чтобы узнать, может ли она вернуться на ноги (называемая реабилитацией)
2. Ликвидация компании

Если компания должна быть ликвидирована, гарантийная ассоциация фокусируется на защите страхователей. Ассоциация может напрямую предоставлять страховые выплаты и выплачивать претензии или переводить политику в финансово стабильную страховую компанию. Он может также работать с другими государственными ассоциациями по гарантиям.

Более десяти лет назад процесс перехода страхователей в надежную компанию мог занять годы; теперь, когда эта стратегия используется, она, как правило, занимает месяцы, по данным Национальной организации организаций страхования жизни и медицинского страхования.

Во время ликвидации активы компании продаются и используются для оплаты кредиторов, в том числе страхователей. Ассоциация гарантии оценивает своих членов страховой компании для покрытия претензий, если есть недостаток. Все компании по страхованию жизни, имеющие лицензию на ведение бизнеса в государстве, должны принадлежать этому гарантийному объединению этого государства. Владельцы страховых полисов, которые проживают в штатах, где страховщик не был лицензирован, обычно покрываются ассоциацией в государстве, в котором основана ликвидированная компания.

Гарантийные преимущества

Количество льгот, которые государственные гарантийные ассоциации могут выплачивать или передавать другим компаниям, ограничено. Ограничения варьируются между штатами, но ассоциации в каждом штате предлагают, по крайней мере, следующие правила страхования жизни, согласно Национальной организации организаций страхования жизни и медицинского страхования:

• 300 000 долларов на выплату пособий по страхованию жизни
• 100 000 долларов США в виде кассовой наличности или снятия средств с постоянных полисов страхования жизни
• Выплата 100 000 долларов США и денежные суммы за аннуитеты

Вы можете узнать о своей государственной ассоциации гарантии на веб-сайте национальной организации.

Если ваша политика пообещала преимущества, превышающие то, что может предоставить ассоциация по гарантии, вы можете подать иск против имущества несостоявшейся страховой компании на эту разницу.

Почему вы должны проверять рейтинги финансовой устойчивости страховой компании

Хотя государства предоставляют страховую защиту в случае сбоев страховой компании, гораздо лучше избежать хлопот в первую очередь. Когда вы покупаете страхование жизни, проверьте рейтинги финансовой устойчивости компании.

Это займет всего несколько минут, чтобы просмотреть их на сайтах независимых рейтинговых фирм, таких как A.M. Best, Fitch Ratings, Moody's Investor Services или Standard & Poor's. (В некоторых случаях вам может потребоваться зарегистрироваться для бесплатного доступа к рейтингам.) Рейтинговые агентства выпускают оценки для страховщиков, и каждый из них имеет собственный масштаб. Например, A + является пятым по величине рейтингом от Fitch, а второй рейтинг - от A.M. Лучший.

Барбара Марквард - штатный писатель в Investmentmatome , персональный финансовый сайт. Эл. адрес: [email protected] , Twitter: @barbaramarquand .

Изображение через iStock.